电子银行业进入客户管理精细化时代 2015年将成移动金融的普及年

　　2014年12月3日，由中国金融认证中心(CFCA)举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。中国金融认证中心在年会上发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金融研究报告》。中国人民银行、银监会、公安部、中央网信办、清华大学五道口金融学院等单位部门领导莅临年会并发表致辞,近两百位商业银行电子银行的负责人出席本届年会。参会嘉宾就移动金融、电子银行等话题进行深入交流探讨。

　　移动金融重构电子银行发展格局

　　今年以来，移动金融呈现爆发增长态势，中国金融认证中心总经理季小杰表示，2014年是网络金融高歌猛进的一年，直销银行陆续上线，银行系P2P逐渐被大众认可，微信银行服务深入人心，创新型产品不断涌现，移动金融快速发展。《中国电子银行调查报告》等数据表明，我国移动端上网用户和移动支付交易额正在迅速攀升，人民银行科技司司长王永红认为，2015年将成为移动金融的普及年，移动金融正在重构电子银行的发展格局。

　　面对移动金融潮流，除了切实落实中央提出的“使市场在资源配置中起决定性作用”的具体要求外，人民银行支付结算司副司长樊爽文认为，“要把更多的精力放在对金融消费者合法权益的保护上来，放在对金融消费者的宣传教育上来，放在培育合格的市场参与者上来，为移动支付和移动金融发展创造良好的基础条件和生态环境”。

　　保护金融消费者合法权益 建立跨行风险信息共享机制

　　金融关系到广大金融消费者的财产安全，要发展好最重要的就是要把“金融消费者的合法权益保护放在核心位置”，这点已经成为互联网金融各方的共识之一。人民银行支付结算司副司长樊爽文指出，一年多来，金融领域最引人瞩目的话题是互联网金融，包括互联网支付、P2P网贷、股权众筹等各种新业态，讨论的广泛热烈，实践的红红火火。经过充分的讨论和实践，虽有关各方分歧依然不少，但共识越来越多。其中，主要共识之一，是无论在哪种业态下，都必须最大限度地保护金融消费者的合法权益。

　　公安部网络安全保卫局副局长顾坚表示，公安机关网安部门一直高度关注互联网的监管工作，为进一步净化互联网环境，近期，公安部网络安全保卫局部署开展了集中打击黑客攻击破坏活动专项行动。在公安机关、银行业主管部门以及各家银行的通力协作下，专项行动取得了预期成效。

　　顾坚建议，金融监管部门以及各个商业银行共同建立起紧密的协作关系，加强各部门之间风险信息的共享，共同推动建立跨行风险信息共享机制，共同营造一个绿色、安全的网络支付环境，以促进我国电子银行事业的发展。

　　O2O将成未来银行主要运营手段

　　银行电子信息化不断与时俱进，中央网信办信息化发展局处长杨志刚表示，当前是金融业务与信息业务越来越融合创新的阶段，互联网金融是其发展的典型现象。

　　杨志刚认为，金融业务和信息业务的融合创新遵循一些基本的方向，一是线上线下一体化发展；二是金融业务与实体经济相结合；三是以坚持需求主导方向；四是风险管理；五是更加注重融合创新带来的安全问题。

　　清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物 ”。廖理在演讲中分享了16家美国直营银行的各自资产总额、净利润、员工等数据，重点分析了“Ally Bank的高息揽存 、专业放贷”、“ING Direct的薄利多销”、“BOFI的O2O”等不同业务模式。

　　谈到“我国互联网银行发展的展望”时，廖理表示，传统银行和互联网银行并存之下，将出现利率市场化下的存款利率竞争，各类费用有望被大大降低乃至取消；此外，信贷资产将更加专业化；O2O将成为未来银行主要的运营手段之一。他认为，可能的混业经营或将带来更多的发展机会。

　　生态金融成互联网金融新常态

　　论坛上，多家电子银行部、网络金融部的领导就电子银行社会化营销、生态金融、数字银行等发表看法。工行电子银行部处长赵磊以《电子银行社会化营销案例分享》为题做主题演讲，他以工行“人脉挖宝”游戏为例就“营销是什么”、“营销宣传的困惑”等问题谈了自己的看法，认为运用“平台”、“分享”、“互动”等三大互联网思维才能实现成功的社会化营销。

　　中国银行网络金融部副总经理董俊峰则以《生态金融：互联网金融的新常态》为题做主题演讲，他分析了互联网金融的演进路径，并表示，以高频率的交易粘性获得客户流量和信任的互联网支付；依托海量用户衍生出的虚拟账户体系及余额理财；以及随着电子商务和社交网络生态圈的不断延伸和跨界，挖掘出网络信贷和投融资需求，是互联网金融的“三剑客”，这其中的核心是高频需求带来的流量金融和场景聚合金融。

