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2019年10月24日 星期四
本期导读:

从背负百亿不良资产,到资产规模破万亿。《中国金融高端对话》在两会期间专访了北京银行董事长闫冰竹,探讨北京银行十五年发展心路历程。【访谈实录

本期嘉宾

闫冰竹

北京银行党委书记、董事长

金融从业三十余年,曾任中国工商银行北京分行分理处主任、营业部总经理、分行总稽核,北京银行党组书记、行长 。[详细]

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访谈精粹

拓展保障房融资渠道

闫冰竹在表示,当前保障房供给仍然存在较大的缺口,应进一步拓宽筹资渠道,保障资金增量供给,增加保障房的供给与合理分配。

中小企业发债应给予政策倾斜

闫冰竹指出应当强化机制创新解决小微企业融资问题,债市可以发挥更大"功能",应对中小企业发债应给予政策倾斜。

利率市场化应给中小银行保护期

闫冰竹表示,利率市场化是深化金融体制改革的必由之路,但利率市场化将对中小银行形成严重的冲击,应对中小银行给予一定的保护。

银行监管分类标准应打破出身论

闫冰竹表示,"以出身定终身"已不能完全反映市场化改革的现状,呼吁建立新的商业银行监管分类标准,并实行能上能下的动态调整机制。

深入推进体制机制变革

闫冰竹表示,北京银行接下来将深入推进战略转型和体制机制变革,持续推进服务和金融创新,继续服务实体经济。

设立基金公司将促进多元化发展

闫冰竹表示,北京银行获准设立基金公司标志着其在综合化发展道路上迈出实质性步伐。

公司新闻

  • 成立基金公司获批

    银监会同意北京银行联合其他股东发起设立基金公司。

  • 千万信贷支持科技产业

    未来三年拟为科技企业投放不低于1000亿的信贷。

  • 倾力服务"三农"

    北京银行打造"城镇金融"专项服务。

访谈实录

  中国网财经:各位中国网的网友大家好,欢迎收看由中国网财经中心推出的《中国金融高端对话栏目》。今天非常荣幸我们邀请到了北京银行董事长闫冰竹先生。阎先生您好,今年您参加两会一共带来了12项提案,能给我们大概介绍一下您提案的主要内容吗?

  闫冰竹:政协提案是人民政协履行职责的重要方式,也是委员们参政议政、建言献策的重要抓手。今年我带来了12项提案,都是我长期关注的问题。内容涵盖多个方面:

  首先是关于中小企业的,这是我每年提案中的重要内容。中小企业在促进就业、增加财政收入、推动国民经济发展中的作用无须赘述,今年我提案中有5项同扶持中小企业相关,包括增强对中小企业"走出去"支持力度,增强企业国际化经营能力;促进小贷公司可持续发展,弥补传统金融机构对"三农"和小微企业金融服务供给不足问题;适度放宽创业板上市条件,加大对科技创新扶持力度;加快科技中介机构发展,推动科技创新;完善文化产业园区配套机制,促进文化产业又好又快发展。

  作为经济界委员,我始终关注金融业的健康发展。金融发展的核心是深化改革,当前商业银行"以出身定终身"的监管分类方式已不能完全反映市场化改革的现状。用改革和市场的办法,打破现行的体制机制,激发和提升金融业竞争力,已经成为共识。为此我提出了《关于完善银行分类监管,进一步深化金融体制改革的提案》,呼吁建立新的监管分类标准,并实行能上能下的动态调整机制。

  国家"十二五"规划和党的十八大报告提出要加快"建立扩大消费需求长效机制",我带来了大力发展消费金融,助推居民消费增长的提案,帮助消费者实现整个生命周期内消费的跨期平衡,从而刺激居民消费、拉动经济增长。

  关注民生、关注弱势群体、促进社会公平是一名政协委员职责所在,今年我带来3项提案。针对保障房供后管理暴露的诸多问题,提出了完善保障性住房退出机制,确保公平分配的提案;针对目前大中小城市发展不协调、"半城镇化"突出的现象,提出进一步提高城镇化质量的提案,使农村转移人口能够在城市安居乐业;针对失独家庭这一日益严峻的社会问题,如何化解其心理痛楚,保障这些家庭的就医、养老等问题,提出了关于加大失独家庭关怀力度的提案。

