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2018年09月24日 星期一

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储户遭忽悠投保收益仅1% 称到保监会我也要退保

  “退保!投诉到保监会我也要退保。”面对迟迟未到账的退保款,来自东北的摄影家老范忍不住气愤地说,“投保时被银行工作人员说是银行理财产品,如今变成了保险不说,一万多元的保费一年仅有100元的收益,如今退保只能拿回6000多元”。就保险公司条款来看,一般投保人在投保初期选择退保时,由于保险公司要扣除相关的费用较大,投保人损失也比较多,然而为何老范坚持要退保吗?

  “很反感保险公司的态度和服务,这是我坚持退保的原因。”老范说。原来,去年“十一”的时候,老范去吉林一家银行存款,刚一到银行就遇到了态度很好的“银行职员”,在“保证拥有比银行存款更高收益并且赠送保险”的劝说下,老范把准备存入银行的钱买了两份需要15年连续缴费的分红险,尽管他并不清楚分红险到底是什么。

  然而老范赶得不巧,在保险生效不久,保监会就出台了新规定,为了规范银保销售,禁止保险营销员到银行驻点,如此一来,本来应与老范联系的银保专员一下消失不见了。随后,老范拨打该保险公司客服,公司曾派一个营销员与老范短暂联系过,直到今年“十一”,老范接到了保险公司催缴保费的短信通知。但更令他气愤的事情发生了,在看到投资收益仅仅100元时,他觉得自己被营销员忽悠了,于是决定退掉一份保险。没想到就在他将退保单上交后,保险公司还是从他的银行卡上划走了保费。“这让我坚定了退保的决心,退掉所有的保单,他们的态度和行为让我对这个行业灰心了”。经过34天的努力,从保险分部反映到总公司,老范终于在上周末退保成功。

  延 伸

  三大理财型保险产品收益下滑 加息通道下 保险吸引力不再

  “存在多年的销售误导,再加上今年保险营销人员被禁止驻点银行、银行利息上升、产品分红下降,多种因素叠加在一起,不仅在服务上投保人会感觉失落,更会对产品收益产生不满。”一位保险公司管理人员对北京晨报记者分析道,“老范的退保案例反映了保险公司今年面临的多种问题。”

  目前,一年期定期存款利率已经达到3.5%,5年定存利率则达到5.5%。银行为了揽储,更是抛出收益更高的银行理财产品,在此背景下,单从收益来看,此前在降息通道中具有优势的保险产品如今难寻吸引力,三大具有理财功能的保险产品收益均出现下滑。

  根据北京晨报记者粗略统计,分红险整体分红率预计在4%至5%之间;万能险收益率大部分在4%上下;而截至11月17日,市场上192只投连险账户,146只处于亏损状态,占全部投连险账户的76%,平均回报为-6.67%。

  从保险公司的保单分红支出来看,不少公司的分红支出在今年确实缩水不少,如中国最大的两大寿险公司——中国平安和中国人寿的保单红利支出,前三季较去年同期分别减少73.5%和30%。保险人士认为,在银行利率处在上升通道且投资收益率不断下滑的背景下,未来一段时间,保险公司增加保险收益将面临较大困难。

  为贷款被迫买保险 俩月资金损失近70% “我感觉像是借了高利贷”

  “等着贷款的人这么多,如果选择购买一份保险,会有优先权。”作为一个小工厂的老板,王女士正等钱急用,面对银行贷款的现状,她只得无奈地说,“虽然银行并没有强制要求贷款人必须购买保险,但为了能够顺利贷到钱,几乎所有的客户都选择了投保。不过我已经有一份商业寿险了,所以贷款办下来我就选择了退保。”

  今年5月,王女士为了从银行获得50万元的贷款,被迫先行购买某保险公司的一份分红保险,每年缴费1万元,需缴5年。“我们一家三口都有寿险,是两年前一位从事保险营销的朋友推荐投保的,不过具体内容和条款到现在也不是很清楚。”王女士说道,“所以这份保险对于我来说是多余的,而且我现在正需要资金,哪有精力再支付保费,所以今年8月我就选择了退保,但是没有想到1万元的保费,短短两个多月就变成了3000多元,损失了7000元,这让我感觉像是借了高利贷。”

  要贷款先买保险成行业“潜规则” 保单质押贷款激增四成

  王女士的经历并不是个案,因为从数据上看,仅仅中国人寿、中国平安和中国太保这三家公司的保单质押贷款额在今年前9个月就增加了133.6亿元,高达480.8亿元的贷款规模同比增长近四成,其中,中国太保保单质押贷款净增加额达到51.4亿元,同比增幅高达2.22倍。

  在信贷趋紧的背景下,中小企业贷款愈加困难,想贷款先买保险成为今年许多保险公司的“潜规则”——银行在开展保单质押贷款业务中为获取手续费,以贷款发放为条件,要求客户先购买保险,然后将保单到银行质押,或者用取得贷款的一定比例购买保险,再到银行进行质押。

  相比于银行贷款的繁琐,保单质押相对简单,只需带着保单、身份证,不需要提供担保,贷款资金三四天就可到账,同时利率也低于普通贷款,一般年化利率为5%至7%。业内人士分析,今年保单质押贷款激增,除了资金需求增加的因素外,银行捆绑销售也是原因之一,这种状况也使得保险公司的退保风险大增。

  专家说法

  对外经济贸易大学保险学院教授王国军:“把最好的产品配给最需要的人”

  出现如此大规模的退保,业内不免忧虑:保险何时能找回“人气”?国外也会出现大规模的退保潮吗?对此,北京晨报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽约哥伦比亚大学访学的王国军。

  记者:今年仅三大保险商的退保额就增加了379亿元,这么高的退保额是否在正常范围内?是否酝酿着更大的退保危机?

  王国军:很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重,但也不容忽视,如果现在面临的问题得不到缓解,退保还会更多。

  我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的困境,第一,提高预定利率或者取消预定利率的限制,提高保险收益;第二,精准科学的保险客户定位,将最好的产品配置给最需要它的人,避免销售误导;第三,给长期寿险产品以免税或延税的税收优惠。

  记者:现在的情况下,大保险公司和中小保险公司谁生存更困难或将更困难一些?

  王国军:中小保险公司更难,因为其承受退保的能力较弱,而且小公司为了和大公司竞争,给予投保人的承诺更高些,会更容易令投保人失望。

  记者:在加息通道中,保险公司投资收益却越来越少,保险产品吸引力越来越小,保险公司如何才能让保险产品受老百姓喜爱?国内保险和国外的差距在哪里?

  王国军:主要的差别在三个方面:在供给层面,发达国家的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁,卖保险的人多数是专业的理财规划师,能够根据客户的情况设计适合的保险方案;在需求层面,发达国家的投保人懂得自己需要什么样的产品,自己懂行且精心选择的保单也不必退;在监管层面,发达国家的寿险费率市场化,没有预定利率上限,保险公司产品的预定利率随行就市,水涨船高。同时,发达国家对长期寿险产品有延税或免税的优惠,退保后优惠取消,也抑制了退保的发生。

  • 来源:北京晨报
  • 编辑:李杨

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