近期，曲靖市商业银行行长房刚在接受中国网财经记者采访时说道：“面对当前普惠金融市场环境，我们做的就是‘投入’。投入更多人力、投入更多财力、投入更多物力，在一定程度上来说，在出现边际效应递减前，投入和产出总是成正比。”房刚进一步指出，“下阶段，我们将秉承普惠金融高质量发展的理念，从政策倾斜、产品创新、服务创新几个方面提升，支持各类中小企业。”

据了解，曲靖市商业银行在近年来积极贯彻落实国家普惠金融政策，秉承“立足地方经济，支持中小企业，服务广大市民”的市场定位，主动探索普惠金融发展路径，创新金融产品和服务模式。截至2021年末，曲靖市商业银行普惠型小微企业贷款余额达到46亿元，增速为45.59%，户数达到4656户，较年初增加1810户。

“普”与“惠”结合关键在于风控水平

近年来，我国普惠金融发展取得明显成果，已基本建成与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务体系。但是，普惠金融发展仍存在诸多难点、痛点。

“对于商业银行来说，发展普惠金融难点就是成本高、风险高、收益低。应对方法则是控制普惠金融服务运营成本和业务风险，成本风险都控制住了才能让银行保持盈利，普惠金融可持续发展才有希望。”房刚如是说道。

在房刚看来，“普”与“惠”有效结合的关键就在于银行的风险控制水平。基于良好风控下的精准信用评价，能对形形色色的普惠金融客户群体进行准确识别划分，找出普惠金融服务对象，避免出现盲目“扩面”的现象，同时基于良好风控下的精准风险定价，才能找到盈亏平衡点，在让利普惠金融客户的同时保持盈利。

据悉，曲靖市商业银行在业务流程、产品创新、审批权限等方面下了一番“苦功”。在业务流程方面，该行结合各类信贷产品特点以及风控要点，优化业务流程各节点，经过整合后业务办理时间有所缩短；在产品创新方面，针对个体工商户推出“七彩好易贷”系列产品，科技赋能各类新产品，建立健全产品风控体系；审批权限方面，根据业务需求和风控条件等维度，不停优化授信审批体系，适度下放审批权限到各分支机构；以及从优化绩效考核、完善规章制度、加大培训力度等众多方面来加强应对。

据房刚介绍，基于上述一系列举措，曲靖市商业银行把普惠型小微企业贷款不良率有效控制在监管要求范围内，2021年实现不良率和不良贷款额“双降”。

2022年年初，央行下发通知，自2022年1月1日起实施普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项直达工具接续转换。房刚坦言：“延期还本付息的普惠金融贷款到期后势必会新增一些不良，我们通过加强贷后管理，逐笔筛查，提前制定应对预案，整体风险预期可控。”

投入更多人力、财力、物力发展普惠金融

商业银行在普惠金融发展中发挥了中流砥柱的作用，就目前商业银行在普惠金融中的发展格局来看，国有大行依托规模以及网点优势领跑在前，中小银行立足本地打造差异化竞争优势，而部分互联网银行依托科技优势寻求“弯道超车”。

在房刚看来，普惠金融作为社会发展之基石，社会各界重视程度之高，前所未有，发展普惠金融的各种红利和支持政策源源不断，整个普惠金融信用体系建设急剧加速，后疫情时代经济复苏趋势明显，利好普惠金融发展。市场和企业将加速发生变化，银行如何加以应对将是巨大挑战。

“为促进普惠金融业务可持续发展，我行已把普惠金融作为一个重要板块纳入行内战略发展规划之中。”房刚告诉中国网财经记者，在组织架构方面，该行成立了普惠金融部专司普惠金融业务，重建了融惠通小企业信贷中心专营普惠小微企业贷款。

房刚进一步指出，面对当前普惠金融市场环境，曲靖市商业银行做的就是“投入”。“投入更多人力、投入更多财力、投入更多物力，在一定程度上来说，在出现边际效应递减前，投入和产出总是成正比。”

“相对于大行，中小银行数字科技能力比不了。”房刚坦陈：“但就科技方面的投入，我们一直在持续增加，自身研发能力不足，就加强和一些先进的第三方科技公司合作，降低单一产品的综合研发成本，借助科技公司的经验以及专业技术力量来提升数字科技能力。”

为了更好地扩大金融服务的覆盖面，2021年下半年，曲靖市商业银行启动“首贷户”融资对接活动，进行专题研究部署，放低了“首贷户”授信评级准入门槛，进一步下调“首贷户”贷款利率，对接了388户企业，其中走访企业301户，在活动期间该行共新增“首贷户”25户，发放金额1.4亿元。通过活动开展，收集了大量市场信息，为该行普惠金融产品创新提供基础素材，有效掌握市场的需求点和小微企业融资的痛点。

除此之外，曲靖市商业银行要求经营机构提高政治站位，加大考核力度，提高业务营销奖励，简化业务流程，配套出台了小微企业贷款尽职免责制度和不良容忍制度，鼓励业务人员放贷，在容忍度内不违规操作不追究责任，组织客户经理参与到各式各样的学习和培训中，从执行结果看到贷款质量和从业人员综合素质都有了提高。

“下阶段，曲靖市商业银行将秉承普惠金融高质量发展的理念，从政策倾斜、产品创新、服务创新等几个方面提升，去支持各类中小企业。”房刚告诉中国网财经记者。