主持人：
各位记者朋友，下午好！欢迎大家参加第228场银行业保险业例行新闻发布会。本场发布机构是平安银行。发布主题为“平安银行聚合科技动能 服务实体经济中小微企业”。很高兴请来了平安银行副行长郭世邦先生；陪同发布的还有平安银行战略发展中心负责人李跃先生。下面有请发布人为我们做简单的情况介绍。谢谢。2019年8月22日 16:00:00
郭世邦：
各位媒体朋友，大家好！我是平安银行副行长郭世邦。首先欢迎大家出席2019年平安银行新闻发布会。今天我发言的主题是“平安银行聚合科技动能 服务实体经济中小微企业”。近年来，平安银行贯彻党中央、国务院关于金融服务实体经济、防范化解重大风险的决策部署，持续加大对实体经济的服务力度，助力产业升级和消费升级，取得了较好的效果。截至2019年上半年，我行本外币各项贷款余额2.08万亿，比年初增加了851亿，增速4.27%。共服务公司、零售客户9055万户，比年初增加了7.5%。我主要给大家汇报三个部分：2019年8月22日 16:01:00
郭世邦：
一、主动作为，形成差异化服务体系2019年8月22日 16:02:00
郭世邦：
一是产业支持差异化，主动调整信贷结构，支持产业升级。平安银行作为一家中等规模的股份制商业银行，一方面，按照国家政策导向，加大对先进制造业的支持力度，仅以电子信息和医疗健康两个行业为例，上半年我行对这两个行业中先进制造业贷款投放即达64亿元；另一方面，对于两高一剩行业，按照监管要求执行行业限额政策，但我们对行业头部企业转型升级和行业整合业务，仍然给予积极支持。2019年8月22日 16:03:00
郭世邦：
二是客户支持差异化，结合融资痛点，提供针对性服务。对产业链核心企业，开通绿色通道，着力提升服务响应效率，发挥平安集团全牌照优势，在提供传统银行间接融资基础上，引入债券发行、证券投行、险资服务等，全方位满足客户需求，帮助企业降低融资成本。对于上下游配套企业，围绕生产经营，打通资金周转堵点，激发产业链整体活力。例如，向电子装备制造业的上游供应商提供应收账款买断服务，向3000家汽车经销商每年提供超过3000亿元融资支持。2019年8月22日 16:04:00
郭世邦：
三是管理导向差异化，建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。资源配置上，加大实体贷款信贷配置力度，2017-2019年上半年，累计新增各项贷款6054亿元，年均复合增速达15%，高于同期总资产增速9.3个百分点；绩效考核上，通过分层分级考核和条线化管理，严格明确经营单位民营小微投放目标；内控保障上，建立了尽职免责认定标准及内部问责申诉通道等，全力保障服务实体经济的渠道畅通。2019年8月22日 16:05:00
郭世邦：
二、精准发力，疏通信用支持“最后一公里”2019年8月22日 16:06:00
郭世邦：
一是反向思维，支持终端消费需求。从C端切入，让市场做选择，高效精准支持实体经济中有竞争力的供给端。2017年以来，我行信用卡累计交易额达5.89万亿，信用卡应收账款新增3200亿；汽车金融累计投放3300亿；新一贷累计投放2800亿。上述金融投放都直接转化为终端消费需求，对实体经济形成直接拉动作用。2019年8月22日 16:07:00
郭世邦：
二是突破传统，支持民营、小微企业投放。我行摒弃传统授信对企业自身规模、财务指标、抵质押物的简单依赖，依托行业研究、大数据、企业估值等手段研判风险，创新孵化机制、设立孵化资金池，允许风险容错和尽职免责,开拓金融服务蓝海。2019年上半年，我行民营企业贷款余额占“民营+国有”企业贷款余额比例为75%，较年初提升0.64个百分点，较一季度提升1.31个百分点；小微企业贷款余额1887亿，较年初增长124亿，增速7.1%，全面完成“两增两控”目标。关于小微企业，李跃总还会向大家做详细汇报。2019年8月22日 16:08:00
郭世邦：
