中国网财经9月28日讯(记者 郭伟莹) 今日,由华贵人寿保险股份有限公司(以下简称“华贵保险”)举办的第三届多彩•互联网保险高峰论坛于贵阳开幕,本次论坛主题为“互联共进 数智未来”。
对外经济贸易大学保险学院副院长谢远涛在定寿白皮书发布环节表示,截至2021年9月,我国共有79家保险公司发布过定寿产品,并且这79家公司目前均有在售的定寿产品,华贵保险的占比还是比较高的。
他表示,未来业务线上线下相结合的趋势加强,互联网+使定寿向智能化、生态化发展。展望定寿产品的未来,保障是根本功能,建立指导性健康告知标准,减少消费者的理解障碍。另外,附加值要提高,产品创新要推进。
以下为部分文字实录(具体请以实际为准):
谢远涛:各位朋友们达到下午好!
我们和华贵保险联合起来做了一套定寿的白皮书,在这里给我们分享一下。
一、为什么要出这本白皮书?
二、消费者是什么样?
三、市场是什么样?
四、痛点在哪里?
五、将来的展望在那里?
一、我们应该说是全球最大的保险学院之一,我们的规模是非常大的。我们有包括本、硕、博、博士后,还有我们的各种学科。为什么跟华贵保险合作?因为我们做的是定寿的白皮书,华贵有非常惊人的数据,基本上是稳坐第一把交椅。华贵保险把非标人群放进来,我们也承接了一些保单的工作。我觉得华贵定位很清晰,很有自己的特色。为什么要发布白皮书,我们是脚踏实地、展望天空。我们要掌握前线的各方面的困难和市场环境,我们还要看看将来怎么发展?我们用经验理论来预判未来,布局未来的市场,这是我们的一个基本设想。
二、定寿的消费者是什么样的?前面罗总做也做了一个报告讲了,这一块消费最多的是一线城市,风险需求很高的是双高收入。为什么是一线城市?因为定寿的客户群质量非常高,抓得很准。第二块是风险保障品质,买风险前面都要有风险规避,我们换了一个说话叫做风险需求。从保险经济学来看,女性的保险风险规避程度要比男性高。有孩子的我们风险会变得更高。所以风险规避程度会更大的,这种程度上我们会更愿意给孩子和家人。结合我们的角度看,我觉得是合理的。
另外一是潜在客户,有一部分客户觉得自己是否还需要保单产品,一块无论是业界内外都有责任,我们也有做得不足的地方。包括很多客户对我们的产品不太了解,觉得我们的经济情况不足以购买保险。我们的产品本身、需求定位有问题,比方说很多人觉得我们的产品太符合了,有些人又觉得不符合,比如赔付比例没法保证。我们有一个教授做一个保险产品赔付问题,什么条款都差不多?拆解出来怎么搞?所以这个东西保险产品的设计应该是要思考的问题。
最后是问卷调查中心,有些东西跟我们的直观感受不一样,觉得保费很低,杠杆很高。刚刚最高的保险产品,基本杠杆率是非常好的,所以我们鼓励年轻人购买保险。
我们对消费者的宣传重点是保护,不要说我们能够带来多少的投资收益,这个不太好。大家更多情况下保险就是保险,就是基本的保障,如果违背这个原则,一味的宣传投资功能,就得不偿失了。
三、定寿的市场怎么样?截至2021年9月,我国公有79家保险公司发布过定寿产品,并且这79家公司目前均有在售的定寿产品,华贵的占比还是比较高。人数产品的报备数量还是挺多的,由于疫情的也还是有影响的。2017年到2021年可以看到变化,平均一个产品的周期有3年,这个产品还是很紧张的。
寿险的产品是怎么样的?寿险市场上下游是便捷配合的东西,包括保险公司、头部公司,上午听了汇报我觉得都非常震撼。
四、我们面临的痛点和挑战在哪里?
社会文化因素、风险和保险意识因素等等。先看消费者,消费者受中国的文化还是比较深的,第二块是长期形成的消费储蓄,我们有储蓄来养老,很少考虑其他的模式。另外是有一个互助保险或者互助平台。另外一个就是民众的保险意识非常薄弱,我们与台湾、香港、日本等等都是有很大的差异。消费者的保险意识还是很薄弱的,有些人还在问我保险是不是要购买外企的。我们学院有很多老师,但是我们的保险配置还不够,有些老师说我们一辈子在做保险,最后还栽在这上头。另外一点我们的销售渠道单一,这些客户不是定向的,动不动就是手机APP、社交方式,有没有其他的方式突破。然后就是代理人的推动意愿,我们的低保费但是保额很高,我们要达到一些设置的保险、保费的规模要求,我们靠这种技术是很难达到。在保费最规模收入为这个指标下,更推荐其他的一些产品,这也是发展的一个重要原因。还有一个是配置定寿时优先级别的选择。
还有一个是供给侧的挑战,我们在做拆解时候,发现有些公司已经推出产品了。供给侧加上需求端打的价格战是很严峻的,如果价格高是会影响你的销售的。偿付能力消耗过大,大的保险公司轻易不敢去做定寿的,如果你没有足够的资金做后台支撑,大家做这个事肯定是要电量一下的。投保需求需要周期性,客户的忠诚度也不高,保险的撬客的情况特别多。过于以来另外就是渠道、消费者忠诚度不高。个人代理渠道忠诚度不足,会给保险公司带来巨大的灾难。产品的同质化也带来了没有竞争力。另外治理体系方面,股东和管理层之间的矛盾,股东从他的目标决策来看,管理层的风险目标不一样,所以资产配置的要求是不一样的,不能拿你的想法跟股东,特别是中小股东的愿景相比较,你们的追求是不一样的,包括分红的匹配都不太一样。
五、定寿的发展未来是什么?
其实经济学的思想是空间换时间,大概是我们的思想,很多同学问我十年之后保险会发生什么样?我们这个专业怎么样?你要相信空间换时间,如果西部改造需要时间,十年后会怎么样?如果我们的保险市场领先八年,那么市场主体会怎么样?如果领先八年,八年后的市场会怎么样?你可以看一下这个国家这个地区。美国的寿险40.9%,不要说我们能不能够追上,你要看你的产品,它是远远高于其他地区的,我们是多少?人家40%。说明我们的空间有多大。你们看一下其他地区到底怎么样?你们自己可以想。
人口结构变化对定寿市场扩展有重要影响,二普的数据中年人是40%多,很遗憾未成年最后到现在降低17%,52.6%的成人口在下降。再过十年这部分人就会变成老年人了。生命的极限是105岁,很多保险公司都做到了120岁,这个比较好。慢性病的发病会对定寿结构和给付有影响,目标的企业怎么样?是我们后面要做的。重病客群面临难题,就是社会基本医疗保险保障有限等。
结合这些假设,我们对未来得规模测算,我们假定当前的客群,把非标人群拉入计算。以2020年0.66%为基础,定寿只有23亿美元。五年内定寿达到30亿不难,这是非常保守的估计,未来市场会很大。
未来业务线上线下相结合的趋势加强,另外互联网+使定寿向智能化、生态化发展。然后健康管理,现在核心思想是大的健康,这种情况下我们的定寿该怎么发展?也是各位要去的事情。定寿产品展望,保障是根本功能,建立指导性健告标准,减少消费者的理解障碍,区分优质寿险。推进在高保额与低费率,以及死亡改进方面近来优化,附加值要提高,产品创新要推进。
我就讲到这里,感谢各位!
(责任编辑:孟茜云)