  当前雾霾天气蔓延我国大部分地区,环境问题已经严重影响到公民的健康,生态文明建设是我国全面建成小康社会的新要求。为此,我提出了进一步加强清洁能源利用,以及促进和规范公众参与生态环境保护两项提案,呼吁推进环境保护建设,还我们一个碧水蓝天。

  中国网财经:随着新一轮调控政策的推出,房价问题又成了全国人民关注的焦点,我注意到,您作为两会代表,特别关心保障房的建设问题。北京银行早在2008年就与北京市国土资源局、北京住总集团战略合作协议。近几年,北京银行也一直在积极推进保障房支持工作,不仅通过信贷融资,也通过债务资本市场融资等渠道多方位支持保障房建设。您是怎么看保障房在我国房地产建设中的地位的?您认为目前我国保障房建设还存在着哪些不足需要改进,如何能让金融市场在支持保障房建设中发挥更大的作用?

  闫冰竹:保障性住房是政府专门针对中低收入住房困难的家庭,所提供的限定标准、限定价格或租金的住房,由廉租住房、经济适用住房和政策性租赁住房构成。保障性住房的建设与管理是一个重要的百姓安居问题,对于改善民生、促进社会和谐稳定、带动相关产业发展、扩大国内消费等具有积极作用。为此,我国正在加大保障性住房建设力度,总理的《政府工作报告》显示,五年间我国新建各类保障性住房1800多万套,今年城镇保障性住房基本建成470万套、新开工630万套,这些保障性住房的建设为进一步改善人民群众的居住条件,促进房地产市场健康发展起到了积极的作用。然而,我国的保障房建设仍然存在较大的缺口,保障性住房占存量住房的比例偏低,并远远低于发达国家和地区的水平,对需要保障家庭的覆盖也还远远不够。因而,保障房建设仍然是今后我国房地产建设中需要重点支持的方面,这一点已经引起了中央政府的高度重视。

  近几年我国的保障房建设取得了较快的发展,但当中也存在一些问题,比如保障性住房在整体规划布局上有待改进,相应的基础配套设施建设相对滞后;在具体分配和运营管理环节缺乏有效解决机制,造成骗租、骗购现象屡见不鲜;家庭收入动态审核机制欠缺造成退出十分困难;在顶层设计和统筹规划方面的力度也明显不够,一些相关的法律政策、分配与退出机制、保障范围及方式等,都需要在具体实践中加以调整与完善。最主要的问题还是由于应纳入保障房范围的城镇家庭基数较大,保障房供给仍然存在较大的缺口,所以现阶段最重要的是增加保障房的供给与合理分配。

  保障房建设方面首要的难题是资金与土地的落实。各地都有保障房建设的硬指标,土地的落实还相对容易。在资金方面,目前中央财政补贴增加潜力有限,地方政府融资平台的信贷风险显现,也受到诸多监管限制。要保障资金增量供给,一定要进一步拓宽筹资渠道。首先,要确保地方政府土地出让金中用于保障性安居工程的比例;其次,要增加直接融资占保障性住房建设资金的比重,拓宽保障性住房融资的债务工具,只要保障专款专用,严格落实偿债计划,就能防范债务风险;再次,要鼓励更多的社会机构资金参与,如保险资金、住房公积金、社保基金等机构。我国很多城市的住房公积金都有结余,完全可以投资保障房建设,还能获得一定回报。最后,还要进一步加大企业和个人参与保障房建设的税费减免和激励机制。

  中国网财经:根据年报数据显示,北京银行人均创利连续几年超过100万元,在上市银行中遥遥领先。北京银行的盈利模式和发展方式某种程度上代表了上市银行和城商行的发展方向。未来北京银行将如何进一步创新发展?