三是创新手段，致力实现精准扶贫。2018年，我行启动“村官工程”，培育了水电贷、种殖贷、养殖贷、扶贫债等多个创新产品，同时搭建线上扶贫农产品商城，形成“金融+科技+产销”的扶贫闭环。上半年，产业扶贫资金投放了53亿，扶贫商城上线13个省份、20个贫困县的106种农产品。大家如果有兴趣可以上扶贫商城的APP，可以在上面采购到扶贫产品。2019年8月22日 16:09:00
郭世邦：
三、风险赋能，确保服务实体经济可持续2019年8月22日 16:10:00
郭世邦：
一是持续提升资产质量，腾出更多资源服务实体经济。截至上半年，我行不良贷款率为1.68%，贷款逾期率、90天以上贷款逾期率分别为2.34%和1.58%，贷款分类偏离度为0.94，拨备覆盖率为182.5%。主要风险指标已稳定在正常水平以上，风险抵补能力大幅提升，为更好地支持实体经济打下了基础。2019年8月22日 16:11:00
郭世邦：
二是优化客户评价工具，避免支持低质低效企业。我行开发了融资适度性、资金链安全性、僵尸化程度三大专项风险评估工具，以及注入智慧算法的财务粉饰识别系统、两维一体的评级限额模型。上述模型工具可充分甄别客户，防止信贷资源进入经济发展无效领域，造成浪费。2019年8月22日 16:12:00
郭世邦：
三是开发投产智慧风控系统，降低银行运营成本，为让利企业赢得空间。系统上线了十大智能场景，覆盖尽调、审批、放款、监测、预警等十大智能场景，实现对银行资产业务的全覆盖。在系统支持下，我行决策更科学，风险识别与处置能力大幅提升，客户体验显著改善。以汽融业务智能放款为例，投产后放款时长由过去5小时缩短为5分钟，并且实现7×24小时服务，同时还规避了人工办理的操作风险。2019年8月22日 16:13:00
郭世邦：
实体经济是金融的本源，平安银行将继续不遗余力守本护源，以更稳的风控，更具活力的手段，支持实体经济长远发展。平安银行一路走来，离不开社会各界、各位新闻界朋友给予的关心和支持。借此机会，我要特别向各位媒体朋友表示诚挚的感谢，也希望未来大家能一如既往地继续关心我们、支持我们！下面请李跃总向大家报告小微的情况。2019年8月22日 16:14:00
李跃：
各位媒体朋友，在郭行长介绍的基础上，我主要聚焦在普惠金融平安银行这几年的实践给大家做一个介绍。其实围绕着中小微企业第一个要解决的问题肯定是融资难、融资贵，平安银行立足于我们一直形成的传统的优势，以及近两年整个集团的科技赋能，平安银行自身科技引领的战略，形成了数据+模型的优势进行比较有成效的探索。2019年8月22日 16:15:00
李跃：
第一，我们通过数据+模型可以还原中小企业真实的经营的情况。把我们的业务做到了线上化、自动化、批量、快速地放款，大家可以看到前面的屏幕上有一些数据。现在审批时效一分钟60秒，放款几分钟，服务时间，因为原来受网点的限制，有营业时间，现在是线上化，所以我们是7×24小时的，而且我们通过自动化的手段，减去了很多客户需要自己提供资料的繁琐的过程。所以这个我们现在通过一些科技的手段能够让整个服务效率非常高，客户的体验也非常好。2019年8月22日 16:16:00
李跃：
在这个基础上，我们进一步地深入到各个产业领域里面去，因为只有深入到场景和产业链里面去才知道企业的痛点，才能真正让资金流入到实体经济最需要的地方。所以，我们利用物联网、大数据等等技术，在我们常说的“医食住行”这几个领域，当然我们这个医是医疗的医，不是衣服的衣，我们做了场景化的探索，在这个过程中我们给产业的上下游企业做了比较多的融资方面的支持。到今年6月份的时候整个纯数字化金融的融资近200亿，不良率低于1%。2019年8月22日 16:17:00
李跃：
