主持人：

各位记者朋友下午好，欢迎大家参加第215场银行业保险业例行新闻发布会，本场发布机构是招商银行。发布主题为“助力实体经济践行普惠金融——招商银行票据业务发展实践”。很高兴我们请到了招商银行行长助理刘辉女士，陪同发布的还有：招商银行票据业务部总经理郝军先生；招商银行票据业务部副总经理李明昌先生。下面，有请发布人为我们作简单的情况介绍，谢谢。2019年5月23日 16:00:00

刘辉：

尊敬的主持人、新闻界的朋友，大家下午好！欢迎大家来参加本次的招商银行专场新闻发布会。今天发布的主题是“助力实体经济，践行普惠金融——招商银行票据业务发展实践”。2019年5月23日 16:01:00

刘辉：

大家都知道，票据是实体企业最重要的结算和融资工具，发展票据业务也是我们破题中小企业“融资难、融资贵”这个问题的一个非常重要的举措。对于促进实体经济的发展起着非常重要的作用。今天，我将结合招商银行的相关业务实践，向各位媒体朋友介绍一下招商银行票据业务支持实体经济发展的相关成果和一些具体的举措。2019年5月23日 16:02:00

刘辉：

票据业务是具有业务门槛低、融资效率非常高、资金价格非常低的特点，随着上海票交所的成立和票据电子化的基本完成，企业用票的环境得到了大幅改善。票据的结算功能进一步得到加强，也相应地带动了优质的企业信用票据链条上的迁移，使得更多的处于供应链比较末梢的中小微企业能够获得融资机会。从市场的数据来看，2018年全年整个票据市场签发的票据量达到了18万亿，结算量达到了57万亿，贴现量达到10万亿以上量级，分别同比增长了25%、63%和39%，其中中小企业票据的签发量占到或者它的占比已经超过67%，平均的贴现利率也低于同期的贷款利率水平。在一定程度上缓解了小微企业的“融资难、融资贵”这样一个矛盾。2019年5月23日 16:03:00

刘辉：

从招行自身的数据和实践来看，我们从2016年到2019年一季度，无论是在直贴量还是转贴量还是再贴现的数量上，都排名整个市场的第一位。招商银行的票据业务勇担服务中小企业的重任，在业务规模方面，以2018年的直贴业务量为例，招商银行直贴业务规模达到10255亿元，占整个市场规模的10%，服务了整个直贴客户17146家，其中民营企业的贴现量占比达到74%；民营企业的客户数占比达到了86%。中小微企业的贴现量占比达到了76%，而中小微企业的客户量占比达到了91%；中小微企业的整体在定价方面，招商银行也对符合再贴现要求的这些票据进行微利的经营。2019年5月23日 16:04:00

刘辉：

以2018年为例，我们把再贴现获得的资金用于作为直贴的资金来源，这一部分的贴现利率会比全口径票据的贴现利率低了35BP，从价和量两个方面对实体经济和小微企业都实现了精准的、滴灌的融资，起到了直接的支持作用。2019年5月23日 16:05:00

刘辉：

从这些数据可以看到，我们在票据业务支持实体经济，尤其是支持中小微企业的发展方面有非常实质性的效果，也能够看到作为票据市场的主要参与者的招商银行，在票据支持实体经济方面所做出来的努力和贡献。对于票据业务，招商银行一方面是践行金融科技银行的这样一个定位和轻型银行的发展战略，另外一方面也借力票交所等外部机构的发展契机，从战略、科技和服务等多个维度持续地推动着业务的不断发展。2019年5月23日 16:06:00

刘辉：

下面我从几个角度再展开一些说。一是在战略上我们非常重视，围绕着票据业务的生态链，构筑了有竞争力的产品服务体系。票据业务一向都是招商银行的战略重点业务之一，是因为招商银行一直以来的整体主导策略是轻型银行的战略，在批发金融领域里面，我们的轻型银行是体现在交易银行和投资银行两大业务体系的打造，而票据业务正是交易银行这个业务体系里面最核心的要义。在全行的战略指引下，招商银行推行了票据业务的全产品一体化管理体制，是目前市场上唯一一家把结算、承兑、贴现、票据池、质押、转贴现、再贴现等全品类的产品统筹到一个部门进行管理的大中型商业银行。2019年5月23日 16:07:00

