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2018年12月10日 星期一

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理财者年底应该问自己10个问题

  年末到了,你除了要按老板的要求写一份自己一年的工作总结,还有一样东西我们同样需要总结--这一年自己的理财情况,总结的目的就是发现你理财情况中存在的问题,对下一年的理财规划进行重新调整,看看2013年你的理财之路该怎么继续走下去。

  如果你对这项“突击”检查没有头绪,不妨问问自己下面10个问题。

  1 满意你一年内的投资收益情况吗?

  在年末的街头上,如果你随便拉住一个过路的人问:“今年你的投资赚到钱了吗?”估计大多数人都会先送你一个白眼,然后再郁闷地答道:“今年赚钱真的很难。忙活了一年,收益居然跟国债差不多。”

  虽然在这样不景气的年份总结投资收益情况是一件痛苦而又琐碎的事,不过还是应该认真地做一次投资收益的大盘点,看看你在哪些方面赔了钱或是赚了钱,哪笔投资收益明显低于同类产品,有针对性地调整各种理财品的结构占比。

  你可以翻出交割单和证券、基金公司寄来的对账单,将你的投资金额及年度账面收益一一列出,随后放到各自的大类中统计各品种的整体收益。如果平时就使用网上炒股和网上银行买基金和理财品的,计算起来就方便多了。

  2 你的资产结构有问题吗?

  我有一个朋友刚刚结婚,北京房产限购,他便在燕郊买了一处房子作为婚房,这间房子占到他家庭总资产的40%,他不怎么理财,其余50%的资金全部投资银行定期存款、债券及保险,只留下10%的流动资金应急。在我看来,虽然他过上了“有房一族”的幸福日子,但是他目前的家庭资产存在不小的结构性问题。

  首先,他的住房自用不能带来收益,而金融资产(尤其是风险资产)又在总资产中占比太小,他的家庭正处于家庭成长期,已经提上日程的子女养育计划会让他的负担逐渐增加。一旦发生家庭财务危机,房产变现比较困难。

  当然,如果你把50%的资金全部投入股市中,只留下少量的流动资金应急,你的资产结构同样存在着很大的问题--风险资产比例过高。

  你可以参考这样一种基础的资产结构:将资本的40%投资于房产,30%投资股票、外汇等较高风险投资品,20%投资银行定期存款或债券及保险;剩下10%是少量现金、活期储蓄和货币市场基金,再根据自己的自身情况进行适当的变化。

  3 你准备做一类新的投资吗?

  金融市场从未停止过创新的脚步,越来越多的新产品让投资者有了更丰富的选择,其中有一些看起来十分有趣,收益也不错。

  因此经常有一些谨慎的投资者问我们,他们手中那点血汗钱该怎么投资,除了银行理财产品、货币市场基金、债券基金、股票基金和股票,他们还能不能投资那些创新型的基金产品、另类投资品、民间借贷以及一些收藏品。

  我们一般会提出以下建议:尽量离风险远一点,做那些比较熟悉的投资,这些创新型投资品,如果手头上没有的话,那就尽可能的不要去买,或者是把它们当做投资组合中的“小甜品”,尝尝鲜即可。毕竟在经济和投资环境不佳、市场不确定性增加的情况下,资金的安全才是最重要的考量因素。

  4 你有没有必要补充保险计划?

  家庭的状况是在不断变化中的,现有的保险不一定能满足整个家庭的保障需求。因此在年底仔细检视一下自己的家庭保障情况是十分必要的。

  首先,你需要审视一下现有保单的保障范围是否能满足家庭养老、疾病治疗、寿险保障所需。

  其次,一般来说,用家庭年收入的15%至20%购买保险是比较合理的,而保额达到年收入5到10倍最为适宜。因此,随着家庭收入的增加,自身拥有的保障需要及时进行更新,可在保单交续期保费前,对保障额度进行审视并做相应调整。

  另外,如果你的家庭遇到以下四种情况时,也要考虑调整保单了:1)收入逐步攀升或遇到困境收入急剧减少;2)工作环境风险性提高,可以适当地调整意外险部分;3)无论是婚姻状况改变,还是家庭成员增加或减少;4)当新购房屋或车子申请贷款,或已经还清这些贷款时。

  5 过去的一年中,你有没有因为怕麻烦而没做的理财功课?

  世界上没有免费的午餐,同样,理财也无法不劳而获。

  就像巴菲特说的,投资者的劳动就是阅读与思考。阅读和思考这种时间和脑力上的双重“奢侈”让许多繁忙的职场人望而却步,他们头脑里想的要么是项目,要么是疑难课题,工作之余很少有时间去消费娱乐,甚至连谈恋爱的时间都挤不出,更谈不上为了“理财”这项副业而大费心血。

  如果你是上述的这种投资者,那些繁琐的理财功课,恐怕你因为怕麻烦而逃避掉了大半。

  那么,我们建议你涉及的投资品最好不要超过3个,投资范围也仅限于你了解的范围,而且你在选择标的时需要比别人多花点心思,那样你后期就可以少费点心。

  比如定投指数基金,或是长期持有一个最好的行业里最好公司的股票,或是投资房地产,这种对有使用价值物品的投资要比股票、黄金等金融资产风险小得多,实在不行还可以用房子出租获得投资收益。

  但是这并不意味着你明年可以继续减少自己分析和思考的时间。即使是基金定投这种“懒人投资法”,如果你能试着将投资方式弹性化,不定期不定额地去找低点投资,可能会获得更好的收益。如果你平时能多关注点宏观经济形势,建立战略性的投资眼光,并在市场大幅波动后调整一下投资组合,不仅能维持资产配置的目标,还有可能会帮助你在某些时间段里获取超额利润。

  6 有没有必要降低你投资的流动性?

