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2019年10月15日 星期二

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央行降息房贷月供反增 银行多收1天利息遭质疑

  央行去年两次降息,5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例,绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而,不少“房奴”发现,自己1月份的房贷还款竟然比去年没降息的月供还要多。这到底是怎么回事呢?

  事件

  1月房贷多还60元

  今年1月1日起,5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%,而一些市民却没得到实惠。

  网友“ww2209”日前在微博爆料,她于2009年12月开始的银行房贷业务,以等额本金方式还款,在利率降低的情况下今年1月份的还款额反而增加了60元。经过该网友进一步了解,还款本金并未发生变化,多出的60元是在利息上的。明明利率降低了,1月份交的房贷反而上升了,这让这位网友非常不解。“我之前每月还1394元,2013年1月还1412元,增加18元。”市民柳女士也反映,“起初我还没注意,后来发现扣款信息还真是不对,怎么反而多了?”

  柳女士说,利率降了还款额却多了让她想不明白。她向银行询问过,银行给出的说法是,2013年1月份是新旧利率合并计算,当月计费的基础为31天,而平时的计费基数为30天。“也就是说,银行多收了我一天的利息”。

  市民许先生称,他在一家银行贷了239万按揭,期限15年,每月还款2万多元,利率下调了,原来指望今年起可少还月供,但银行的短信提醒显示,1月房贷反而要比去年多400多元,许先生很疑惑,银行是不是弄错了?

  银行

  跨年还款分段计息

  为什么利率调低,还款金额反而上升?一家国有银行个贷人士昨天告诉记者,目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款,即以新房贷利率执行日为限,分元旦前和元旦后两个阶段,以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。

  比如许先生的还款日为每月15日,那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里,还款利息按照降息前的利率计算,2013年1月1日到2013年1月15日这15天,还款利息按照降息后的利率计算,这样客户就要付有31天的利息;而平常月份银行都是按30天计算的,虽然降息了,但却出现1月份的还款额反而比去年高的现象,不过,从2月份开始就降下来了。“一般来说,扣款日越早,越容易出现这样的现象。”该人士表示,每家银行不一样,各家银行的算法有差别。

  争议

  “分段计息”市民不认同

  虽然银行人士表示“跨年的月份没什么可比性,从2月份开始还款就恢复正常了。”不过,不少市民却不认同这个观点。

  网友“ww2209”认为银行的做法根本就是霸王条款,因为贷款合同里根本没有说明。“贷款利率递减而我2013年1月还贷反而增加的问题,银行客服昨天主动联系我,告知是因为跨年,所以分段算了我31天的利息。解释无法让我接受。如果都是按照分段计息,那么为何2011年和2012年利息上涨的月份,1月银行却又是根据上涨后的月息计算我利息而不是分段计息?”

  许先生也表示,银行所谓的“计算差”他接受不了。“如果1月按31天算,那2月只有28天,为什么不按照28天算?光我一个人,银行就至少多收了400多元,那么多贷款人,银行要多收多少钱?”他说,正常的还款年份都有大小月之分,但统一是按照30天为收费基数;虽然2013年1月份的实际还款天数是31天,但该月还款也应当循例以30天为基数。许先生认为,银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。

  雅博律师事务所盛少华律师对记者表示,如果银行和还款人约定执行的是月利率(以30天为计费基数),那么2013年1月份,就不应该按实际还款天数(31天),以日利率进行计算,除非银行和贷款人有特别约定,如果双方没有特别的约定,银行应该退钱。

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