刘辉：

我们实现了一站式为企业提供覆盖票据全生命周期服务能力，以票据融资为例，无论是贴现、票据池、质押这样的一些组合，还是纸票、电票、银票、商票这样的品类，或者贴现、贴现通这样的方式，我们都可以进行灵活的搭配、自由的组合，来提供给客户选择。2019年5月23日 16:08:00

刘辉：

二是科技赋能。创新为中小企业票据业务服务的这样一些模式。招商银行依托金融科技的力量，在市场上首推了网银在线贴现和手机App在线贴现这样的服务，利用金融科技打破了时空的限制，随时随地地为企业提供及时到账的贴现融资业务，一改过去因为操作成本比较高造成的中小企业小票、短票、“融资难、融资贵”的问题。在2018年，招行在线贴现发生额达到2059亿，占当年总贴现量的20%，其中单张面额在10万元以下的小票一共是27925张，这些小票的总金额是19亿，贴现企业里面98%都是小微企业。从这些数据就可以看出，我们比较好地实现了货币政策向小微企业的精准滴灌效果。2019年5月23日 16:09:00

刘辉：

同时，招商银行与中国人民银行深圳市中心支行也联手合作，以名单制的管理和在线贴现的方式开发了“在线微票通”产品，实现了精准扶持小微企业，可以提供优惠的快捷的票据融资服务。2019年5月23日 16:10:00

刘辉：

三是服务升级，全面提升企业票据业务的体验。首先，我们不断地丰富了票据业务智能化服务水平。在基础管理方面为企业提供智能的报表分析，智能选票、智能风控等等这一系列的功能；此外，还可以提供智慧票据池服务，实现了全流程的线上操作，额度的动态调整。2019年5月23日 16:11:00

刘辉：

其次，通过流程优化，全面提升服务效率，比如说线下贴现，我们10分钟就能放款，票据池项下的贴现、承兑等等实现了20分钟就能办结业务这样的操作效率。2019年5月23日 16:12:00

刘辉：

最后，我们也大力提升客户需求的响应速度。招行是大中型商业银行里面唯一一家，无论是在总行还是44家分行都成立了独立的票据业务部门，并且配置专职的产品经理的商业银行。我们搭建了一站式的票据业务的解决方案——“票据大管家”，可以快速地全面地响应客户的个性化的业务需求，招商银行的“票据大管家”也获得了深圳市金融创新的二等奖，为招行接近70000家客户提供融资解决方案。2019年5月23日 16:13:00

刘辉：

四是主动作为积极参与票据行业的基础设施的建设。一方面我们作为上海票据交易所的发起股东，中国票据研究中心六家银行类理事单位之一，招商银行这些年积极地配合上海票交所开展系统建设、产品创新和市场研究等工作。招行是上海票交所“票付通”3家试点银行之一，也是“贴现通”产品的5家试点行之一，这些产品的创新实践可以进一步地增强票据结算的使用范围，提升票据融资的效率，降低票据融资的利率。另一方面，我们面对大型企业对票据市场整体认知比较滞后，理念仍然停留在纸票时代，认为票据是管理成本比较高，结算成本也高，操作风险也高等等的认知，从而造成他们不敢用票、不愿意用票这样的一个现状。招行通过广告、媒体、现场宣讲、一对一的到访去讲解解决方案等等，多种渠道，积极地宣传票据市场的发展动态，致力于改变企业对纸票时代低效率、高风险的惯性的认知，让大型企业敢于用票、乐于用票。2019年5月23日 16:14:00

刘辉：

2018年，招行在全国举办了40场票据产品的推介会，累计到会的参加企业接近5000家，票据作为核心企业信用迁徙至民营、小微企业的金融工具，是解决当前中小企业“融资难、融资贵”这个问题的“金钥匙”，招商银行将持续发挥现有的票据优势，围绕着客户票据业务需求，牢牢控制实质的风险，充分利用金融科技的手段进行产品创新，不断地提升招行票据业务服务实体经济的能力。2019年5月23日 16:15:00

刘辉：

我的简要介绍先到这里，下面进入互动环节，请大家提问。2019年5月23日 16:15:30

主持人：

下面请记者朋友围绕我们的主题进行提问。2019年5月23日 16:16:00

记者：

您好，我是中央人民广播电台经济之声的记者，招商银行的票据业务是如何服务中小微企业和民营企业的呢？取得了哪些具体的成绩？谢谢。2019年5月23日 16:17:00

