税优健康险产品费率最多差两倍 看似增值服务实则市场策略

　近日，陆续有险企发布税优健康险业务的理赔信息，客户的自付比例普遍自50%左右降至5%甚至以下，让这一业务受到更多关注。而在最受关注的费率方面，各家公司产品亦存在较大差异。

　　如，20周岁的被保险人若无补充医保，《证券日报》记者对比的12款A款税优产品中，风险保险费最高864元，最低仅294元；若有补充医保，则风险保险费最高489元，最低184元。有无补充医保的两种情况下，最高费率与最低费率相差都接近两倍。

　　业内分析，税优健康险产品费率高低，除了基础的保障责任差异外，还与健康管理等增值服务以及对医保外的保障范围等因素相关，同时，费率高低也在一定程度上体现不同公司的市场策略。

　　另外，目前各公司费率表设定的是基础风险费率，具体执行中，费率会综合考虑员工年龄结构、退休比例、员工规模等因素，存在下浮的可能性和空间。

　　两倍费率差

    到底差在哪里

　　去年11月底，财政部、国家税务总局、保监会三部委联合发文，个人税收优惠型健康保险业务于2016年1月1日起在北京、上海、天津、重庆等全国的31个城市正式启动试点，符合条件的投保人购买专项产品可享受个税优惠政策，其应纳所得税额按照2400元/年(200元/月)的标准在税前扣除。

　　截至目前，共有包括人保健康、阳光人寿、泰康养老、中国人寿、太保寿险、平安人寿、新华保险、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿在内的12家人身险公司获准开展税优健康险业务。

　　其中，除中意人寿外的11家已获批专项产品，《证券日报》记者对比了这11家险企的12款A款产品(人保健康2款产品均为A款，平安人寿产品保障范围与A款接近，暂归于A款)，均采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。保监会有关部门负责人曾表示，之所以要设置个人账户，主要出于两方面考虑：一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策；二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。

　　寿险公司精算人士对《证券日报》记者表示，客户每次所交保费扣除风险保险费后，余额计入万能账户增值。风险保险费可理解为产品的费率，《证券日报》记者对比12款个人税优健康险A款产品发现，费率最高的产品与最低的产品费率相差近两倍。

　　比如，针对16-25周岁的被保险人，若无补充医疗保险，人保健康爱健康个人税优健康险一次交清的风险保险费为864元(未区分有无补充医保)，而泰康康乐保产品则为294元，前者是后者的2.94倍；若被保险人有补充医疗保险，阳光人寿岁康保产品的风险保险费为489元，泰康康乐保产品为184元，前者是后者的2.66倍。(更多产品费率详情，请参见微信号：证券日报微保险。)值得提示的是，衡量产品的性价比不能简单看上述数字的大小，每个公司提供的附加值服务是不尽相同的。此外，这也体现了不同公司的市场策略。

　　再如，41-45周岁的被保险人，12款产品中，无补充医保的最高风险保费为3324元，最低为1276元，前者是后者2.61倍；有补充医保的最高风险保费为2241元，最低为779元，高者是低者的2.88倍。

　　保险费的交费方式分为一次交和月交。对于按月交费的方式，每家险企的费率标准有所不同。中国人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康养老给出了月交费的计算公式，前三家产品月交费均为“年交风险保险费×0.09”，太平人寿约定“月交费率=年度费率/12”，泰康养老约定“月交费率=0.091×一年期费率”。而人保健康、建信人寿、阳光人寿针对不同年龄段的被保险人分别列出了年保费和月保费，月保费分别约为年保费的0.0833、0.0833、0.0835(约等于十二分之一)。

　　承保人群及保障期间方面，多数险企限于16周岁至法定退休年龄人群投保，每个保险期间为一年，可保证续保至法定退休年龄。阳光人寿有不同规定：若投保时未满41周岁，保证续保可延长至75周岁。

　　正面清单or负面清单

　　怎么选？

　　此前，本报《税优健康险医保外报销比例最高100% 关联万能账户保底利率从1.75%到3%不等》对比了不同险企产品的医疗保险和个人账户责任情况，业内分析，税优健康险产品费率高低，除了基础的保障外，还与增值服务以及保障范围等因素相关。

　　多家险企产品在基本保障之外提供健康管理等增值服务。人保健康爱健康产品为被保险人健康档案、健康咨询、健康评估等健康管理服务，同时，提供恶性肿瘤门诊挂号预约(3次)、恶性肿瘤第二诊疗意见等高端增值服务。

　　阳光人寿税优健康险产品亦附加恶性肿瘤早期筛查、家庭医生电话咨询服务等健康管理服务。此外，该产品还推出了无理赔优惠政策，首次投保后前两年无理赔，终身保额可从80万元上调至100万元；前三年无理赔，终身保额上调至120万元。

　　太平人寿也为税优健康险产品配置了专属的健康管理APP乐享太平，通过该APP服务平台，客户能获得在线门诊预约挂号、重疾国内二次诊断、在线自诊、健康评估、健康咨询、健康资讯等一系列健康管理服务。

　　此外，对于社保外药品、材料保障范围，不同产品也有明显不同。相较而言，人保健康爱健康产品未做限定，保障范围更为宽泛，而其他险企产品对于社保外的保障范围多有约定，或列出“正面清单”，或给出“负面清单”。

　　比如，泰康养老、新华保险等给出了产品承担的基本医疗保险支付范围外的医疗费用“正面清单”。在基本医疗保险支付范围外，泰康养老产品承担部分自费医疗费用中自费的部分，以及完全自费部分项目中的血管支架、应用正电子发射断层扫描装置(PET-CT)进行的检查和治疗项目，以及二十余种医保目录外药物费用。新华保险税优健康险承担包括了应用PET-CT进行检查治疗、多肿瘤标志物蛋白芯片检测、氦氖激光血管内照射产生的医疗费用，以及血管支架、人工晶体费用和39种医保目录外药物费用。

　　而阳光人寿等则列出“负面清单”，对于清单上的药品以及诊疗项目费用，税优健康险产品不予支付。

　　另外，目前各公司费率表设定的是基础风险费率，具体执行中，费率会综合考虑员工年龄结构、退休比例、员工规模等因素，存在下浮的可能性和空间。比如，中国人寿税优健康险产品条款规定，各分公司可以根据被保险人所在地区及团体组织中被保险人整体风险状况按相关规定的不同，在基准费率的 30%范围内向下浮动，以确定当地执行的费率标准；同时，各分公司不得上浮费率。

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