基于我们上述技术的赋能以及愿意深入这个产业，我们也取得了成绩，具体的数字郭行长也给大家做了介绍，这里不再重复。在监管的指导下也是在各位媒体的关心下，这几年我们普惠的操作也获得了一些奖项，这里就不再展开了。整个我们说再深入一步，全社会包括党和国家领导人都在问，为什么中小微企业一直面临融资难、融资贵的问题，我们一直认为，其实它背后深层的问题是它经营难、经营贵，所以说我们面向未来立足于现在数字化科技的进展，依托整个平安集团金融+生态理念的布局，我们是希望通过平台+产业的方式来解决融资难、融资贵背后经营难、经营贵的问题。2019年8月22日 16:19:00
李跃：
首先，我们认为我们做这个数字化的平台服务是具有大的、比较好的历史环境的。因为习总书记多次在讲话中提到要加强科技对整个经济的引领，促进赋能，要建设数字中国，近一段时间以来，大家也可以看到包括银保监会包括人民银行也出台了很多关于新时代怎么对企业的资产进行识别和定价，特别是针对数字资源的确权、平台经济跟金融的结合等问题，都提出了很多政策性的指导和要求。所以说，我们也是基于这个大的经济环境和政策环境，提出来未来我们会做数字系列的平台，具体今天给大家介绍的有三个大的平台：2019年8月22日 16:20:00
李跃：
第一，数字投行。也就是说当中小微企业面临经营或者是资金需求的时候，不仅有间接融资、有贷款，其实更直接、更好用的是直接融资。但是直接融资的风投机构其实是没有银行这么强大的网点、信用以及持续的贷后的管理能力，如果把两者相应的能力进行结合，我们就可以推出所谓的数字投行这样一个平台。对于中小微企业而言，使用数字投行平台可以获得线上商业银行的、投资银行的、投资机构的甚至于说一些财务顾问也就是FA机构的一些服务，获得简单高效的资金的满足。2019年8月22日 16:21:00
李跃：
对于接入我们这个平台的其他金融机构而言，我们也提供找项目服务，还可以根据他们的需要提供私行代销、资产托管、并购融资等等，这也是立足整个平安的综合金融的优势，我们希望通过数字投行帮助企业实现融钱、省钱、找项目的目的。这个平台在7月30日，也是很多媒体朋友的关注和关心之下已经发布了。在很多的央媒也进行了转载，其实大家在手机的微信中搜索数字投行就能看到我们平台的小程序。2019年8月22日 16:22:00
李跃：
第二个是数字经营管家。我们深入中小微企业场景的时候会发现，中小微企业主一方面是缺钱，缺钱的背后是为了经营，它的经营是为了买原材料，可能是为了付租金，也可能是获得客户的引流，获得免费的内部管理节约成本。所以，我们推出了数字经营管家，将中小微企业经常会用到的管理功能，立足于平安银行和集团这30多年来自身积累的内部管理系统的成熟经验，我们把这些平台系统免费的提供给中小微企业，让他们更有效率、更高水平的解决经营难的问题。一方面，对他们来说是解决经营难的问题。对金融机构而言，我们搭建了一个平台，他们在这个平台上，我们可以更清楚地掌握经营情况，进而对它的信任程度提高，也会反过来反哺我们对他们提供融资方面的支持。这个就是我们推出的数字经营管家，帮助企业解决管人、管钱、管生意的问题。2019年8月22日 16:23:00
李跃：
第三个是数字账户。相信大家听到了数字经济的概念，包括最近很多媒体和央行也提出了数字货币。只要用户注册了我们的数字账户，我们就是从传统银行客户经营的理念转变为用户经营的理念。只要完成了比较简单的注册，我就可以给你提供接入银行和加入银行平台服务的统一入口，随时可以调用金融、非金融服务。同时数字账户是平等开放的，其他的愿意提供服务和场景的平台也可以加入到开放的数字账户体系，注册用户之间就能够相互赋能、引流、获客，从而构建以数字账户为连接的网状的生态圈，助力中小微企业真正的数字化经营和发展。这是面向未来比较重要的打法和策略，我们会推出数字系列的产品和服务。2019年8月22日 16:24:00
李跃：
最终是希望通过数据和模型解决客户融资难、融资贵的问题。通过已经在陆续推出的数字系列的服务来解决客户经营难、经营贵的问题。我们从融资难、融资贵往后多问一个为什么，推出数字系列服务，解决用户经营场景上的问题，这样构成平安银行不一样的普惠金融服务体系。这就是我关于普惠金融的简要汇报。2019年8月22日 16:25:00
