随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。

中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。

为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。

撰文|郭伟莹

受疫情影响，2020年初，保险代理人传统展业方式受到严重冲击。而与此同时，较早做出线上化布局的平台则获得了发展的契机。

在此背景下，i云保渐渐赢得市场关注。据介绍，i云保是一家专注于赋能保险从业者的保险科技服务平台。运用人工智能、大数据分析、区块链技术等科技，为保险机构、保险从业人员提供“科技+服务”的解决方案。

实际上，截至2020年12月，i云保正式上线已将近5年时间。正是看到传统保险代理人仍然存在高脱落率、收入低、效能低等痛点，同时带着将新鲜的互联网基因与传统保险业融合的动力，i云保于2016年5月正式上线运营。

近日，i云保创始人、CEO李哲接受中国网财经记者专访时表示，代理人是保险业的基石，这一点不会因为互联网时代的到来有所变化。而互联网保险代理人则更符合当下消费者获取信息的习惯。i云保作为行业的探索者，正尝试构建保险营销新生态。

尝试构建保险营销新生态

保险代理人，这一特殊群体在保险业的发展过程中扮演着重要的角色。数据显示，目前全国共有保险专业代理法人机构1776家，保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个，个人保险代理人900万人，保险中介机构从业人员300万人。

i云保创始人、CEO李哲接受中国网财经记者专访时表示，代理人是保险业的基石，这一点不会因为互联网时代的到来有所变化。但传统代理人展业以线下为主，互联网保险代理人则更符合当下消费者获取信息的习惯。

他表示，保险代理人传统的“金字塔”模式，虽然可以提升团队凝聚力，且有利于管理，但也带来产能及收入下降的一系列问题，最终导致脱落率提升，行业新鲜血液难以沉淀。另一方面，保险行业发展至今，保险代理人这一群体仍然存在高脱落率、收入低、效能低等几大痛点，进而导致消费者误解、行业口碑不佳。

基于此，i云保于2016年5月正式上线运营，专注于赋能保险从业者。李哲表示，作为行业的探索者，i云保正尝试构建保险营销新生态。

谈起“赋能”，李哲表示，主要体现在三大方面：产品力方向的赋能、营销力方向的赋能、影响力方向赋能。

据介绍，在赋能保险代理人方面，i云保区别于传统“金字塔结构”，实现扁平化的管理。通过这种方法，i云保有效的降低了营销成本，一部分反哺于保险从业者，使其获得更高的收入；另一部分可对上赋能保险公司，有效降低保险公司营销成本。数据显示，通过4年的积累，截至目前，i云保使得平台保险代理人脱落率下降至10%、保险从业者产值提高300%，目前旗下代理人达到月均产能1.5万元。

在李哲看来，保险营销生态的变化其实是消费者习惯的变化，即线上化、个性化、多样化。 他认为，结合国外情况谈产销分离，保险公司应该发挥长处，推出更具性价比、更个性化的产品；保险科技公司则应该提供给代理人更贴合消费者习惯的展业工具。

以短视频为例，李哲认为，短视频大大降低了保险行业获取流量的门槛，为更多普通人提供了机会，但直播带货有利有弊，需要根据监管要求，保证消费者的利益前提下，明确责任主体，才有机会实现口碑和销量的双赢。

合规经营且具特色的平台将拉开身位

继9月28日至10月28日，银保监会就《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见之后，银保监会于12月14日正式发布《互联网保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。

《办法》共5章83条，重点厘清互联网保险业务本质，强化持牌经营原则。按经营主体分类监管，在“基本业务规则”上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务，还分别规定“特别业务规则”。

李哲表示，《办法》对于保障消费者权益、规范行业发展起到促进作用，很多不合规的互联网保险平台业务叫停整顿，合规经营同时又有独家特色的平台慢慢在行业内崭露头角和其他竞争者拉开身位。

他同时表示，2020年11月银保监会正式发布的《保险代理人监管规定》在经营规则、市场退出和法律责任等方面建立了相对统一的基本监管标准和规则，进一步维护了市场公平。在法制化、专业化管理框架中，有实力和资源、模式一流的保险业服务平台自然脱颖而出。

谈到创新的边界，李哲认为，保险的核心是风险，保险的手段是预防风险、化解风险、补偿损失，那么创新就一定要有规则：要放大保障功能，合法合规，公平竞争，防补并举，以需定供，优化服务。

而随着互联网、物联网、人工智能、云计算等科技的不断进步，未来必将进入算法金融时代，保险机构要围绕“保险消费体验”作为创新的出发点，消费者需要的是更加人性化、个性化，更具精准的保险供给，保险机构要不断加大科技投入，充分发挥互联网保险场景化的优势，提高用户画像能力，提高风险预防能力而不仅仅是损失补偿能力，使保险在发生保障功能的同时，更好地发挥风险控制、防灾防损的风险管理功能，将保险形成一个防补结合的生态链条。

保险科技是底层建筑及核心壁垒

截至目前，i云保已于2018年完成1.3亿人民币A轮融资，并于2019年完成2亿人民币A+轮融资。

对于未来的融资计划，李哲表示，i云保的核心是通过保险科技赋能代理人，发展科技是需要人才和资本不断加码的。

谈及在保险生态上的探索，李哲表示，保险科技是i云保的底层建筑及核心壁垒。未来的保险销售领域有大量的落后产能，通过科技去改进这些落后产能，就可以获得一个巨大的发展。

在该领域，i云保和传统的保险代理公司或者保险中介机构的差异，核心就是数据驱动。所以，未来会在数据、算法领域投入更多，并建立更好的团队。在此之外，也将在风控领域投入更多。