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2019年11月16日 星期六

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民间民间借贷借贷

  过去提起存款利率与CPI倒挂,很多市民都会一时间“云里雾里”。如今,面对不断创历史新高的物价水平和不断增加的通胀压力,大家开始关注起负利率以及被通胀侵蚀的“钱袋子”。楼市低迷,黄金投资波动起伏,银行理财产品收益不尽如人意,惨淡疲惫的股市更是让投资者望而却步……于是,一些市民开始琢磨着把闲钱送到民间借贷公司,以获得高额回报。

  记者了解到,在紧缩货币政策下,各地民间借贷都是空前火爆,利率也是节节高,不少城市的民间借贷年利甚至高达100%以上。对此,业内人士也提醒市民,参与民间借贷一定要先储备一定的风险常识,区别民间借贷与非法集资,当心踏错脚步。

  面对丰厚的投资回报你会动心吗?

  如果有这么一个理财产品摆在你的面前:年收益率可以达到10%到24%,5万元甚至更低的投资门槛就可以参与,你会动心吗?如果你的回答是“不放心”或“不敢参与”,那么如果之前的理财产品再加上身边熟人借此生财的真实案例,你还会坚定你的想法吗?

  “前段时间听闺蜜说,如果将十万块钱存入民间借贷咨询公司,每个月能拿到1200元的利息收入,如果你觉得不放心,随时可以将资金撤回。当时我还以为自己听错了,可后来才发现,原来身边有几个朋友早就开始做了这样的投资了,她们每个月都能轻松地拿到高额的利息回报。”市民赵女士告诉记者,她很想参与这种理财产品,可苦于内部没有熟人,早早东拼西凑的十五万元到现在都没有机会参与其中。“想用手中闲钱生钱还要靠关系,如果关系不硬,就是排着队也送不进去呀!”赵女士无奈地说道。

  其实对于高额的民间借贷,记者身边确也接触过做这种理财的朋友,期间也探讨过投资风险。她们都明白,民间借贷虽然存在很大的风险,温州、鄂尔多斯等地也真实地出现了资金链断裂的情况,但她们之所以选择这样的投资渠道,实属找不到更好的投资方式以达保值增值的目的。记者与小学同学小春闲聊时她是这样理解的,她认为投资收益和风险是成正比的,所谓高风险高回报这个道理谁都明白。正是因为拿去投资的钱都是辛苦钱,所以在投入之初就了解过,担保公司承诺资金会借给实力雄厚、信誉好的大老板,风险很小,再加上有朋友介绍,担保公司内部又有熟人,因此不是很担心。

  民间借贷公司对内对外两头忙

  民间借贷又称民间信用或个人信用,指居民集体及其个人互相提供的信用。作为一种“草根金融”方式,它与传统金融信贷方式相比具有成本低、效率高的优点。业内人士认为,它是游离于“正规金融”之外的一种信用行为,快捷、方便、高效的特点有效弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的缺点。但也正是基于这些特点,这让部分在短时期内急需资金的企业和个人在很多情况下倾向于民间借贷。

  现实生活中,中小企业和个人消费贷款在银根紧缩的背景下都遇到难题,这为民间借贷提供了机会。一面是民间借贷公司向外借款火爆,另一面是一些普通市民也希望通过民间借贷公司为自己理财,使得民间借贷风生水起。记者以普通市民的身份进行了走访,发现在一些民间借贷公司推出的所谓“理财业务”其实就是高额的存款收益。如果将二十万交给民间融资的咨询公司,他们会开出很优厚的条件,每个月最少可以拿到4000元的利息收入,并且承诺随时都可以拿回自己的钱。如此丰厚的收益对一些想让手中闲钱生钱的市民吸引力很大。

  高利贷行为不受法律保护

  记者了解到,截至目前我省正规注册的小额贷款公司有151家,每年的放贷规模大概在40到50亿元。除了正规的,还有大量隐于民间的借贷公司,都在从事小额借款业务。据了解,目前主要有两类人群进行民间借贷:一类是初次创业人群,他们没有固定的工作单位和收入;第二类是在银行有违约信用记录,但他们当中并非都是些没有偿还能力的人。因为一般情况下这两类人很难通过银行的审核,因此转而求助于民间借贷公司。另外,用作抵押物的房屋建成年限和面积满足不了银行的相关标准,从而转向民间借贷的情况也较常见。由于民间借贷无需冗杂的手续,在一定程度上可以解决老百姓的燃眉之急,因而民间借贷活动比较活跃。有人用“刀尖上跳舞”这样一句话来形容当下火热的民间借贷,在此当中,出借人往往面临着借款难以收回的巨大风险,由此可见一斑。

  银行业资深人士李万柱表示,参与民间借贷首先要有良好的投资心态和投资理念,正确对待高息回报。根据央行现行存贷利率标准:1年期银行存款基准利率为3.5%,1年期银行贷款基准利率为6.56%。投资者如果发现在主动借贷中借贷利息奇高,借贷者承诺利率超过银行同期贷款基准利率6.56%的4倍,也就是年息达到26.24%以上标准就应当高度警惕,因为此类借贷已属于高利贷,一旦借贷者难以偿还,投资人将失去法律保护屏障,追讨也只能依据民事法律而不能依据商业银行法进行。

  律师帮您看清民间借贷风险

  民间借贷在江浙地区最早起步且已成规模。记者与对民间借贷风险颇有见解的京衡律师集团宁波事务所徐汇文律师取得联系。“去年曾在一周连接了三个民间借贷的案子,标的不大二十万到八十万不等,但是每个案子都有着惊人的相似。”徐律师表示,一般民间借贷主要有如下特点:一是原被告当事人之间关系密切,有二十多年的朋友,有从小一起的同学,甚至有干爹干儿子。民间借贷其实是相对于银行贷款而言的,民间借贷双方一般都是非金融机构的自然人。借贷关系的基础便是人际关系,熟人、朋友和同事,说白了就是基于信任。由于关系好,加上利息一般要比银行高,所以当事人便乐此不疲,甚至向银行抵押贷款后转借他人。二是一旦出现纠纷,借款人要么下落不明,要么避而不见甚至出逃出境。再者就是民间借贷和刑事诈骗的界限并不十分清晰,数量巨大、案情复杂的民间借贷如果不能偿还很有可能进入刑事程序被追究刑事责任。

  徐律师告诉记者,证据极不规范和完整是他作为律师最为头疼的一件事。因为当事人能提供借款合同的真是凤毛麟角,多数就一张欠条,诸多关键问题如利息、期限、担保等都未做约定。再有就是当事人之间很多情况是多比经济往来,这就容易造成汇款和欠条对不上,借贷期限的约定和实际不符,甚至造成多比债务无非区分哪次还款和利息对哪次借款,给当事人带来极大的风险,造成日后举证非常困难。另外,类似案件的判决和执行起来都非常困难。以上几点最终造成判决和执行都异常困难,债务人下落不明的开庭和判决都需要公告,这样一来一个案子从立案到执行少则半年,多则一两年,耗时费力。

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