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2020年06月05日 星期五

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传统银行会是“将要灭绝的恐龙”吗

  互联网上的第三方支付企业打响了一场看不见的战争,争相向金融领域转型。阿里巴巴集团旗下的阿里小贷取得亮丽业绩,近期盛传 “阿里担保”将落地广州,在金融领域再落一子。不久前,京东商城CEO刘强东更是直言:“互联网金融业务,是互联网的最后一块宝藏。”

  面对互联网这种新工具、新方式和互联网企业咄咄逼人的新挑战,国内银行业已经有了危机感。招商银行行长马蔚华此前抛出惊人之语: “如果传统银行不改变的话,它们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”

  支付企业“逼宫”银行

  这是一组令银行业汗颜的数据。1月中旬,支付宝首席财务官井贤栋透露,支付宝的日交易额达到60亿元人民币。而在去年11月11日,天猫加上淘宝的销售额达到191亿元,1天实现1亿笔交易,其中用支付宝快捷支付的交易笔数为45.8%,传统网银支付的仅占23.2%。

  实际上,在支付领域攻城略地的不只是支付宝一家。如果说支付宝是以从“你敢付,我敢赔”,以担保为核心起步,快钱则通过发展线上线下POS清算为核心竞争力,易宝支付则从行业支付入手,为网游、航空业、行政教育、电信及保险行业提供支付解决方案,为客户提供支付缴费、资金归集、清算和管理服务。根据一家研究机构新近发布的 《中国第三方支付行业发展研究报告》,2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元。

  支付行业发展得风生水起,让银行业眼睁睁错过了一个支付市场。对此,阿里巴巴集团董事局主席马云有过一句经典概括:“很多人输就输在,对于新兴事物第一看不见,第二看不起,第三看不懂,第四来不及。”尽管这句话是针对传统零售行业,但同样适用于金融领域。

  第三方支付曾经是为银行打工的草根行业,用于扩展银行的支付渠道。由于支付本身并不赚钱,只是从交易中提取微小的手续费,让习惯于获取存贷利差的银行根本不屑于做这样的业务。不过,支付虽然利润低,但支付所产生的信息和数据却越来越有价值。通过挖掘数据“金矿”带来的收益,远比银行守住金库来得高。

  借助丰富的买卖数据和资金流水记录,阿里巴巴集团设立的小贷公司迅速发展。据悉,浙江和重庆的2家阿里小贷注册资金16亿元,截至2012年6月末,阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元,不良贷款率仅为0.9%。去年7月,阿里小贷已实现单日利息收入100万元。

  近期,坊间盛传阿里巴巴将在广州设立“阿里担保”,进一步放大资金杠杆。还有消息称,阿里巴巴将在全国设立7个金融中心,开展担保业务。

  银行受制规则不对等

  在互联网企业眼中,阻挡它们向金融领域迈进的,似乎只有政策和牌照问题。因为坐拥131.26万亿元资产的国内银行业如同一头大象,虽然庞大,但反应迟钝,甚至连转身都困难。

  不过,面对“错失先机”的尴尬,银行则有不同看法。浦发银行相关人士告诉记者:“中国的银行业并不惧怕竞争。全国的银行有上千家,最大的一家银行所占的市场份额不到15%,我们每天都在激烈竞争。只不过,和互联网企业的竞争,业务规则不对等。银行受到了多方面的监管和制约,必须遵循各种规则,但互联网企业实际上是没有监管,它们无需遵守相关规则,对客户资金的保管也非常宽松。”

  该人士举例说,比如说信用卡还款,在网上跨行还款非常方便,为什么银行不做?因为银行不能做,按照现行规定,银行间的跨行业务必须通过人民银行的结算系统去做,双方银行要签约,而且客户身份认定等流程也非常严格。但支付企业自己建立了一个小网络,无需通过央行就能完成。

  又如支付宝的“快捷支付”,网购族都觉得方便,只要输入支付宝的支付密码,输入手机动态密码,就可以完成支付。不过,在银行眼中,“快捷支付不是不能做,而是银行必须对客户的资金负责”。由于“快捷支付”无需输入银行卡密码即可支付,在提供方便之余也带来了风险。一些消费者遇到网购诈骗或盗用,自认为没有泄露银行密码,但却造成了资金损失。

  银行创新面临的另一个问题是身份。“互联网公司的创新比较多,但很多公司烧的是风险投资的钱,失败了也无所谓。银行的创新,不仅受制于监管制度,而且如果投入之后出现损失,说得严重点,那是国有资产流失”。

  不过,银行自身也有诸多优势,比如长期积累的信誉。金融行业与其他行业不同,不仅要提供服务,还需要靠信誉来运营,因为客户都把资产放在金融机构。银行建了这么多大楼和网点,都是一种实力和信誉的保障。该人士反问:“你真的敢把你的一切资产都放在互联网上吗?如果有互联网支付公司一夜之间蒸发或倒闭,消费者去哪里追讨资产?”

  移动支付成争夺焦点

  在坚守目前金融监管要求的情况下,各家银行都在创新。一个重点关注领域是自建电子商城,如建设银行推出自己的电商金融服务平台“善融商务”。据去年底数据,“善融商务”试运行以来,建行上海市分行在短短几个月内,累积入驻商户数231户,成交额突破1亿元,交易量1.2万笔。

  建行上海市分行相关负责人向记者讲述了一个案例,一位用户在登录建行网银时,看到“善融商务”内有汽车销售4S店,并且提供在线贷款购买。带着试试看的心态,他在线提交了购车贷款申请,在进入贷款支付流程后,他发现自己有25万元的预授信额度,因为他是建行的房贷老客户。他在线签订贷款合同,激活授信额度,当天就完成了“购车大事”,第二天4S店就与他预约提车。该负责人表示:“善融商务”的分期和融资是该平台的优势之一,但凡是大额消费品,都能够在线办理分期和融资业务。

  据业内人士分析,银行自建电子商城,倒不是为了打垮互联网电商企业,而是重点推银行的分期付款、融资等金融服务。而且银行本身信誉比较高,珠宝公司、航空公司等单价较高的商家,都乐于在银行平台销售。据记者了解,浦发银行、上海农商行等也在筹备特色化的电子商城。

  另一方面,以手机银行为代表的移动金融支付成为各方争夺的下一个主战场。此前,浦发银行与中国移动共同开发下一代支付系统,已率先研发成功可取代银行卡的手机(NFC-SWP)。而去年11月,中国联通联合银联发布了首款NFC手机,并与招商银行合作推出了名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。由于银行卡芯片与手机融为一体,所以招行提出了“废掉银行卡”的观点。

  近期,支付宝发布了手机软件“支付宝钱包”。而在此之前,广发银行、宁波银行等多家银行都发布了自己的手机银行,查询、转账、投资理财等诸多业务都可以直接在手机上完成。

  浦发银行相关人士表示,注重创新的银行都在移动金融支付领域发力。面对互联网企业的竞争,银行必须要改变,一个关键点是要植入互联网的基因,在经营模式、定价、新产品开发方面,真正了解并运用互联网的价值观,真正关心用户体验。

  针对银行会不会“像恐龙一样灭绝”这个问题,有人在微博上如此评价: “只要能适应生存环境,不断进化,恐龙就不会消亡。”

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