在太原一家证券公司营业部工作的80后小伙刘煜,最近打算购买重疾险。但是面对市场上纷繁复杂的各类产品,他有种无从下手的感觉。“保障范围、缴费方式、附加服务……一家公司一个样,”刘煜说,“不知道买哪一款才合适?”
数据显示,2017年,国内健康险保费收入达4390亿元,其中重疾险最受欢迎,保费占全部健康险保费收入的90%。在市场快速增长的背景下,各险企纷纷推出不同类型的重疾险产品。相对复杂的保险条款、专业的保险术语,令许多消费者在选择时产生困惑。
那么,怎样才能买到“对”的保险?5月8日,记者就此作了采访。
明确自身需求最重要
所谓重疾险,是以特定重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。也就是说,当发生合同约定的特定重大疾病时,重疾险即可理赔。保险金额是事先约定的,保险公司不关注实际医疗费用,也不关注保险金额的实际用途。
记者梳理发现,目前市场上主流的重疾险,包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上,既有定期也有终身;在缴费方式上,分为10年、15年、20年和30年等;在保障范围上,包括重疾、轻症、特定疾病、身故、全残等。
究竟哪款重疾险最好、最合适?新华保险山西分公司工作人员刘娟表示,挑选重疾险产品,关键要明确自身需求。首先,要补偿治疗成本,建议优先配置医疗保险,根据对治疗环境和地区的要求来选投不同等级的产品;其次,审视被保险人年龄和健康状况,假如年龄已过半百,则无须配置多次理赔的重疾险,如果年纪尚小,配置多次给付重疾险就更加实用;第三,根据自身经济状况来决定购买返还型还是消费型,对于经济暂不充裕的年轻人来说,消费型重疾产品更能满足低预算高保障的需求。
记者注意到,目前市场上重疾险保障的疾病种类越来越多,有的可达上百种。对此,业内人士表示,重疾险在精不在多。目前监管部门对重疾险覆盖的疾病种类规定是25种,这些重大疾病是比较常见的。对个人来说,如果费率差异非常小的情况下,可以选择保障疾病种类更多的产品;如果增加病种后费率大幅增加,建议慎重选择。
短期和长期哪种更划算
当下,短期重疾险在网上非常受欢迎。多家险企先后推出了百万元级别的短期重疾险产品。因此有消费者认为,只要购买短期重疾险就可以了,不需要购买长期重疾险。但实际上,从保费、续保时间等方面考虑,短期重疾险的性价比并非最佳。
作为健康保险的一种,重疾险的保费跟年龄有很大关系。一般来说,年龄越大,需要缴纳的保费就越多。对短期重疾险来说,每年缴纳的保费只承担1年或1年以下的保障,所以这种保险越年轻缴费越少。比如,30岁的消费者和50岁的消费者,同样是买短期重疾险,前者每年只需缴纳600元保费,后者则要缴纳3000元保费。而长期重疾险,则是将整个保险期间内需要缴纳的保费均衡到交费期间的每一年,所以看起来年轻的时候需要缴纳的比较多。但从长远来看,如果投保人从30岁起就买一年期重疾险,一直到70岁,与在30岁时购买保障到70岁的长期重疾险相比,在相同保额下,一年重疾险的总额高出长期重疾险数倍。
与此同时,消费者还需要注意短期重疾险的续保问题。如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常,下一年就可能无法续保。长期重疾险则不同。只要首次投保成功,后续哪怕健康状况发生异常,只要没有发生重疾理赔,被保险人就可以持续缴费,保障也将得以延续。刘娟认为,总体来看,一年期的重疾险无法替代长期重疾险,个人在购买重疾险时,应该长短结合,相互补充。此外,她建议消费者厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,确保保额充足。
(责任编辑:郭伟莹)