  闫冰竹:过去几年来,北京银行积极应对复杂形势,在变革中铸就辉煌,在艰难中谱写新篇,连续多年人均创利超过100万元,创造了辉煌的经营业绩。特别是,2012年人均创利超过130万元,被誉为"人均最赚钱的银行",成为中小银行的领跑者。

  党的十八大报告再次强调,以科学发展为主题,以加快转变经济发展方式为主线,是关系我国发展全局的战略抉择。作为一家上市银行,北京银行将深入推进战略转型和体制机制变革,持续推进服务和金融创新,以更高质量和标准服务实体经济,为经济社会发展繁荣做出更大贡献。

  在经营理念上,从外延式向内涵式转型。摈弃高消耗、低效率、单纯追求规模与数量扩张的外延式发展方式,向多元化价值增值型的内涵式发展方式转变。在业务重点上,面向中小微企业,降低资本消耗,提高风险溢价;大力拓展零售业务,积极开展财富管理和私人银行业务;加大金融创新力度,提高中间业务占比。通过顺应经济结构调整步伐,改变传统经营模式,着力打造三大品牌,即中小企业品牌、零售银行品牌、中间业务品牌,奠定持续发展基础。

  在管理模式上,从粗放型向精细化转型。管理的精细化是一种理念、一种文化,是企业管理的一次飞跃和变革,是一种更高的境界和目标。在银行业战略转型中,要始终坚持以专业化为前提、系统化为保证、数据化为标准、信息化为手段,通过精细化管理提升综合竞争力,获得更高效率、更多效益和更强竞争力。未来将着力提升三大能力,即资本管理能力、风险管控能力、自主创新能力;强化三大支撑,即科技支撑、人才保障、服务管理;深化三项改革,即事业部制试点、流程银行再造、组织架构改革,推动管理模式向精细化转型。

  在竞争格局上,从同质化向差异化转型。战略转型的关键,在于率先打破同质化的市场竞争,塑造形成特色化产品服务,抢占发展先机,塑造差异竞争优势,在产品创新、服务特色方面不断迈出新步伐,以创新引领业务发展,以创新赢得市场竞争。北京银行将坚持用差异化的定位打破同质化的竞争,致力于打造"科技金融"、"文化金融"、"绿色金融"、"民生金融"、"消费金融"、"镇域金融"等特色品牌,以创新的理念、扎实的行动,不断开辟金融蓝海,引领发展潮流,打造亮丽金融名片。

  中国网财经:您是怎么看利率市场化这一趋势的?

  闫冰竹:利率市场化是深化金融体制改革的必由之路,被称为银行继上市之后的"第二次革命",是一次重要的制度性变革,将对商业银行发展产生深远影响。

  从1996年开始,我国就放开了银行间同业拆借市场利率、债券市场债券回购和现券交易利率;随后确定了以Shibor作为货币市场基准利率的地位;近年来,货币市场交易、理财产品发行的规模也日趋扩大,在实践中提高了金融机构自主定价能力。

  利率市场化改革在2012年迈出了关键步伐,6、7月份连续两次利息调整,并首次允许存款上浮10%,贷款下浮空间扩大到30%。在我国经济增长速度较过去十年有一定幅度下降、欧债危机愈演愈烈的情况下,利率市场化加速推进有利于促进资源有效配置、增强金融机构的竞争力、促进企业适应经济全球化。

  虽然我国利率市场化条件已经初步具备,但我国经济尚处于转轨阶段,社会"两难"问题仍然存在,加之金融市场发育不够完善,决定了我国利率市场化必须循序渐进。因此,接下来的利率市场化改革应当继续积极稳步、有计划、分步骤地逐步推进。

  中国网财经:您曾经在政协联组讨论会上提出中小银行的发展问题,温家宝总理还特别点评了您的发言。您认为,中小银行的核心竞争力在什么地方,北京银行有没有什么具体的经验?在利率市场化和当前的国内外金融形势情况下,中小银行目前发展面临的最大挑战是什么?您曾提到过,希望在利率化过程中对广大中小银行能够区别对待。这样做的必要性是什么?如何操作?