主持人：
感谢两位发布人的介绍，下面把时间交给媒体朋友，请大家开始提问。2019年8月22日 16:27:00
记者：
您好，我是上海证券报的记者。郭行长刚刚介绍到为服务实体经济，近年来主动调整了信贷结构，加大对先进制造业等实体经济的支持力度，取得了良好的效果。请问下一步在服务实体经济方面还计划在哪些领域有进一步突破？谢谢。2019年8月22日 16:28:00
郭世邦：
平安银行在服务实体经济方面，我们有一个系统考虑。下半年以至于明年会着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。2019年8月22日 16:29:00
郭世邦：
行业银行一直是我们的特色，平安银行成立了5大行业事业部，主要集中在电子信息、医疗健康、交通运输、金融方面，也是为了契合集团打造5大生态圈。这5个行业事业部跟国家发展战略也是相吻合的。这是第一个支柱。2019年8月22日 16:30:00
郭世邦：
二是打造交易银行支柱，我们有两个比较领先。第一个是跨境金融，在4家有离岸牌照的银行里，我们目前是排第一的。第二是我们的贸易融资业务是一直以来的拳头产品，是业内非常好的产品。贸易金融领域的汽车业务在业内也是排名第一的，汽车经销商有3000家在我们这里有业务，个人汽融业务已经有1500亿，我们在汽车领域做得是非常出色的。2019年8月22日 16:31:00
郭世邦：
三是利用集团强大的金融优势。人民银行不仅统计贷款数字，更多的是统计社会融资规模。平安对外不仅仅是提供银行贷款，而是用银行贷款翘动整个集团对实体经济的融资规模。我们是综合金融，银行给一个企业服务的时候，集团里的其他子公司，包括证券、信托、保险等等，都会有资金投入到这个企业里面去。这就是利用综合金融，打造对公支柱。2019年8月22日 16:32:00
郭世邦：
具体来讲，在信贷投放方面，在行业方面，围绕着我们前期讲的重点支持行业以及国家产业导向进行投放。通过专项额度，建立孵化机制，支持科创企业。我们设立的孵化器不仅支持科创企业，在李跃负责的小微业务，因为小微中也有很多创新，有很多的不确定性，我们设定了一定的额度，孵化产品，提高对小微企业的支持力度。2019年8月22日 16:33:00
郭世邦：
在区域投向上，我们支持粤港澳大湾区、长三角等国家战略区域，对中西部区域引导金融机构加强信贷投放，让这些区域能够协调稳定发展。2019年8月22日 16:34:00
郭世邦：
产品方面，我们响应人民银行和监管的号召，努力扩大对企业发放的中长期贷款和信用贷款的覆盖面和覆盖度。对一些大型企业实行一户一策，结合它的上下游客户，加强平安集团“1+N”一站式的闭环金融服务。各个银行都在谈对企业的“1+N”，他们的“N”实际上就是多种产品的意思，我们的跟他们的是不一样的，我们的“N”不仅是银行自己的多种产品，而且是把集团其他子公司的，包括保险、证券、信托的产品，这是更大范围的“1+N”。谢谢您。2019年8月22日 16:35:00
主持人：
请继续提问，第二排这位记者。2019年8月22日 16:36:00
记者：
您好，我是中国财富网的记者。现在支持实体经济和中小微企业，是各大银行和金融机构都在做的，请问平安银行在推动普惠金融方面有那些思路和哪些不一样的地方？谢谢。2019年8月22日 16:37:00
郭世邦：
这个我们请李跃同志回答。2019年8月22日 16:38:00
李跃：
其实整个平安银行服务中小微企业是最早的一批，非常有意识。2008年的时候，原来的小平安银行的时候，我们就成立了SME事业团队，SME是中小企业。2009年的时候平安银行的前身深圳发展银行也成立了专门做中小微企业的部门，两行合并之后，这块一直是我们发展的重点，在这近十多年的发展过程中，我们其实在很多方面还是在整个行业是比较引领先河的，包括刚才我讲到的我们做的小企业数字金融的一些贷款。2019年8月22日 16:39:00
