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2019年10月21日 星期一

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理财十年好产品盘点:哪类产品助你踏上致富快车道

  回首过去十年,每年似乎都有最火的产品,从公募、私募、黄金到信托,随着市场的变化,资金不断流向更有价值的投资品。产品的推陈出新也是为了满足市场的需求,为投资者提供多元的理财工具。如果我们每一年都在寻找并买入最棒的产品,恐怕财务自 由也并非“遥遥无期”了。

  SOHU理财论坛曾有一个普通小白领的理财故事,引起网友热议。她贴出从2004年到2009年的个人理财记录:2004年生小孩,闲来无事研究理财,买基金。公募基金在随后的两年业绩飞速攀升,小白领赚到了人生理财的第一桶金。2007年,她觉得基金太高了,卖掉基金买黄金。黄金在2008年触底之后,疯狂般地狂飙。2009年,小白领卖掉了黄金换了房子。这个小白领的理财之路就像被上帝“指引”一般,一步一步踩得那是相当准。

  小白领准确地运用多种理财工具实现了财富的迅速增长,而十年前,投资理财的渠道很少,人们只能买点股票做些小生意,想找些理财的产品很费劲。单以银行理财产品为例,2004年,银行理财产品的样式种类、发行款数、资金规模都才刚刚起步。而2011年各商业银行共发行22379款理财产品,比上一年增长97.0%,发行量创出历史新高,而2008年到2011年发行量年复合增长率约为41.8%。

  正赶上改革开放的“50后”、“60后”的爸爸们,他们的理财之路似乎只有用“坎坷”二字可以形容了。

  1958年出生的张爸爸,湖北天门人士,与中国富豪榜上身价上百亿的泰康人寿董事长陈东升是老乡兼同学,老张如此感叹自己过去几十年的理财经历——“站得高,看得早,摔得惨”。

  老张在天门当地市政府做招商引资的工作,工作之便,接触了不少全国各地的成功人士,跟同龄人比,“我很早就有了理财的念头,那时候不像现在有很多基金、理财(指银行理财产品)可选择,主要是关注一些项目,做实业投资。”老张说道。

  20世纪90年代的时候,老张想过在工作之外做些生意,倒腾老版小人书、代理太阳能热水器、弄一条小巴线路什么的……点子不少,真正干下来的是在我们市中心地段开了一个店,经营玉器、字画、古玩,一开始只是联络缅甸的朋友帮忙进一些玉佩首饰,后来慢慢做大变成玉器兼营珠宝首饰店,赚了点小钱。

  由于20世纪90年代金融理财产品匮乏,老张最后选择了买股票,但结果却是非常“惨烈”。“我亏了80%,可以说是全军覆没,非常惨烈。割肉之后,股市涨到了6100点也和我没关系了。”老张说。

  回过头来,老张认为,最大的错误是把本金全放在了股市里,错过了房地产等其他的投资机会。2004年,他在广东看好了一套红木家具,有15件左右,全下来不到十万,可惜没有现金购买。到2011年,同样档次的家具已经卖到200万元左右。其他一些投资机会老张也注意了不少,但钱都垫股市里了,其他的机会只能想想了。

  过去理财渠道的单一,对于个人而言,可能只有具备独到眼光和经商头脑的人,才能发现能让钱生钱的机会。而在2003年,基金产品的大规模爆发,才真正为投资者提供了一款大众的、简单的理财工具。

  公募基金的出现不仅唤起了国内老百姓的理财意识,而且开启了多元化理财的大门,也为今后出现的各种新型基金、私募基金、信托等做了一个好的铺垫。

  TIPS:储蓄带来神奇的复合增长率

  储蓄的重要性,北欧森林里的松鼠可能会告诉我们答案。红松鼠每年9月都会超常忙碌,而不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内,每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3000多个橡子、松果和山毛榉坚果。然而冬天来到时,辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少之又少,但是松鼠仍然过得很宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点,最终能找到80%藏起来的食物,足够它们吃到春天来临。

  寿命一般只有3年的欧亚红松鼠可能很难想象我们人类漫长的时间,但唯一可以肯定的是,我们需要储蓄得更久。对于资产不足以撬动高价值投资产品的人来说,积累是最有效的致富办法。

  总有人说,成功理财的两个关键是:早点开始,长期做规划。假设还有25年才会退休,从现在开始储蓄:第一年存入1500元,接下来的25年中每年增加10%的金额。因此,第二年就增加了150元的存款,存款总额变成2650元。每年增加10%听起来好像很多,但是这种增长是渐进的。如果可以坚持这个计划达25年之久,以平均每年7%的回报率计算。20年之后,将会有300000元的存款。

  经济学家Franco Modigliani 的生命周期假设指出,人在少年及老年期,由于没有工作能力,所以支出必然大于收入,而他们的支出是由家人、政府或个人储蓄所支持。至于壮年期,工作能力正旺,并懂得为将来(老年期)作出打算,故收入和储蓄亦相应增加。而投资的效果无非是让“储蓄”的过程更加高效。用钱来赚钱,钱是不知道累的,所以左图中黄色的收入曲线决不会因为年纪的长大而日渐萎缩,它会不知道疲倦地创造更多的钱。

  

  

理财工具实现生活目标

  在人生不同的阶段,我们也有着不同的梦想和需要。理性地把它们实现,便构成我们所谓的目标。而实现的过程,总是离不开周详的计划与金钱的需要;事前的“财务安排”,更是迈向目标的关键。

  家庭理财金字塔的概念,详细地分析各种理财工作在家庭理财结构的地位。理财金字塔的地基是存款,第一层是人寿保险、重大疾病保险,第二层是应急金,包括教育和消费基金,最上层是风险投资的一块,即越靠上层越是高风险高回报的投资工具,越靠下层越是低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于,即使上层投资出现意外情况,下部也仍然稳健,不会对你的财务状况产生很大影响。

  

  

十年好产品大盘点

  理财不需要赌,货币的价值会随时间发生惊人的变化,有很多办法可以让你实现财产的保值增值,不赌就能做到!理财顾问或许不那么可信,但由于复合式投资增长(compound investment growth)的神奇之处,用更多的时间来实现理财目标是一种比“赌”更有用的方法。不管你多大年纪,如果能花点时间关注你的理财生涯,作出明智的决定,每年都有机会买到最好的产品,跑赢通胀真的不是一件难事。

  • 来源:东方网 作者:陈伟
  • 编辑:李杨

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