  闫冰竹:中小银行是金融体系的重要组成部分。中小银行的建立与发展打破了原来金融"大一统"的局面,促进了银行体系竞争,并通过"鲶鱼效应"激发了整个金融体系的活力。特别是,中小银行层级少、链条短,体制机制灵活,以中小企业和居民金融服务为切入点,经营特色鲜明,用人机制及企业文化等方面更具有竞争优势和发展活力。以北京银行为例,17年来坚持"服务首都、服务中小、服务市民"的鲜明定位,为首都7万多家小微企业和上千万居民百姓提供金融服务,打造了小微企业和市民银行优秀品牌。

  近年来,中国金融改革的进程明显提速,利率市场化不断迈出实质性步伐。从国际经验看,利率市场化必将对中小银行形成严重的冲击。具体包括:一是考验业务升级能力。利率市场化直接冲击银行传统业务,中小银行特色化经营优势,也将受到价格竞争的直接冲击。二是考验资金定价能力。市场情况和客户需求随时变化,考验中小银行的定价方式、定价程序和定价策略。三是考验风险管理能力。利率市场化将增加影响利率水平的因素,利率波动频率和幅度会显著提高,利率期限结构也更为复杂。

  为此,需要未雨绸缪,从巩固银行业改革成果和应对利率市场化挑战的战略高度,加大对中小银行的扶持。在推进利率市场化的进程中,应当遵循"逐步推进、区别对待"的原则。在利率市场化的推进时间和节奏上,应充分考虑中小银行的承受力以及可能给中小企业带来的负面影响,给予中小银行一定的政策保护期,给予中小银行更多业务先行先试的机会,拓宽中小银行收入来源,促进中小银行提高利率管理能力和市场竞争能力。在有序推进利率市场化的进程中,还需要创新银行监管方式,营造公平竞争环境;加大政策扶持力度,增强中小银行服务能力。

  中国网财经:在经济增速减缓和利率市场化逐渐展开的形势下,更具有议价优势的中小企业业务渐渐也成了大中型银行争抢的目标。在服务中小企业方面,贵行有哪些措施?另一方面,随着多层次资本市场建设的丰富和完善,您觉得债券市场如何能够更好地服务于中小企业?

  闫冰竹:17年来,北京银行与小微企业风雨同行、相伴成长,从战略定位、产品创新和机制优化等方面,为破解小微企业"融资难"、"融资贵"、"融资慢"等问题作出了不懈努力,构建起服务小微企业的多层次金融支持保障体系。

  强化战略创新,解决小微企业"融资难"问题。北京银行始终将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革,将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径,从全行战略层面,创新推出小微企业"四单管理",即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评,优先投放小微信贷,确保小微企业贷款增速高于全行贷款平均增速,切实解决小微企业"融资难"问题。目前,北京银行仅在北京地区就为近7万户中小微企业提供金融服务,占北京地区企业总量的1/4。贷款增幅和占比远远高于大型银行,有效加大对小微企业的支持力度。

  强化产品创新,解决小微企业"融资贵"问题。北京银行积极响应国家自主创新战略、文化强国战略和北京市"双轮驱动"战略,有效化解小微企业"融资贵"的困境,塑造了"科技金融"、"文化金融"、"绿色金融"等特色品牌。在"科技金融"方面,首家成立中关村分行,创新推出"软件贷"、"科技贷"等产品,累计为园区4000多家科技型小微企业提供贷款超过1000亿元,在创业板和中小板上市的中关村企业,65%以上是北京银行客户。在"文化金融"方面,仅在北京地区就为700多家文化创意企业提供超过500亿元资金支持,市场占比超过50%。在"绿色金融"方面,与国际金融公司签署能效融资合作协议,打响"节能贷"品牌,绿色信贷余额超过100亿元。

