撰文|杨畅

　　黄金老，经济学博士，国内著名金融专家，现任江苏苏宁银行股份有限公司董事长，江苏省互联网金融协会会长。

　　作为一名学者型银行家，黄金老具有深厚的理论功底，发表了大量有关金融危机、债务重组、欧元、金融全球化、WTO、货币政策工具和银行公司治理的论文，在业内颇有影响；同时，黄董事长还是一位实干家，他先后任职中国银行零售金融部财富管理总监、公司金融部客户关系总监以及华夏银行副行长，期间所负责各项业务均成绩斐然。

　　2017年6月16日，江苏苏宁银行股份有限公司开业，黄金老任江苏苏宁银行董事长。该行成立三年多，以超700亿的资产规模位列行业第三。江苏苏宁银行缘何能在短短三年的时间里稳步发展？就江苏苏宁银行的经营理念、发展节奏、科技战略以及用人之道等，中国网财经记者采访了董事长黄金老先生。

　　采访之初，黄金老谈到：“在2017年6月16日的江苏苏宁银行开业仪式上，我们就明确了苏宁银行的定位——‘科技驱动的O2O银行’，我们坚持以‘研发能力、专业专注’为立行之本，要让金融像水一样渗透更多生态。这三年，在经营发展中，大家都在践行这一理念，在为一件大事拼搏。江苏苏宁银行总体发展节奏符合发展预期，四大核心业务都取得了阶段性成果。”

　　据了解，江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务。数据显示，截至2020年6月末，江苏苏宁银行小微企业贷款余额达到54.27亿元，同比增长124%；供应链金融余额达到92.89亿元；普惠型小微企业贷款余额达到46亿元，同比增长261%；对公贷款户均贷款金额由2019年末的24.35万元降至今年6月末的13万元；个人贷款余额达到220亿元以上，户均7000元左右，有力地促进了消费升级。

　　黄金老表示:“过去三年，江苏苏宁银行的发展取得了些许成效，但与市场主体的要求还存在较大差距。接下来，我们将在场景金融、金融科技、合规等方面继续发力，实现稳健发展。”

　　“金融科技+场景金融=普惠金融”

　　在很多场合，黄金老一直反复强调一个观点，就是江苏苏宁银行致力于把金融服务像水一样渗透到各个场景之中，把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节。发展场景金融，对于银行来说一方面可以依托多元场景与海量数据，激活存量客户、获取新客户，“保障客户的永续经营”；另一方面，实现价值链端到端数据打通，进而“提升风险的经营能力”。对于用户来说，可以满足他们在场景之中的真实需求，获得更好的服务体验。这几年，江苏苏宁银行已经将金融服务融合到物流、餐饮、电商、商贸、新能源汽车、钢铁等场景中，并取得了一些显著的成果。

　　他还谈到，想要把金融服务渗透到这些环节就必须要依靠金融科技的力量，也就是江苏苏宁银行在遵循的“金融科技+场景金融=普惠金融”这一经营逻辑。开业以来，银行自主研发了线上线下一体化核心银行系统“云开”，打造了区块链物联网动产质押融资平台、基于区块链的福费廷业务交易、微商金融全流程金融科技解决方案等等。正是这些核心科技，帮助江苏苏宁银行可以真正进入到场景之中，有效甄别和控制风险，同时降本增效，让普惠金融成为可能。

　　他还强调：“从行业领先金融科技公司的发展路径来看，依托于强大的产业资源来快速发展金融科技研发能力，是一条被证实成功的道路，未来江苏苏宁银行将继续在数据风控、区块链、人工智能、物联网等金融科技上持续投入，使金融科技成为我们新的增长点之一。”

　　此外，金融机构的发展离不开合规经营。据黄金老介绍，江苏苏宁银行一直高度重视合规经营，强调要稳健发展、审慎经营，股东也特别支持这一经营理念，尤其是关联交易、流动性管理等工作。开业三年来，江苏苏宁银行从未向股东提供一分钱贷款，充分认识到中小银行的流动性管理的极端重要性，加强对流动性风险限额的监测，确保流动性风险各项监管指标和内部监测指标持续达标。2020年6月末，流动性比例为190.52%，优质流动性资产充足率为121.40%，同业负债比例19.02%，各项监管指标均大幅高于监管要求。