刘辉：

谢谢这位记者。我们让票据业务负责人郝总来回答这个问题。2019年5月23日 16:17:30

郝军：

招商银行票据业务主要是从以下几个方面入手来服务中小微企业融资的，首先是在战略上重视，招商银行把票据业务作为战略性的业务之一，它背后的逻辑是这么几个方面，票据是实体经济，特别是中小微企业结算融资的重要工具，把票据做好就是对服务实体经济、服务普惠金融最好的响应。2019年5月23日 16:18:00

郝军：

第二，票据业务跟招商银行的轻型战略是天然的契合，票据业务具有轻资本、周转快、风险低的特点。2019年5月23日 16:20:00

郝军：

第三，招商银行认为，票据业务具有广阔的发展前景，随着票交所的成立，票据的电子化普及，票据市场风险高发的状态得到了彻底的扭转。2019年5月23日 16:21:00

郝军：

展望未来，第一，票据正在迎来属于自己一个非常广阔的发展空间。比如说企业远期结算的票据化，企业短期融资的票据化，票据资产的标准化，甚至未来我们还可能看见票据走向国际，实现票据应用的国际化。正是基于这些理由，招商银行把票据业务作为我们的战略性业务之一，来重点支持。2019年5月23日 16:21:30

郝军：

第二，在服务实体经济方面，我们在票据方面，在资源方面予以倾斜，无论是风险资产、资金等等方面都是给予了大力的倾斜。包括队伍方面也是，刚才刘行长解释到，招商银行目前可能是市场上，唯一一个从总行到分行都有独立的票据专业队伍，来响应市场需求的这么一个商业银行。在资金、风险资产支持方面，招商银行是不设限的，也就是说企业只要有票，招商银行就无限量地帮你进行融资。2019年5月23日 16:22:00

郝军：

第三，招商银行在服务实体经济方面，还表现在我们创新产品的不断涌现。在2016年我们创新开发出了一个“票据大管家”，这个“大管家”是一个面向实体经济的服务平台，在这个平台上集成了所有的票据产品，比如承兑、贴现，除此之外，我们还增加了一些其他的服务内容，比如风险，风险不仅对银行是一个很大的挑战，其实对企业也是很大的挑战，一些网红票一旦拿到手里，企业最后有可能无法兑付。2019年5月23日 16:23:00

郝军：

招商银行基于我们自己对风险把握得比较好，我们把自己的风险防范能力也是通过“票据大管家”分享给企业，一些有瑕疵的票，招商银行可能拒绝接收，企业也会同时得到这个信息，这样避免企业出现兑付的困难。2019年5月23日 16:24:00

郝军：

除了“票据大管家”之外，在2017年年底，我们还在市场上第一个推出了在线贴现，就是企业不用再到银行网点来办理贴现业务了，只要把你的融资需求，比如我手里有一张1000万的票，我今天想到银行贴现，系统会自动给一个报价，只要接受马上放款，而且不受时空的限制，在2018年8月份，我们又实现了贴现手机App的放款，也就是说星期六、星期天也能实现放款。2019年5月23日 16:25:00

郝军：

我们的产品优化、产品创新还在不断更新中。就在下星期一，票交所一个重要的创新产品——“贴现通”就会上线，这个产品的上线，应该说对整个市场是有重大意义的，因为每家银行因为风险管理的要求，都有一些授信的限制，授信银行家数不会特别多。但是“贴现通”产品上线以后，等于用全市场的授信资源给企业融资，理论上每张票都能获得融资。招商银行也是5家试点银行之一，为了顺应市场互联网化发展的要求，我们在2018年配合票交所开发了“票付通”产品，这个“票付通”产品在1月26号已经上线了，这个产品上线对于B2B电商平台支付中的票据的使用，也是很有意义的，也就是说产品创新方面招商银行也是做了大量的工作。2019年5月23日 16:26:00