　　中信银行网络金融部总经理助理陈树军以《数字银行》为题做主题演讲，他认为，数字正在改变人类，也在改变着银行，银行正面临数字银行的变革。实施银行数字化的要点是什么呢？陈树军表示，一要建立数字资产概念；二要打破信息孤岛；三丰富数据应用；四要注意数字安全。

　　背景资料：中国电子银行宣传年

　　今年是中国电子银行联合宣传年10周年,季小杰总经理在致辞中表示“中国电子银行联合宣传年在10年里和大家共同见证了中国电子银行从新生到成熟的蜕变”，季小杰在年会上如是说，人民银行科技司司长王永红则认为，“中国电子银行年会持续十年，已经成为知名度较高、影响力较大的专业盛会”。

　　本次年会上，各位监管部门领导也纷纷对中国电子银行宣传年表示祝贺。人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，“我们应该为中国金融认证中心10年来在电子银行宣传方面所做的始终如的不懈努力，为10年来一直参与和支持宣传活动的各家银行、媒体由衷地点个赞！” 他同时希望，中国电子银行联合宣传活动未来能够在移动金融领域发挥积极作用。公安部网络安全保卫局副局长顾坚指出，2014年，“中国电子银行联合宣传年”迎来十周年，踏入新的发展历程。十年的耕作，十年的汗水，十年的成就。十年来，CFCA携手各商业银行为维护网络安全做出了很大贡献。

　　“作为国内最具影响力的电子认证服务机构，也是我国的金融安全关键基础设施，CFCA举办‘中国电子银行年会’和‘中国移动金融发展论坛’，抓住了金融服务方式与手段的发展方向”，人民银行科技司司长王永红除了祝愿2014中国电子银行联合宣传年取得圆满成功外，还对CFCA提出期待，他说，“希望CFCA在移动金融领域再创辉煌”。

　　“中国电子银行联合宣传年”活动是CFCA牵头，联合全国多家银行发起的大型电子银行公益活动，旨在通过一系列形式向大众传播电子银行安全及相关知识，促进电子银行健康发展。活动发起至今，一直得到中国人民银行、中国银行业监督管理委员会与公安部的大力支持、各成员银行的全力参与，以及全国一百多家媒体的积极关注。目前“中国电子银行联合宣传年”的支持单位已增至6个部门，分别为：人民银行支付结算司、人民银行科技司、公安部网络安全保卫局、银监会创新监管部、银监会科技监管部、工信部信息化推进司，学术支持单位为“清华大学五道口金融学院”，“宣传年”的队伍不断扩大，在业界、主管部门中的影响力均迅速提升。

　　附：2014中国电子银行金榜奖榜单

　　区域性商业银行金奖榜单2014年区域性商业银行最佳网上银行奖江苏银行、北京银行

　　2014年区域性商业银行网上银行综合发展奖上海银行、浙江省农村信用社联合社、山东省农村信用社联合社

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行用户体验奖杭州银行、常熟农村商业银行、云南省农村信用社

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行安全奖长沙银行、重庆农村商业银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行功能奖齐鲁银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行进步奖乌鲁木齐市商业银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行业务拓展奖天津银行、昆仑银行、北京农商银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行业务创新奖大连银行、成都银行、龙江银行、广东南粤银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行市场推广奖广西北部湾银行、内蒙古银行、吴江农村商业银行

　　2014年区域性商业银行最佳网上银行成长奖苏州银行、包商银行、鄂尔多斯银行、成都农商银行

　　2014年区域性商业银行最佳互联网金融业务创新奖广州农商银行

　　2014年区域性商业银行最佳手机银行安全奖青岛银行、汉口银行、徽商银行

　　2014年区域性商业银行最佳手机银行成长奖深圳农村商业银行、珠海华润银行

　　2014年区域性商业银行最佳手机银行市场推广奖河北银行

　　2014年区域性商业银行最佳移动金融业务创新奖南京银行、上海农商银行、安徽省农村信用联合社、江西省农村信用社联合社

　　全国性商业银行金奖榜单2014年中国网络金融创新奖 浙商银行

　　2014年中国移动金融最具竞争力银行奖华夏银行

　　2014年中国最佳电子银行市场推广奖 渤海银行

　　2014年中国最佳手机银行用户体验奖中国邮政储蓄银行

　　2014年中国最佳网上银行用户体验奖 中信银行

　　2014年中国最佳网上银行安全奖中国银行

　　2014年中国网上银行最具竞争力银行奖广发银行

　　2014年中国最佳电子银行业务创新奖中国进出口银行、恒丰银行

　　2014年中国最佳网上银行奖招商银行、中国农业银行

　　2014年中国最佳手机银行奖交通银行、浦发银行

　　2014年中国最佳直销银行奖中国民生银行、兴业银行、平安银行

　　2014年中国最佳电子银行奖中国工商银行、中国建设银行、中国光大银行

　　2004-2014中国电子银行联合宣传年同舟共济成员行奖

　　中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行