李跃：
面向未来我们认为新的思路可能还是延续我们平安银行本来具有的优势，就是我们集团的科技优势给我们赋能。我们银行这几年在科技引领的指引下做的一些基础，包括刚才郭行长给大家讲的时候也提到了我们在风控等很多方面，分享了先进的、高效的模型。所以我们第一个领域还是通过科技赋能来提高我们对中小微企业服务的效率和实效。2019年8月22日 16:40:00
李跃：
第二个就是聚焦场景，深挖一些服务的机会。中小微企业不是孤立存在的，一个中小微企业要么是一个大型企业的服务提供商，要么成为大型企业的经销商或者是服务提供商，要么它可能成为大型企业下游的经销商或者其他。所以，我们聚焦产业，基于平安银行这么多年在供应链方面形成的优势，对供应链深度的理解，通过数字赋能传统的供应链，把我们居于核心企业上下游的中小微企业，通过一些场景化深入的调研提供一些平台化的对接的解决方案。一方面包括传统意义上大家觉得的上下游，我给你提供原材料、提供商品来销售，也包括新型的一些新的服务模式，或者一些领域。比如说，现在在物流领域有很多类似于货拉拉之类的服务的企业，其实很多车不是他自己的，在它的平台上的一些小的经营主想去获得贷款用这个车的话，我们通过新的手段，首先跟平台方建立数据的对接，其次我们可以通过新的物联网的手段，包括统一的ETC的数据接进来，我们就可以很好地衡量这个小个体在经营这个东西时候的风险，进而我们可以提供一些服务，这就是深入到场景带来的好处。2019年8月22日 16:41:00
李跃：
第三个就是站在融资难、融资贵背后去看经营难、经营贵的问题，也有点跳出传统信贷的思维，为中小微企业提供更全面的真正站在它经营场景的痛点，来提供一些免费或者是联合我们的集团的一些其他的专业子公司，甚至包括市场上所有可以跟他们提供服务的平台，通过我们的数字账户数字平台把这些服务包装起来，有些可以免费提供给企业，有些采取银行的一些赋能的方式提供给这个企业。进而我不仅仅是单纯提供贷款，而是帮你共建企业的生态。这样就实现了我们一直提倡的金融+生态的落地的场景。我想这个就是我们新的思路。2019年8月22日 16:42:00
主持人：
下一个问题。请右侧这位记者。2019年8月22日 16:43:00
记者：
您好，我是证券时报的记者。近年来，“科技引领”一直是平安银行的主要核心策略。在风险管理领域，平安银行如何通过科技引领来借力提升风险管理能力的？谢谢。2019年8月22日 16:44:00
郭世邦：
科技引领是平安的战略。对平安集团来讲，科技力量是比较强大的，平安集团每年把1%的收入投放到科技上。平安集团一年的收入1万多亿，一年投到科技上的资金达到100多亿，这个投入是非常大的。银行的风险管理工作充分利用科技赋能，我们打造了科技风控平台“智慧风控平台”，包括十大智能应用，涵盖了贷前、贷中、贷后的全流程。目标是实现先知、先觉、先行。目前，1.0已经投产，希望年底2.0可以正式上线。由于十大智能应用太多了，我选几个主要的给大家介绍。如果有兴趣，我可以单独介绍。2019年8月22日 16:45:00
郭世邦：
第一个是智慧尽调。大家知道过去我们做贷款，客户经理要到企业去写调查报告，有的客户经理是到网上去下载，手续很繁琐。智慧尽调上线以后，外部信息就不用你去做了。比如，股东的股权结构，工商都有，税务都有。我们把外部信息能做到的，都自动纳入到我们这个系统里面来。这个应用上线以后，80%的工作可以去手工化，只有20%需要手工做的工作。大家可能会担心会不会有财务造假的问题发现不了。我们有一个模型工具，其中就有财务粉饰工具。这个工具上线以后，就可以有效识别财务是不是经过粉饰。这样可以避免由于外部审计不尽责导致的风险。2019年8月22日 16:46:00
郭世邦：