郝军：

这么多年，招商银行取得成绩方面有这么几个方面：从2016年以来，招行票据的累计贴现量是市场第一的。最近这几年，中央也是要求我们要实打实地支持实体经济，要增加融资量，降低融资价格。去年四季度，我们的贴现利率比年初降了114BP；此外，招商银行也是市场上再贴现量最大的银行，我们把获得再贴的资金精准地滴灌到“三农”、绿色、科技型企业。这个方面刚才刘行介绍到了，我们会比平均价格低35BP。在我们所做大量的贴现业务中，中小微企业的贴现量占比达到了76%，从户数占比上来说就更惊人了，刚才刘行长介绍到是91%，民营企业贴现量占比74%，户数占比达到了86%。这些数字表明，招商银行把票据业务作为支持实体经济的战略性金融工具，应该说是既做得实，取得的成绩也是比较客观的。谢谢大家。2019年5月23日 16:27:00

主持人：

非常详细的回答。请提下一个问题。2019年5月23日 16:27:30

记者：

您好，我是第一财经日报的记者，请问招商银行将金融科技作为现阶段的重要发展战略，可以介绍一下金融科技在票据产品上有那些应用吗？谢谢。2019年5月23日 16:28:00

刘辉：

谢谢第一财经记者。其实金融科技一直是招商银行非常重视的领域，我们田惠宇行长也在2017年提出来招商银行要向金融科技银行转型，票据业务作为批发业务拳头性的产品，我们更是践行和贯彻了金融科技转型这样一个大的思路，在刚才前面我开场的介绍和郝军总的介绍里，我们其实已经了不少的例子，招行怎么样利用金融科技及来在票据业务里面做应用。例如刚才我们介绍到的“票据大管家”。2019年5月23日 16:29:00

刘辉：

这个产品实际上是来自于一次我们在北京和一家大的央企的面谈。当时，央企提出来说有大量的下属公司，有大量的散票，过去又是属于纸票业务占比非常高的环境。所以，他们非常担心下属公司财务上出现一些风险。其实就发端于这么一个需求和诉求，后续我们根据这样一个需求，去整理完成了今天我们看到的“票据大管家”，应该叫“综合化的票据经营平台”。它不仅是能够比较好地解决操作风险的问题，也能帮助企业集团，尤其是总部，把各个上下游、整个供应链条上的散票、零碎的票集中管理起来，实现纸票的托管、风险的防控，并且能够实现融资的功能，还能够在集团的管理和财务报表的分析上提供一站式的服务。这是一个比较典型的例子。2019年5月23日 16:30:00

刘辉：

随着后续我们跟客户的深入交流，原来在纸票时代最大的痛点就是贴现业务效率非常低，中间也有非常多的环节，而且有操作风险，我们当时开发了在线贴现的功能。在线贴现是2017年的时候我们推出来的，可以让企业在线上询价贴现放款，基本上能做到非常贯通式的“一键触达、分秒到账”的效果。2019年5月23日 16:30:30

刘辉：

在中小微企业的问题上，刚才我也介绍过，在线的“微票通”是专门针对中小企业办理在线贴现业务，并且跟人民银行的深圳中支合作，他们给了一个白名单，我们把这个白名单放到系统上以后，在白名单里的客户能够享有专项额度，并且有专项的优惠利率，这样就能够精准地对应到我们需要去，符合国家的产业发展战略，精准（服务到）需要扶贫和支持的中小微企业里面去，实际上这也是基于金融科技在票据领域的应用做到的。2019年5月23日 16:31:30

刘辉：

招行一向在App端的打造投入了很多的资源，效果也不错，大家都知道我们零售的两大App，一个是掌上生活，一个是手机银行，但是在我们批发银行的App也非常强大，其中票据这一块就有票据的融资App，也是可以让企业的很多财务人员或者是资金人员，通过手机端就能够申请，在线申请和获得相应的融资和贴现的服务。2019年5月23日 16:32:00

刘辉：

票据业务其实是供应链的非常核心和拳头的产品，我们也知道，无论是现在的所谓区块链技术，还是FinTech的技术在供应链领域的应用，票据作为供应链一个核心拳头产品也是在金融科技里面做了很多的探索，比如我们有一个智慧票据池，这个产品也是通过质押开票、拆分置换、组合融资等多种围绕票据的功能去进行组合，来帮助客户提高票据业务的整体运营和管理效率。2019年5月23日 16:32:30

