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2019年10月21日 星期一

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私企老板的“养老金帐户”

  什么是“幸福”?也许每个人对幸福的理解和诠释都不尽相同,人们眼中的幸福总结起来无外乎是对财富、权利、健康、爱和快乐的追求,根据十八大的精神,2020年人均收入要比2010年翻番,习近平说:我们的人民热爱生活,期盼有更好的教育、更稳定的工作、更满意的收入、更可靠的社会保障、更高水平的医疗卫生服务、更舒适的居住条件、更优美的环境,期盼着孩子们能成长得更好、工作得更好、生活得更好。人民对美好生活的向往,就是我们的奋斗目标!在全民追求“幸福”的道路上还有这样一群人,他们不仅为自己的家庭创造幸福生活,还为社会创造了巨大的财富,据财政部门统计,中国的亿万富翁6.35 万人,千万富翁突破102万人。这些富人们在商场打拼,人生就像云霄山车,上下起伏,精彩绝伦,许多富商在多年的财富积累后身价倍增,在外人羡慕的眼神下他们似乎也无暇顾及潜伏的危机。俗话说“穷人怕没钱,富人怕钱没”,富人善于把握机会,是绝对的高手和强者,不过富人也有富人的危机和烦恼:

  健康危机

  这些财富大亨们白天忙于生意,晚上忙于应酬,健康也敲响了警钟,高血压、中风、心脏病等常常见到,随着应酬的增多身体也埋下了重重健康隐患。

  债务危机

  生意中的三角债很常见,再加上长期合作的生意伙伴的失信的风险,各种应收账款但未回款的债务很容易引起资金链的断裂,极易导致企业的经营风险。

  财富传承

  后代的无力承担,很难将家族的财富得以传承,虽然是“富二代”,但过惯了优越的生活后不一定能打理好父母的生意,导致父母苦心经营数年甚至一辈子的心血付诸东流,所谓“富不过三代”就是这个道理。

  市场或政策性风险

  如遇政策或市场突变导致企业资产被查封,可能任何人都无力回天,亿万千万富翁遇到这类事情消身匿迹的也不甚枚举。

  赚钱是富人的本领,留钱是人寿保险的专长;打江山容易守江山难,私营业主如何避免以上的危机和风险?

  张先生45岁,私营企业老板,多年在商场打拼,生意场上的起起落落也让他感觉到晚年养老的风险,于是张先生想通过十年时间逐步转移人生风险、建立个人养老金帐户,使自己的产业能够基业长青,张先生在多方考虑后选择了市场上最新的一款保险产品——合众优年养老定投两全保险(分红型)

  张先生选择交费期10年,保险金额100000元,年交保费45570元,基本利益如下:

  持续保险金、生存保险金:一直生存的,张先生从48周岁的保单周年日可以领取年交保费15%的持续保险金6835.5元、保额15%的生存保险金15000元,共计21836元;从49周岁的保单周年日-64周岁的保单周年日,每年领取年交保费5%的持续保险金2278.5元,共计16次,共计36456元,基本保额5%的生存保险金5000元共计16次共计80000元,张先生从48周岁的保单周年日至64周岁的保单周年日持续保险金、生存保险金两项共计领取138291.5元

  养老年金、高龄养老津贴:一直生存,张先生从65周岁的保单周年日开始领取基本保额18%的养老金一直到104岁保单周年日,长达40年的保障老年优越生活,并且保证领取20年,若被保险人在保证给付的20年内身故,则我们将按保证给付的养老年金总额与已给付养老年金金额两者的差额一次性给付给身故保险金受益人,本主合同终止。(即保证锁定至84周岁的养老金利益),养老金每年生存领取18000共计领取40次共计720000;如果张先生一直生存,从85周岁开始至104岁将加倍领取,再领取基本保额18%的高龄养老津贴安享晚年,每年18000共计20次共计360000,养老年金、高龄养老津贴两项共计领取1080000元

  累积生存金:以上持续保险金、生存保险金、养老年金、高龄养老津贴如不领取将进入生存保险金累积帐户,并按本公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息,生存保险金累积利率不低于同期中国人民银行一年定期存款基准利率加1%。假设生存保险金累积利率为4%,根据公司产品建议书利益演示,65周岁保单周年日累积生存金约225737元,75周岁保单周年日累积生存金约550256元,85周岁保单周年日累积生存金约1048623元,满期保单周年日累积生存金约3633674元,但由于假设生存金累积利率的不确定性,上述演示数据的收益是不保证的。

  分红:分红是不确定的,公司每年根据分红保险业务的实际经营情况来决定宏亮的分配。假设分红年累积利率为3%,按照年复利累积,65周岁保单周年日岁累积分红约207861(高),119970(中),32081(低);75周岁保单周年日累积分红约377931(高),217585(中),57243(低);85周岁保单周年日累积分红约571871(高),328966(中),86068(低);满期保单周年日累积分红约1102078(高),633701(中),165339(低)。

  风险提示:以上所演示的低、中、高档红利水平纯粹是描述性的,仅供参考,该利益演示基于公司的精算及其他假设,不代表公司的历史经营业绩,也不能理解为对未来的预期,红利分配是不确定的,实际的红利水平由本公司的经营状况确定,可能高于或低于该演示的红利水平。

  满期祝寿金:一直生存,满期之时有惊喜——张先生合同期满届时仍生存,将按照基本保险金额的3倍即300000元给付满期祝寿金。

  身故保险金:张先生一拥有合众优年养老定投两全保险(分红型)就有最高555700元的生命保障,如果因意外事故身故还有额外300000元即最高855700元的生命保障,体现人寿保险的真谛。

  此外,张先生如果在生意中急需要用钱,还可以进行保单贷款,贷款最高额度为保单现金价值的80%,最长不超过6个月,贷款之后生存金等利益不受影响。以上所有保单利益均受《中华人民共和国保险法》保护,不能被查封、抵债、冻结,最重要的是:这一切都是免税的人民币资产。

  • 来源:中国网
  • 编辑:孙朋浩

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