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2020年01月29日 星期三

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银行逆袭在线基金市场 未来中小银行将继续革命

  家住房山的丁女士近日将原本放在余额宝和理财通的钱“搬回”到商业银行推出的理财产品中。互联网货币基金节节败退是丁女士“存款搬家”的主要原因。

  ■调查 互联网在线基金遇冷

  传统互联网是曾经在线基金的主力发行军,无论是对接货币基金的“余额宝”、理财通,还是“京东8.8”定期支付基金,都在近期遭遇“成长的烦恼”。

  例如,京东金融平台首款发行的基金产品“京东8.8”,在销售两周的情况下最终募集规模达到2.07亿元,远远低于计划认购额度10亿元。无独有偶,阿里巴巴招财宝平台的新华阿里保本一号此前也发布延长募集期的公告。

  对于京东这款产品,京东金融方面告诉京华时报记者,此次发行看重“用户增量”资金而非“存量用户转换”,新增的超过10000名的京东金融用户愿意尝试货币基金以外的中低风险产品,是互联网金融比较优质的客户资源。据了解,从京东8.8实际销售情况看,单个客户平均认购金额近2万元,远高于其他互联网金融平台3000元的单笔认购金额。

  而在收益方面,互联网理财产品微信理财通挂钩的四只在线产品已悉数跌破5%。

  ■市场 银行宝类基金逆袭互联网

  各类“宝宝军团”带来的存款流失压力下,商业银行也在开展业务创新。截至目前,依旧有多家银行推出了类似的短期理财产品,而市民丁女士就被其吸引。“购买互联网货币基金方便是最主要的因素,如果不方便,转来转去也麻烦;当然更重要的是收益。”丁女士告诉记者,从收益来讲,部分商业银行的理财产品收益率已经达到7.5%左右,远高于目前宝宝类产品5%的收益率;从便捷性角度看,商业银行也开始T+0安排,并且出现了可ATM机直接取现的理财产品。

  事实上,余额宝、理财通当初吸引用户一个很重要的原因就是高收益。据记者采访了解,目前已有银行推出收益率“超6、破7”的理财产品,这与互联网货币基金行将破五的局面形成对比。

  与此同时,便捷性也是当初客户选择余额宝和理财通的重要原因。4月28日,中信银行携手信诚基金正式推出信诚薪金宝货币基金,实现自动申赎、打通线上线下支付,成为首款可在ATM机上直接取现并可直接线下刷卡消费的货币基金。

  ■影响 未来中小银行将继续革命

  银率网分析师毛亚斌告诉京华时报记者,在互联网“宝宝”的推动下,银行已经坐不住了,近日中信银行推出的“薪金煲”被誉为中国版的货币市场存款账户。“我们不妨想象一下,未来你的工资躺在账户里,你连个手指头都不用动,就能享受5%的利率;当你需要用现金了,直接用ATM机就能瞬间赎回给你(货币基金),而不用在手机上申请赎回,等着钱以各种不同的速度到账;未来你的信用卡账单可以直接使用货币基金偿还……”毛亚斌说,所谓货币市场存款账户(MMDA账户),是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。开立这种账户,可支付较高利率,并可以浮动,还可使用支票。

  不过毛亚斌也坦言,其实中信银行这一行为有些“委屈自己”,市场能否接纳,还需拭目以待,但可以肯定的是,未来一定会有更多的中小银行跟进。目前中小银行已经有所动作。

  对外经贸大学兼职教授赵庆明提醒,货币基金的市场影响力与日俱增,也给监管带来一定挑战,如何控制货币乘数过快以及如何预防无序竞争可能带来的挤兑风险等,都是需要注意的问题。

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