第二个是智慧审批。这是做信贷比较关键的。什么样的企业能够通过，什么样的企业不能通过，过去要考验审批师的能力，我们过去是希望找一些审批经验比较有经验的“老法师”，但毕竟人数比较少。我们现在想通过AI技术来解决这个问题。AI怎么来？我们的想法是通过系统来集成“老法师”的经验。我们毕竟做了这么多年，平安已经有将近20年的历史，我们过去有很多审批的经验。我们把它集中到系统里边去，形成四步排除、五定量化。什么叫四步排除呢？首先是准入，如果不符合我的准入标准，系统自动排除，不用人去做。还有一个就是财务粉饰，如果你是财务粉饰的客户，自动的识别，你进不来。如果是黑名单里的客户，你也肯定是进不来。还有一些专项的不符合内部规定的，你也进不来。最关键的是五定量化，什么是五定量化？审批里最关键的是你的品级是多少，我能贷多少额度，能贷多长时间，期限多长，能给你多少价格，要不要担保等等，这些都是客户关心的，也是我们要决定的。这些都在我们的系统里，通过模型可以解决这些问题。模型出来以后，生成审批角色画像，给审查人员去参考。这样即使你不是“老法师”，你心里也基本上有数了。结合你自己的审批经验，你可以自主决策。这样就把审批变得比较简单。这是1.0。在2.0里面，我们想进一步深化，通过机器学习来构建角色知识库。对于一些标准化的业务，那就是自动审批。对于非标准业务，假如我是一个新的审批师，又遇到过去没有批过的业务，怎么办？他可以人机互动。比如，境外的并购业务，我作为新手，不知道怎么批。我就问它，它就会把以前过的类似情况提示给你，过去是这么做的。这样可以帮助你去做审批。2019年8月22日 16:47:00
郭世邦：
第三个是智能预警。在目前经济环境不好的情况下，它显得非常重要。今年股市爆雷、贷市闪崩的事情比较多。怎么躲雷，预警的前瞻性比较重要。我们开发的是规则模型。前瞻性已经提前到90天，预测准确率达到80%。提前160天，预测准确率达到75%。今年上半年，我们一单雷都没有踩到，跟我们的预警很有关系。规则预警就相当与扁鹊，扁鹊看到你有病了，我来给你治病。下一步，我们想做的“扁鹊的哥哥”，还没有症状的时候我就发现你会不会得病，所以我们又建立了梳理模型，根据你的行为来判断你违约的概率，这样就能够更早的采取行动。2019年8月22日 16:48:00
郭世邦：
第四个是给大家介绍一下智能放款。现在我们服务了3000多家汽车经销商，每年出账超过10万笔。如果是像过去的手工出账，要很多人，每笔大概5个小时，而且容易出现操作风险。现在通过系统自动出账，5个小时缩短为5分钟，更主要的是避免人工审核的出错几率和操作风险。2019年8月22日 16:49:00
郭世邦：
最后再给大家介绍一个智慧清收。现在不良资产很多，平安过去也有很多遗留的不良资产，我们专门成立了特殊资产管理事业部。大家可能会想清收没有科技含量，实际上不是，清收也上了一个智慧清收系统，也是一样的，有很多科技含量。比如，清收也需要尽调，我怎么样发现更多的线索，怎么发现你的财产线索。对于失联的人，我怎么找到你。你把手机换了，我怎么找到你。这是我要做的。如果你找不到他，你就没办法收款。这是一个。第二个是估值很重要，包括资产管理公司做不良资产化解，很重要的是估值，估值的好可以赚钱，估值的不好要赔钱，怎么科学的估值，这也是我们要做的。无论是债权，还是股权，都能够通过AI去估值。第三个就是如果我需要处置他，我找哪个律师来打官司，找哪个律师比较合适。因为律师很多，全中国有3万家律师事务所，你找谁？我可以通过AI，给我找到合适的律师，帮我评估，各方面都可以通过AI一一的对应起来。即使是在清收环节上，也应用了智能。我们总共有十大智能应用，因为时间关系，不再一一介绍，就简单给大家讲这几点。2019年8月22日 16:50:00
主持人：
请继续提问！请第三排第一位记者。2019年8月22日 16:51:00
记者：
您好，我是投资时报的记者。我的问题是在经济周期下行的环境下，平安银行如何做到既增强对实体经济的支持力度，又保障了资产质量的持续改善？风险政策与防范举措是什么？谢谢。2019年8月22日 16:52:00