  流动性较强的投资品是一个投资规划中不可或缺的部分,如果你手中只有大量的固定资产而缺乏流动性的话,一旦你的生活里出现点什么特别需要钱的情况,比如公司的突然裁员、突发疾病、自然灾害和股市的突然崩盘,房子、古董和贵重的珠宝可没法快速提供给你大笔的现金。而活期存款、货币市场基金之类所谓的“活钱”,在急用的时候能迅速变现而不会带来损失。

  当然,投资的收益率常常是以牺牲流动性为代价的,这是常识。流动性好的投资项目一般收益较低,而流动性差的投资项目则相对而言收益比较高。

  流动性比率这个指标不仅可以测量企业偿还短期债务的能力,也可以分析家庭的财务状况是否健康。流动性比率=流动资产/流动负债。如果你家庭资产的流动性比率为3至6,也就是说明你们手头的流动性资产可以满足3至6个月的日常生活开支,是比较合适的范围。但是如果这个数值过大,说明你家庭资产的收益不高,会影响到资产增值的规划,你就有必要在下一年的投资规划中减少流动资产的占比了。

  7 你要换一个投资经理吗?

  每一年,你都要为自己的投资经理付一大笔佣金。没错,有一些投资经理是凭自己的能力赚取费用的,但从平均数来看他们不值这么多钱。

  如果他的能力只是一般般,今年一整年你的投资组合收益比买货币基金好不了多少,那么只能说明你的佣金被吞掉了。而且这笔钱是不能讨价还价的,也没有什么道理可讲,年复一年,始终如此。

  投资经理作为一个专业人士,理应时刻对市场做出冷静独立的判断--用巴菲特的话来说,他们要在别人贪婪的时候恐惧,在别人恐惧的时候贪婪。但实际情况并不总是这样。有些投资经理不会适时地改变固有的投资策略,而是更愿意牵着你的手,向着你已经踏上的方向前进。

  8 要不要让你的生活更奢侈点?

  在理财这个范畴中,大家关注更多的是如何投资,希望自己的资产能够快速增值,这与国内靠投资拉动经济的模式非常相似。实际上聪明的消费行为也是理财的重要手段之一。

  虽然我们的大部分读者还没有实现财务自由,钱还没多到想怎么花就怎么花的地步,但是随着年龄和财富的积累,你想获得尽可能高的生活品质,这是无可厚非的事情,不过,如果能合理控制生活成本,享受高性价比的生活可能会比单纯的奢侈一把更富有生活情趣。比如买张廉价航空的机票,在汇率波动时去国外旅行,节省下来的费用可以住个好一点的酒店或是用于购物,既提高了生活的品质,又无需付出昂贵的费用,可谓一举两得。

  如果这还说服不了你,又或许你的账户上突然多了一笔6位数的奖金,打算兴冲冲跑到新光天地,跑去买一个富婆用的那种包,我推荐你看看上世纪的一本畅销书《隔壁的百万富翁》,这本书调查了美国富人的习惯,你会发现,他们都不约而同地拥有省钱的习惯。这些富翁剪下商家的优惠券,买打折商品,虽然都买得起奔驰,但他们典型的车是用过两三年的二手车。

  连百万富翁们都如此节省,在投资收益难有保证的今天,你还要奢侈下去吗?

  9 要买房吗?

  近期房价重新回到了上升轨道。有专家预计,2013年的调控政策不太会放松,房价虽然会随着人们收入的增加有所上涨,但涨幅会比较有限。对于投资房产的人来说,在房价涨幅有限的情况下,投资房产很难在短时间内赚到钱。

  但是调控政策为刚需购房者带来了不错的入市机会。对于刚需购房者而言,在投资性需求被挤出市场后,市场的供需发生了较大的改变,购房者可以相对从容地进行选房和购房。特别是首次购房者,最好抓住这样的机会,在自己财力能够承受的范围内,用足房贷政策,实现自己的购房梦。另外,首套房贷利率优惠也在不断变化,如果能贷到8.5折以下的房贷,也可以节约大笔的利息支出。

  对于租房者来说,2013年可能仍然要面对租金上涨的局面。按照以往的经验,租金水平会在每年的春季和夏季出现两次集中上涨态势。房产专家认为,目前租房价格已经涨到了一定的水平,因此2013年房租再次上行其实也面临着不小的压力,涨幅可能不会很大,预计整年涨幅约5%。

  10 有必要做一个来年的投资规划吗?

  总结完上面9点,你应该已经对自己2012年的理财情况和新一年的打算有了一个比较详尽的了解了,那么你需要完成最后一步了--做一个新的年度投资规划。

  你可以做个简单的资产负债表。因为你得知道你手中有多少钱可以用于新一年的投资计划。其次,你可以根据自己的家庭情况,设定新年度的理财目标,比如购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等。

  你可以估算一下,每个目标需要多少钱才能实现,以及实现目标的大体时间,根据固定收入和固定支出,以及年终奖这类特定收入与保费、学费这类特定支出,预先安排资金来源,要预留一些弹性空间,如果有较大的资金缺口的话,你可能需要从清单中划掉一些不现实的目标。

  最后一步,是按照你的资金量、财务目标和自身的风险承受能力,甚至是你的工作情况和年龄大小,从各种充满了收益诱惑或风险陷阱的投资品中找到几种,组成一个投资组合,让它们来帮你完成下一年的赚钱计划。

  • 来源:财经天下 作者:荣妍
  • 编辑:孙朋浩

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