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2019年12月06日 星期五

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“裸婚族”如何做好家庭理财规划

  随着 《裸婚时代》的热播,越来越多的年轻人选择了 “裸婚”的生活方式。如何在 “裸婚”后过上幸福的生活呢?管好钱袋子无疑是非常重要的一环。

  案例:

  小徐今年26岁,是公务员;妻子25岁,是个体经营户,他们是典型的 “裸婚族”。夫妻俩年收入约12万元,年支出5万元,目前有存款10万元。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望3年后购买一套总价约95万元的房子;2年内购置私家车;4年后生宝宝,并为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业保险。

  财务分析:

  徐先生家庭目前年结余较高,没有固定资产和成长性资产,有储蓄,无负债,理财规划空间比较大,属于保守型理财家庭。

  该家庭目前没有负债,财务稳健,可增加成长性资产的投资,适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太属于个体经营户,尚未购买任何保险,生活保障方面不够充分,在进行理财规划时,除了要考虑家庭备用资金,还要准备生意上的流动资金,以防不时之需。

  理财建议:

  1.现金规划

  徐先生家庭目前应先预留一份合理的紧急备用金,约为家庭月支出费用的3倍至6倍,约12500元至25000元。徐先生是公务员,收入较稳定,可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。

  2.消费规划

  首先是买房。3年后购买95万元的房产,所需首付为30万元左右。夫妻俩目前有生息资产10万元,年结余7万元,收入稳定,具备按揭偿还能力。徐先生是公务员,建议利用公积金贷款来购房。

  其次是买车,徐先生如果现在动用生息资产购车,会影响到3年后的购房计划,若选择分期付款购车,较高的月供车款是不划算的,还会影响未来的子女教育规划。按理财目标的先后顺序,建议他们推迟买车计划。

  3.教育规划

  子女教育规划是刚性需求,应尽早规划。子女教育最大的支出在18岁后读大学、置业等方面。提前进行规划,不但可以得到时间带来的复利回报,还可避免市场波动带来的风险,建议他们采取基金定投的方式准备教育基金。

  4.保险规划

  在每个家庭的理财规划中,保险是必不可少的一种风险转移工具,医疗保险、重大疾病保险以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入来制定保费和保额的规划,进行合理配置。购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来为徐太太缴纳医疗保险和意外保险。然后,他们可将每月剩余资金以基金定投的方式储存买房的首付,建议他们将85%的剩余资金投入货币基金或债券基金,将15%的剩余资金投入指数基金。 贾肖明

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