　　坚持“小而美”科技战略

　　目前，多家民营银行都对外宣称以科技驱动金融发展，从开业之初，江苏苏宁银行就定位于“科技驱动的O2O银行”，而在科技战略部署、科研投入、科研成果等方面，都有自己的独特之处，在黄金老看来，江苏苏宁银行坚持的是“小而美的科技战略”。

　　据了解，江苏苏宁银行的金融科技战略主要聚焦在数据风控领域，目前已经有了以下产品：“伽利略”消费贷款信用风险矩阵，基于3000多个变量，从行为、设备、账户、习惯等6个维度，对消费贷款的贷款中介包装、恶意骗贷等欺诈行为进行识别；“天衡”小微金融风险审批体系，从5个维度得出小微企业的信用评分，实现纯线上的小微金融服务，帮助“微商贷”产品对接了多个小微企业场景，如苏宁零售云、美团餐饮、狮桥汽车服务等，服务了十多万的小微企业；“秋毫”小微企业风险预警产品，专门做面向小微企业的风险预警，从舆情、行业、企业、工商、司法、知识产权等500多个维度对小微企业进行企业画像、风险评估和智能预警，在覆盖江苏境内的小微企业数据方面比较有优势。

　　黄金老谈到：“江苏苏宁银行是新兴小银行，科技战略也是小而美，在科技方面投入不会天女散花，只能持续聚焦到上面所说的数据风控的几个金融科技产品上，做深做精，这样既助力业务稳健发展，也能够在充分产品化之后，将金融科技能力输出给其他金融机构，对外赋能。2019年，我行科技投入占营业收入的比重为7.56%，相比上市银行，这是一个比较高的比重。”

　　苏宁银行只有两类人——专家和工匠

　　金融科技人才稀缺一直是整个金融行业所面临的问题。关于金融科技人才的建设，黄金老介绍，江苏苏宁银行从筹备之初，就重视金融科技人才的建设，着重强化对信息科技、风险建模、金融科技等方面人才的引进，进一步夯实我行科技力量，目前银行科技员工占比超过40%，包括科技开发、数字化营销、风险建模等职能。

　　关于金融科技人才建设，江苏苏宁银行主要做了以下几个方面的战略部署。

　　首先，科技人才来源多元化，从头部互联网公司、头部科技公司、头部金融科技公司引进了大量的各类专才，从董事会到管理层均有IT、信息工程等领域的专才配置。另外，苏宁有专门的1200管培生培养工程，从境内外名校招聘专才培养，优先招募计算机、统计学、信息安全、软件工程、电子信息等理工科专业的硕士和博士，补充到科技人才梯队中。其次，加大对科技人才的培养及投入。江苏苏宁银行在研发支出方面持续投入，建立数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云五大实验室，打造江苏省博士后创新实践基地，不断赋予高素质人才理论和实践进行有机结合的机会，鼓励全员在工作中尝试不同领域各学科知识的融会贯通。此外，加强学习型组织建设。银行内部常态化开办数据经营学习班等培训活动，加深员工应用金融科技、应用数据的意识，比如做数字化转型、Python开发、风险建模、RPA等培训。江苏苏宁银行为每个科技员工规划了清晰的长期专业发展方向，并安排其加入具体的项目组，为金融科技产品化做持续的贡献。

　　黄金老谈到：“江苏苏宁银行只有两类人——专家和工匠。我行一直强调员工要成为某方面的专才、专家，比如数据风控方面专才、互联网运营专才、营销专才、交易专才、客户体验专才、科技专才。成为专家的基本条件，是有本领域的专业证书，既然是专家，就要有能够破解发展的难题。工匠则是某一方面的操作能手，从事业务进件等方面的工作。我们银行的工作强度是不小的，但激励也到位，大家有的是激情。而简单至上的企业文化也已经建立，全行量化绩效实施充分透明，凡晋升提薪均以业绩为中心，一切就都简单了。”