刘辉：

我不再逐一多说，刚才郝军总也介绍了，除了产品功能方面，其实我们还通过线上的或者叫数据的监测去防范风险。我们现在总行票据部有大数据的监控中心，在线实时抓取监控交易各个环节发生的一些异常行为，如果我们发现有异常行为，我们会把名单和相关的交易提取出来，发送给相关的分行，让他们去核实这笔交易的真实性，票据业务里面主要的风险就来自于真实，到底这个票开的是真的还是假的，是不是出于客户真实交易或者贸易融资的真实意愿。2019年5月23日 16:33:30

刘辉：

所以，真实性的核查非常重要。我们现在通过大数据的手段，通过在线动态的、实时的风控去帮助分行关注和管理整个票据链条交易过程中的风险。我就简单介绍到这里。2019年5月23日 16:34:30

主持人：

谢谢，请继续提问。2019年5月23日 16:35:30

记者：

您好，我是中国财富网记者。近几年，票据风险一直受到市场的关注，招行对此怎么来看待？对于风险，应该如何做好防范？谢谢。2019年5月23日 16:36:30

刘辉：

请李明昌副总来回答。2019年5月23日 16:37:30

李明昌：

票据市场风险引起了非常多的关注，尤其是在纸票时代票据风险发生了很多大案要案，从目前来看，票据的电子化，人民银行2016年224号文件公布之后，强力地推动票据的电子化和纸票的电子化。目前，电子票发行的占比已经达到95%，票据的承兑、签发已经超过了95%，在银行贴现的票据资产里面，占比已经达到99%以上。从电子化的角度防范了票据的造假这样一种风险。2019年5月23日 16:38:30

李明昌：

上海票交所2016年成立之后，我们的转贴现交易都从线下转到线上，从场外转到场内，从分散交易转为集中交易，它也大大降低了纸票时代各种风险，比如一票多卖、空壳公司的商票、大量的错配或者大量的杠杆，像2016年爆发的几个票据案件，在电票时代和票交所时代，从目前来看应该说很难发生这种操作性风险。这是风险的第一个方面，就是操作风险，过去很多票据案件都是因为操作方式出现了问题。2019年5月23日 16:38:30

李明昌：

第二，主要是合规风险方面，合规风险方面我们是常抓不懈，尤其是最近要求反洗钱的风险。承兑方的贸易背景我们是严格要求的；还有承兑的保证金的来源以及贴现资金的流向等等，这些都是合规方面的风险。在信用风险方面应该是基本可控，从银行这个角度来讲，主要要关注中小金融机构签发的票据，同时还要关注有一些财务公司签发的票据，就是个别的财务公司。商业承兑汇票和企业商业信用、经营状况比较密切。2019年5月23日 16:39:30

李明昌：

第三，从市场风险来看，目前振幅波动比较大，从央行的货币政策、信贷政策来看，还是比较稳健的，但是中美“贸易战”加大了我们金融市场不可预测性，中美“贸易战”这种持续的过程会对金融市场，当然也包括票据市场的利率带来一定的影响和波动。这是从风险的四个方面简单跟大家做一个介绍。2019年5月23日 16:40:30

李明昌：

在电票和票交所时代，有没有新的风险发生？也有。这个风险从票据业务的流程上来看，从承兑、贴现到转贴现三个主要流程上来看，刚才我们介绍了，风险越来越小，新的风险主要集中在票据的承兑端，也就是票据的发行端。从银行承兑票据来看，中小银行超量、超额签发银行承兑汇票，或者在整个负债里面保证金占比比较大，对它未来经营活动中间的流动性会带来一定的隐患。2019年5月23日 16:42:30

李明昌：

从商业承兑汇票这个角度来看，企业签发的商业承兑汇票也存在一些风险，这些风险案件最近媒体也有一些报道，监管部门也有通报。比如说克隆企业账户来签发商业承兑汇票，假冒在市场上商票有一定影响力的企业的账户，在另外一家银行的网银上签发商业承兑汇票，在市场上交易，最近公安也通报了两个案件。2019年5月23日 16:43:30

李明昌：

还有一些不法分子假冒央企、国企股东来注册公司，在假冒的公司里面签发商业承兑汇票，在市场转让、交易。还有商业承兑汇票，电子商业承兑汇票的抬头是电子商业承兑汇票，但是在承兑人、保证人里面填金融机构的名字，但是金融机构根本不知道，填开户银行的名字，填银行、填财务公司、填信用社的名字，在市场上假冒银行承兑汇票，或者是假冒由金融机构保证的票据。2019年5月23日 16:44:30

