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2019年10月15日 星期二

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弱市之下学理财 两个不同家庭如何跑赢CPI

  理财顾问

  当A股的沪市从6000多点一路下滑到现在的2000多点,不论是买股票或者是买基金,不少人都亏损巨大,期货的风险也很大。本期理财嘉宾为两个不同的家庭进行了相应的规划。理财是长远之事,长期坚持下来,或许会有意想不到的惊喜,有耐心的话可以试试。

  资料图片

  请资料图片作者与本报联系,本报将支付稿酬 电话:0471-6564078

  理财嘉宾:

  李燕妮 中信银行(3.89,0.05,1.30%)南宁分行金融理财师

  刘莉萍 工行广西分行营业部金融理财师

  工薪家庭要理财 保险教育都兼顾

  基本情况:

  苏女士,现年34岁,月收入3000元,有基本的社保,买有商业保险,年缴保费5000元。丈夫月收入3000元,也有社保,年终奖4000元。儿子两岁,买有居民医保和商业保险,年缴保费3000元。家庭每月开支2300元。家庭另有负债1.5万元。家庭每月基金定投500元。

  理财目标:

  1.是否要为丈夫购买纯保障型保险?

  2.儿子的教育金如何准备?

  财务诊断:

  1.苏女士一家年收入7.6万元,年固定支出4.16万元,负债1.5万元,净结余约2万元。家庭收入属于偏紧型。

  2.家庭风险意识较强,除了苏女士和丈夫拥有的社保外,苏女士还分别为自己和儿子买有商业保险,保险意识较强。

  3.家庭每月有基金定投,相当于强制存款。

  4.家庭处于成长期,有一个孩子,年龄两岁,尚未开始求学,距离高中毕业分别还有16年,包括幼儿园4年、小学6年、中学6年,幼儿园阶段花费按南宁市平均水平约为每月800元,4年花费约为28800元,国内施行九年义务教育,忽略通货膨胀,中小学阶段学杂费按照每年1000元计算,约为9000元,高中阶段教育支出按每年2500元计算,约为7500元,大学费用(以国内大学本科为例)包括学杂费和生活费8万元,合计约为13万。

  中信银行李燕妮理财建议:

  1.丈夫为家庭经济的半个支柱,丈夫的贡献对整个家庭来说是必不可缺的,所以建议苏女士的丈夫继续持有商业保险。可考虑增加重疾险,年缴费约在5000元左右,保额约为20万元,以应对突发疾病风险。

  2.教育金规划

  子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,孩子的整个求学成本至少约为13万元(以在国内完成大学学业为例),对于苏女士家庭来说孩子的教育金规划是当务之急。目前看来,苏女士由于本金不大,家庭每年结余不多,可以选择基金定投来积攒教育金。基金定投具有起点低、长期投资积少成多的优势,不仅可以满足子女教育金规划需求,也能通过定期定额的强制储蓄实现中长期投资规划。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议根据市场行情专家建议分别投资几只基金定投,每月定投800元,假设年平均收益率为4%,16年后大约共可攒12万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资,可根据市场行情配置货币型基金、债券型基金、黄金基金和混合型基金,以降低风险,获得更高收益。

  3.其他建议

  由于增加了丈夫的保险支持和孩子教育金规划支出,苏女士家庭结余就剩下1万元左右了,这1万元应当用作家庭应急准备金,可以选择定存,也可以分笔投资基金,这部分钱必须保证可以随时支取,为了多重保障,建议苏女士申办银行信用卡,信用卡刷卡消费可享受20至50天的免息期,可以应对资金周转需求。

  基本情况:

  李先生和爱人在南宁工作,两个人工资加起来5000元左右。两人育有一个5岁的孩子,每月收入刚够开支。他们手头有现金50万元,还有几万元股票被深套,无房无车。

  理财目标:

  李先生说,他们一家三口目前在南宁租房子住,老婆建议他先买房,可由于每个月没有结余的资金,如果买房又怕月供的压力很大,想一次性付完又担心没现金在手不安心。

  工商银行(3.99,0.04,1.01%)刘莉萍理财建议:

  李先生家庭收入中等,但日常家庭支出太大,基本属于月光族,同时所要面临的子女教育、赡养老人等各方面压力也会日益加重,因此考虑住房问题要更慎重。

  首先,现金规划,应建立现金保障。在日常生活中难免会遇到一些如失业、大病、灾难等意外,建立一个现金保障体系来应对这些未知的情况,对于整个理财规划是十分关键的一步。只有建立了现金保障才能考虑其他的资产安排。考虑到资金的有效流动性,建议将家庭生活储备金额设定为3倍的日常支出即1.5万元,这笔资金同样也不能完全丧失收益性,所以除了活期储蓄之外还可以选择货币市场基金。

  再者,购房消费,需要提前规划资金量。现有资金达到50万元,可以满足小户型购房需求,日后收入增加再考虑小房换大房。

  第一种方案:在郊区买房

  现在近郊区的房价在5000至6000元/平方米,以5500元为基价。买一套新房的总价:5500元×70(平方米)=38.5万元。由于该客户每月没有收入结余,建议一次性付款,剩余10万元,可用于装修费、各种税费等费用,以客户目前的经济能力自然没有问题,实现购房梦想。

  第二种方案:购买市区二手房

  南宁市西乡塘区、江南区二手房在4500至6000元/平方米,以5000元为基价。

  买一套相应二手房的总价:5000元×60(平方米)=30万元,无须再交纳公共维修基金、燃气开通费等费用,如果不太挑剔的话,买一套经过装修的二手房,自己稍加修饰即可入住,同时,方便孩子将来上学。建议一次性付款,剩余10多万元,可另做其他投资,应对将来子女教育、养老规划等问题。

  通过上述分析,第二种方案比较适合该客户目前的情况。先满足基本居住条件,是大多数具有理性消费观念的人们居住消费的正确选择。理性消费往往是根据自身实际情况,分阶段购买与自己收入水平相适应的房子,待将来经济条件好了可再进行升级置业,到时将旧房出租或出售均是两全其美的方法。

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