郭世邦：
这个问题非常好，也是我们一直在考虑的一件事，在经济上行的时候怎么做都好办，下行的时候怎么做都不好办，所以我们怎么样要发展，要支持实体经济，同时又不能出现风险，尤其是出现一些系统性的风险，这就是刚才讲的。2019年8月22日 16:53:00
郭世邦：
第一，我们选择行业，人家说男怕入错行，女怕嫁错郎，行业选择得很重要，如果选择风险很大的行业违约率肯定是高，所以我们搞行业事业部，为什么要做这个呢？就是要通过研究驱动，尤其是在经济下行的时候研究非常重要，研究驱动把行业研究变成风险政策，风险政策再反过来指导业务的发展。这样我们不仅精耕一些重点行业，同时进行更深入的行业研究，有指导性、有针对性地进行信贷投放，这样整体的违约率就比较低。2019年8月22日 16:54:00
郭世邦：
第二，是区域选择，这点也要紧跟国家的区域导向、区域政策，比如说粤港澳大湾区，现在作用就更加大了，尤其是深圳成为了先行示范区价值和作用就更大，而且整体违约率来讲，深圳这一带粤港澳大湾区还有长三角地区违约率比较低，一些中西部的地方要选一些好的地方去支持。2019年8月22日 16:55:00
郭世邦：
第三，我们从一些客户的角度，即使是一些限制类的行业客户，也不乏很好的客户，比如说“两高一剩”里面好多是“剩者为王”，去产能以后有很多的企业是非常不错的，这些企业也是可以支持的。我们通过一些选择行业、选择区域、选择客户。另外一方面通过我们智慧风控加强我们的风控的力量用科技赋能风控，进一步防范风险，确保我们资产的质量。2019年8月22日 16:56:00
主持人：
好的，请继续提问。请最后一排第三位记者。2019年8月22日 16:57:00
记者：
您好，我是中国新闻网的记者。银行和企业之间的信息不对称是导致实体经济融资难、融资贵的关键问题。对于这个问题，平安银行将采取哪些服务举措？谢谢。2019年8月22日 16:58:00
郭世邦：
这个问题提的很好。由于信息不对称，有时候导致银行看不懂企业、企业不理解银行。银行看不懂企业，你这个企业能贷吗？要打问号。企业觉得我这么好的企业，为什么你不给我贷款？这确实是很大的困惑。为什么我们要搞智慧风控，实际上就是想解决信息不对称的事。智慧风控实际上还有“五化”，第一个“化”就是“颗粒化”，我把你的信息变得越来越细致、越细越好，避免我不掌握你的信息。信息越来越细，解剖起来就很方便，通过AI技术就可以进行解剖。这是从智慧风控上来解决信息不对称的问题。比如，汽融为什么可以做到5分钟放款？因为我跟主机厂是直接联系的，我可以从主机厂直接拿到汽车经销商的信息，不需要汽车经销商告诉我你有什么。这样可以保证我拿到的信息是第一手的，而且是正确的。我们是通过科技手段来解决信息不对称的问题。只要信息成本降低了，融资贵的问题就可以相应的解决。因为信息不对称，你有很多的人工成本，有很多获取信息的成本。我现在解决了信息获取的成本，从一定程度上可以降低融资贵的问题。2019年8月22日 16:59:00
李跃：
我从普惠的角度再补充一下。为什么要通过建立一系列的数字平台来解决融资难、融资贵背后经营难、经营贵的问题，很重要的原因也是解决信息不对称的问题。我们是坚信随着5G的普及，物联网设备会快速的普及下来。它可以从技术上帮我们解决信息来源的问题。举个例子，平安银行和平安租赁联合开发的设备手环，就像我们戴在胳膊上的手环是一样的，它是放在机床和用电的电缆上，它的传感器可以感知到电流的变化。经过半年的实践，我们编写了很好的算法，它可以分辨出开机、关机，甚至于机器是在空转，还是真正有效的负荷运转。这样就可以很好的保证我知道你的设备在哪儿、设备的运行情况、真实开机的情况，自然可以判断出企业的经营情况。2019年8月22日 17:01:00
李跃：