李明昌：

所以，在票据的签发端、承兑端的风险是我们票据市场新风险的新动向。从招商银行这些年做到市场第一的位置，我们的风险防控方面也是做了非常多的努力，第一，在制度的建设上，尤其是最近几年电票、票交所，还有很多票据产品的创新一直是制度、规则深入业务，而且要跟踪市场的变化、监管政策的变化及时修改、及时修订，也就是说在前端、在事前我们要在制度上做好基础。2019年5月23日 16:45:30

李明昌：

第二，在业务的经办和操作的过程中间，在事中又通过我们的金融科技、通过我们的系统来进行防范。我们把相关的风险做成模型，包括“票据大管家”风险防范功能，包括在线贴现、在线承兑这样一些新的产品，我们都实现了在审批、放款的流程中间，把风险防范嵌到里面去，我们现在开发了系统，可以即时地看到全行的几十家分行发生的业务。我们在系统上可以随时看到这个业务的流程和过程，脱离了人为审批的控制，通过系统、通过模型来控制。这是在事中我们来防范风险。2019年5月23日 16:46:30

李明昌：

第三，事后，总行票据业务部有一个数据实验室，我们通过各个业务系统衔接，然后一天、一周、一个月对我们发生的票据和存量的票据要进行回测，也就是说要对企业、对业务、对经办的支行客户经理画像，来分析这里面的风险隐患，通过非现场大数据的分析，进行现场检查，发现哪些机构、哪些人或者哪些业务有风险漏洞，有人专门安排现场检查，也就是事后我们要对这个风险进行防范于未然的控制。2019年5月23日 16:47:30

李明昌：

第四，上海票交所成立以后，所有的票据信息、数据都集中在上海票交所，我们今年也和票交所有个课题，就是要研究“在新的市场环境下，我们怎么样有效地来控制票据市场新的风险”。我们要利用票交所的大数据和票交所的电票系统以及票交所的票据交易系统，从系统端来控制风险。关于这个问题，我的回答就是这么多，谢谢。2019年5月23日 16:48:00

主持人：

谢谢，下一个问题。2019年5月23日 16:48:30

记者：

您好，我是新华社中国经济信息社的记者，最近社会上一种说法，说银行服务是“晴天送伞，雨天收伞”，想请问一下，招行对于这个说法是如何看待的？以及如何提升服务的效率和改进服务的质量？谢谢。2019年5月23日 16:48:30

刘辉：

谢谢这位记者，这个问题其实跟票据本身没有太直接的关系，不过我们还是请郝总回答一下。2019年5月23日 16:49:00

郝军：

十八大以来党中央、国务院对于金融企业提出了非常明确的要求，我记得是三句话：1.深化金融体制改革；2.防范系统性金融风险，3.落脚点是服务实体经济。商业银行作为整个中国金融体系中一支非常重要的力量，在服务实体经济方面有义不容辞的责任。招商银行对此是高度重视的，要自觉地提高政治站位，担起自己应有的社会责任。在具体的措施方面，我想从三个方面介绍一下：2019年5月23日 16:49:30

郝军：

第一，在大力发展普惠金融方面，刚才票据方面已经说了很多招商银行的做法以及取得的成绩，除了票据方面以外，招商银行还有一个很重要的分支，就是小微普惠金融。这个业务是在零售条线里，他们专门开发了一个“闪电贷”，在全国所有的业务都是由总行一个审批中心审批，“闪电贷”能够做到从发起申请到实现放款60秒非常高速的响应。普惠金融的金额，在2018年年底达到了3930亿，这个金额在全国所有银行里面排在第三位，在股份制银行里面排在第一位。服务的普惠型小微客户达到35万人，同比增长了34%。2019年5月23日 16:50:30

郝军：

第二，招商银行为了践行党中央这个要求，积极地服务国家经济转型升级，招商银行收集了一批代表新动能优质客户的资料，对他们进行名单式的投商行一体化的服务，通过多方面的金融服务，在2018年底，招行这一块战略的新兴产业贷款余额达到786亿，比上年增加93亿。2019年5月23日 16:51:00