  强化机制创新,解决小微企业"融资慢"问题。一是设立专营机构,充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能,全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设,为广大小微企业提供"一站式"金融服务。二是优化审批流程,参照零售银行业务模式,优化小微企业贷款审批流程,构建服务于小微企业的绿色审批通道。三是提升服务效能,借鉴工厂流水线的操作方式,创新探索小微企业批量化服务模式——"信贷工厂",推动小微业务实现"批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励",为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。

  此外,随着多层次资本市场建设的丰富和完善,债券市场应从以下几个方面更好地服务于中小企业:一是完善中小企业债券市场的环境。一个新事物,在发展初期必定需要给予特殊的政策加以扶持。比如,对中小企业发行债券给予政策倾斜、财政奖励,交易商协会在注册过程中给予绿色通道,简化程序,免除部分费用等。政府对积极参与中小企业债券市场的承销商、担保机构等中介机构给予奖励。二是积极培育中小企业债券市场的投资者。一个市场,没有足够的投资者,自然没有相应的生存空间。投资者不应局限在银行,而需要各个类型的具备风险识别和接受能力的投资者。三是要有市场化的定价机制,目前中小企业债券市场的投资者基础还比较薄弱,主要的原因是定价机制还有待进一步完善。四是要有大量的专业中介机构,只有中介机构专业了,定价机制才会更加市场化。

  中国网财经:过去几年里,银行业的理财产品业务蓬勃发展,但是也出现了众多问题。虽然理财产品业务并不构成银行信用或市场的风险。然而中国银行业的历史及现状决定了投资者对于银行信用声誉和投资回报的要求,在此背景下,我们应该如何防范理财产品的风险从表外向表内传递?北京银行是怎么做的?

  闫冰竹:我国银行理财产品包括保本理财和非保本理财。保本理财在表内核算,非保本理财在表外核算。北京银行在防范非保本理财产品风险过程中,会计核算方面,严格执行非保本理财表外核算的规定。非保本理财资金募集、投资均通过表外科目核算,与表内科目完全隔离。组织架构方面,我行成立专门的理财室,负责理财资金的投资运作,构建防火墙与自营投资隔离。我行金融市场总部下设风险管理中心,负责管理包括理财风险在内的各类风险,实现了风险管理的专业化。另外,我行所有理财资金均通过专门的资产托管部进行托管,实现理财资金投资运作的第三方监管。

  与此同时,在事前风险控制方面,我行所有理财产品均通过理财产品委员会进行审批,只有审批通过的产品才可发售。审批委员会包括各相关部门的专业人事。另外,我行普通个人理财产品严格执行银监会的事前报备制度。在事中风险控制方面,理财合同充分揭示理财投资情况及风险状况。我行对理财产品按照风险状况进行评级并在合约中标明。产品销售时确保客户等级和理财评级相匹配,即适合的产品卖给合适的投资者。在事后风险控制方面,我行已制定了个人理财应急预案。通过上述措施,我行实现了理财产品风险的全流程覆盖。

  中国网财经:银监会在3月4日对外宣布,将进一步扩大商业银行设立基金管理公司的试点范围,银监会已同意北京银行投资设立基金公司事宜。您能透露一下具体情况吗?您认为这对北京银行的发展有什么影响?

  闫冰竹:北京银行筹备基金公司由来已久。早在2008年就开始筹备基金公司,并与加拿大丰业银行并签署了相关协议。2012年3月人民银行、银监会、证监会召开商业银行设立基金公司试点座谈会后,基金公司筹备工作进一步提速,2013年3月4日,北京银行设立基金公司正式获得中国银监会批准。目前,北京银行设立基金公司各项筹备工作已经基本就绪,正在等待中国证监会最后批准。

  获准设立基金公司,标志着北京银行在综合化发展道路上迈出实质性步伐,同时对自身发展带来了良好的发展机遇。随着利率市场化的推进、新巴塞尔协议的实施及金融脱媒的加剧,商业银行的转型压力与日俱增。设立基金公司有利于促进商业银行业务多元化,收入多样化,进一步提高中间业务收入占比,增强综合化经营和风险管理能力,实现由传统银行向现代化银行的转型。

  中国网财经:感谢阎先生接受我们的采访,谢谢。