第二是郭行长提到的，我们会接入很多拥有信息的无论是核心企业，还是类似于电商的核心平台。同时，在搭建数字经营管家和数字账户的过程中，通过银行的品牌形象以及我们相对比较强的资金实力，我们以很低廉的价格给全社会的中小微企业提供经营发展的数字化平台。如果这些企业都在我的平台上进行生产经营活动，我自然可以获得第一手信息。包括我们将数字账户面向其他的合作伙伴，通过联邦算法、区块链技术，可以跟这些合作伙伴之间分享，在各自授权的情况下分享这些信息。我们还可以通过合作伙伴来获得我们想服务的中小微企业的情况。这是基于未来5G、物联网技术的发展，我们希望可以搭建数字系列平台来解决信息不对称的问题。2019年8月22日 17:02:00
主持人：
好的，下一个问题。请第二排第一位记者。2019年8月22日 17:02:10
记者：
您好，我是中国经济网的记者。通常来说中小微企业的资产质量相对来说都没有那么好，我想问一下目前平安银行普惠贷款的资产质量的情况是怎样的？谢谢。2019年8月22日 17:02:20
郭世邦：
你这个问题问到我的痛处了，我们大家知道过去平安银行有一个贷贷平安的产品，这个产品给我们带来了巨大的损失。我们历史高峰的时候放了580多亿的贷款余额啊，不是发放的，最后造成了200多亿的不良，这是我们一个非常大的痛处。2019年8月22日 17:03:00
郭世邦：
当然我们经过这三年现在的班子，谢永林董事长到位以后，这三年其中一个很重要的工作就是化解贷贷平安的问题资产，经过核销和清收，不良只剩下8个亿了，也就是说我们贷贷平安所造成的历史包袱都化解了。过去我们大家看到普惠好像是绝对额增长不是很多，可是我们增长速度是可以的，额度不是很多。为什么呢？就是因为不断的化解，不仅是普惠金融事业部在做，实际上很多的条线也在支持，零售也是在支持。公司很多供应链金融的长尾客户都是普惠金融的，也都在做。平安对普惠金融是有很深的情结的，虽然我们吃了这么大的亏，但依然痴心不改在支持普惠金融。目前为止我们的普惠金融资产质量总体都还是不错的。2019年8月22日 17:04:00
李跃：
所以郭行刚才说了，因为我们曾经付出过比较大的代价，这个代价也不是没有收获的，其实我们也不断地验证和完善我们在经营普惠金融的技术思维和技术手段。新增的纯数据贷款的不良率是0.83%，比较低，不到1%，过程中也有两个比较好的方法，第一是我们建立了沙箱验证的机制，任何一个好的产品和新的产品出来之前，会先在沙箱里面进行调整，我们会不断地调整模型和参数。第二，这几年我们在模型建设方面付出了很大的努力，目前我们的模型有7个维度，8大类200多个标签，是相对比较完善和全面的模型，现在我们新增业务的风险相对是比较好的。2019年8月22日 17:06:00
主持人：
好的，最后一个问题。请第三排第二位记者。2019年8月22日 17:06:10
记者：
您好，我是路透社的记者。请两位领导简单谈一下，央行最近发布的新LPR机制对银行经营的影响，包括您怎么看待对经济差异的影响，怎么应对？谢谢。2019年8月22日 17:06:20
郭世邦：
我再简单的说一下。首先，我觉得LPR的推出是向利率市场化迈出的重要一步，两轨并一轨。最终完成利率市场化还取决于存款什么时候两轨并一轨，用央行的话来讲还要有一段时间，对我们来讲，8月20号LPR出台，比上一次LPR少了0.5个点（百分点）。目前来看，大家还是比较谨慎。对我们来讲，我们一方面是紧密的关注利率市场化的动作。同时，我们也在考虑后面的资产负债管理，要对资产负债主动管理提出更高的挑战和要求，尤其是对利率风险的防范提出更高的要求。最近一年半，我们银行内部也在研究LPR的未来走势，以及对我们的影响。以后如果有好的想法，我们会及时跟您沟通。2019年8月22日 17:07:00
主持人：
时间关系，提问环节到此结束。感谢两位发布人的精彩介绍，感谢各位记者朋友的出席。同时，感谢中国网的文字直播。本场发布会到此结束，下场发布机构是浦发银行。谢谢大家。2019年8月22日 17:08:10