郝军：

第三，加大对民营企业的支持力度，招商银行诞生于蛇口，我们自己就是从市场化的模式下发展成长起来的，和民营企业有着天然的亲近感，所以，招商银行始终是把支持民营企业作为自己一个义不容辞的责任，主要是支持这么三类企业：1.科技创新型企业；2.供应链企业；3.经营比较稳定的小企业。这一块应该说也是取得了非常大的成绩。2019年5月23日 16:51:30

郝军：

目前，招商银行所支持的民营企业的贷款总量接近一万亿，在整个贷款比例达到了25%，仅去年一年占比就提高了一个百分点。招商银行在支持民营企业、中小微企业道路上，我们还要继续不断努力，通过产品的创新、通过风险管理能力的提升，把支持民营企业、中小微企业工作做得更好，谢谢。2019年5月23日 16:52:00

刘辉：

刚才有关于“雨天收伞，晴天送伞”的问题，我想就郝总说的补充几点，我理解这个说法实际上是对中国商业银行的一种批评。虽然批评背后有着各种客观原因，例如商业银行整体上在整个金融链条里面，是一个相对风险厌恶型的机构，而投行、PE/VC机构，更偏向前端，或者其他风险偏好更高的机构去提供企业在不同生命周期的融资解决方案。通常来说，商业银行侧重于服务于生命周期更成熟一些的企业，也包括商业银行本身具有很强的负外部性，它面临的监管环境非常严，有杠杆的、流动性、资本充足率等等非常严的监管指标的约束，也有一些机制上的不配套。2019年5月23日 16:52:10

刘辉：

例如我们一直在说尽职免责，在国内的商业银行，其实大家都还是比较关注的，每家机构都面临着它在实操中落地比较难（的问题）。这些配套的机制，部分民营企业相较于国有企业，在治理结构上也天然存在着一些缺陷等等。这样一些我们觉得内外部综合的因素，导致了商业银行可能会在很多业务上趋向于同质化，或者有一些规避风险。但是我们觉得客观的原因并不能掩饰背后的问题，商业银行还是应该有自己的担当。2019年5月23日 16:52:20

刘辉：

这个担当或者主动承担风险的能力背后是什么？它其实是你的风险识别、风险计量、风险定价和主动管理风险的能力和水平问题，也就是说你只有具备了识别风险、计量风险、风险定价、管理风险这样一些能力，你才能够对相对风险比较高一些的客户提供融资解决方案。所以，我认为它是两面的，对我们来说的确是一个批评，也是一个激励，商业银行未来在主动管理风险方面还有很长的路要走。2019年5月23日 16:52:30

刘辉：

刚才郝总也介绍了一些招行的实践，在有些领域，例如零售的小微企业贷款领域，因为我们通过了量化的方式做风险的识别和判断；例如在小企业经营行贷款方面，包括信用卡消费贷款上面，这些都是属于我们在风险识别能力上具备了专业技能，或者有了这个“金刚钻”才能揽这个“瓷器活”，类似这样的领域我们有实践、有探索。在其他的领域，我们还需要继续积累自身的能力。2019年5月23日 16:53:40

刘辉：

所以，从招行的角度，我们是愿意不断提升自己主动管控风险的能力，来帮助实体经济、帮助经济转型,谢谢。2019年5月23日 16:52:50

主持人：

最后一个问题。2019年5月23日 16:53:30

记者：

您好，我是中国银行业杂志的记者。这个问题是想问，我们都知道国内票据市场目前的竞争是非常激烈的，招商银行是如何突破重围，提升我们的市场份额？谢谢。2019年5月23日 16:53:40

刘辉：

李明昌李总来回答一下这个问题。2019年5月23日 16:53:50

李明昌：

刚才刘行长、郝总介绍了，我们的三大业务指标直贴量、转贴量、再贴现量，如果衡量累计都是市场第一名，当年基本上是第一名和第二名。没有无缘无故的第一，能获得市场第一的位置一定有它的自己的特点或者优势。我想主要有这么几个方面：2019年5月23日 16:54:00

李明昌：

第一，招商银行在资产配置上，重视对票据资产的配置。目前，招商银行票据表内资产大概在4000亿左右的水平，这个水平在大中型商业银行里排到前三位的。因为招商银行大力发展轻型银行业务，票据风险比较低，期限比较短，流动性比较强，而且收益还相对比较高，在我们总的资产配置中间，把它作为一种轻型银行业务和战略业务来配置。所以，在我们信贷规模非常紧张的几年，比如2011、2012、2013、2014年这几年，总行对票据资产、对票据贴现也是相当支持的，确保了我们40多家分行为企业提供贴现服务。而且招商银行在贴现规模这一块跟别的商业银行管理不一样，我们是有专用的规模，总行资产负债部每年在年初的时候，分给我们票据业务部，由票据业务部分给各家分行。我们服务的企业里，只要跟招商银行谈好，明天有一个亿、两个亿或三个亿票据要贴现，到招商银行都可以完成。这是从整个资产配置上，全行从战略的高度来认识票据资产，来配置票据资产。2019年5月23日 16:55:00

李明昌：

第二，招商银行对票据的体制流程进行了优化。招商银行票据业务经营管理体制有两次大的转变，第一次是在2006-2008年，招商银行在体制和流程方面进行第一次大的变革，就是过去是分散在各个支行的贴现业务，把它集中到分行的票据业务部，而且在全行主要的一级分行都设立票据业务部，第一次转型就实现了直贴和转贴的一体化，大大提高了业务审批放款效率；同时，也提高了风险防范能力。因为我们是专业化、集中化运作，招商银行从第一次体制流程的改革中，就奠定了招商银行在票据市场领先的体制和流程的优势。所以，体制和流程的优势应该是一个核心竞争力。2019年5月23日 16:56:00

李明昌：

2018年，招商银行又进行了第二次票据业务经营管理的转型，这次转型也是走在所有大中型商业银行的前面，刚才前面刘行长也介绍了，我们实行票据业务全产品、全流程、全生命周期的集中经营管理，也就是把票据承兑、贴现、转贴现、再贴现、票据质押、票据池等票据产品和流程全部集中到票据业务部，为企业提供一站式服务，也就是你到招商银行办票据业务，只要是和票据业务相关的，到招商银行票据业务部、分行票据业务部一站搞定，大大提高了企业效率和体验。体制的第二次转型为未来招商银行在市场继续领先地位打下了基础，刚才郝总也讲到，招商银行在所有的大中型商业银行里面，从总行到分行都是有票据专门部门是很少的，而且我们配备了专门的产品经理、客户经理和风险经理。这是第二个方面，我认为招商银行体制和流程的优势奠定了招商银行在市场领先的地位，它应该是核心的竞争力。2019年5月23日 16:56:30

李明昌：

第三，招商银行第一次大的转型是2006年，第二次转型是向科技银行转型。我们在科技投入方面，我们已经写入章程，招行未来每年拿出不低于我们营收的3.5%投入到科技方面，通过科技赋能来使我们票据产品创新迭代、创造价值，包括前面介绍的“票据大管家”，它是一个综合性平台，你到招商银行来办业务，只要到票据业务部就可以了；如果你不到招商银行办，在网上办业务，进我们的网银，就可以通过招行“票据大管家”这个综合性平台来完成你的业务操作。2019年5月23日 16:56:50

李明昌：

我们的“在线贴现”，在线贴现对整个票据贴现流程的颠覆，过去在纸票时代，到银行办理贴现可能得一天、可能得三天，电票时代办业务，如果要到银行去的话也得一个小时、两个小时、三个小时，我们在线贴现把企业票据融资的时间缩小到几分钟，可以说对整个票据业务经营的重大变革。 “微票通”、“票付通”、“贴现通”，这一系列的产品也为招商银行在市场上提供前瞻性的票据解决方案打下了一个非常好的基础。2019年5月23日 16:57:00

李明昌：

第四，招商银行的票据业务的风险防控体系。我们把稳健的这样一种风险理念全部融合到业务的各个环节、各个流程中间，我们还前瞻性地和票交所一起来研究未来的风险防范机制，来确保招商银行票据，确保整个票据市场稳健、规范、安全的发展。我的回答就是这些，谢谢。2019年5月23日 16:57:20

刘辉：

所以，从招行的角度，我们是愿意不断提升自己主动管控风险的能力，来帮助实体经济、帮助经济转型。2019年5月23日 16:59:50

主持人：

时间关系，提问环节到此结束，感谢发布人的精彩介绍，感谢各位记者朋友的出席，也感谢中国网的文字直播，下场发布机构是华泰保险集团股份有限公司，谢谢大家。2019年5月23日 17:00:50