各位亲爱的记者朋友，欢迎大家来参加第188场银行业例行新闻发布会。今天的发布机构是华夏银行，主题是紧抓居民消费升级机遇，强化零售金融业务发展。很荣幸请到了华夏银行副行长任永光先生；华夏银行信用卡中心总裁邓刚先生；华夏银行个人业务部总经理王耀增先生。下面首先请任行长给我们介绍情况。
2018-10-25 16:01:00
各位媒体的朋友们，大家下午好。非常欢迎和感谢大家抽出时间参加本次新闻发布会。借这个机会，我也对大家长期以来对华夏银行的支持表示衷心感谢。我们这次发布会的主题是紧抓居民消费升级机遇，强化零售金融业务发展，主要是给大家介绍一下华夏银行零售金融业务的开展情况。大家都知道，近年来国家高度重视消费升级在经济增长当中的重要作用，国家的“十三五”规划将促进消费升级作为拓展经济发展动力的一个重要内容。就显示出国家对消费在经济增长中重要作用的重视。
2018-10-25 16:02:00
特别是今年9月中共中央国务院发布的《关于促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见，10月份国务院办公厅印发了《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》都对加强推动居民消费结构持续优化升级，不断增加消费拉动经济作用等方面提出了新的要求；中国银保监会办公厅今年也下发了《关于进一步做好信贷服务，提升服务实体经济质效的通知》，其中也要求鼓励发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
2018-10-25 16:03:00
传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起，对商业银行来讲，促进金融服务与消费升级融合创新，既是行业责任，也是发展的机遇。2017年，我国消费品零售总额已经达到了36万多亿元，消费已经成为拉动经济增长的强劲动力，也蕴藏着银行发展的业务的巨大商机。在宏观经济增速平稳、利率市场化不断推进的大背景下，零售金融业务凭借其波动性小和资产质量高的特点，逐步成为银行转型发展的重点，并在银行各项业务中占有越来越大的比重。
2018-10-25 16:03:30
2017年，华夏银行制定了四年发展规划的纲要，把强化零售金融业务发展作为全行发展战略的重点之一，明确了深化零售板块改革、加快零售业务转型、推进零售业务数字化的发展思路。通过布局、创新营销体系，积极尝试大数据应用等前沿科技，致力于打造以客户体验为核心、以数据为基础，以数据为驱动的智慧型的零售业务体系。近年来，华夏银行零售金融业务应该说得到了快速健康的发展，对全行资产规模、营业收入和利润的贡献度持续提高，成为业务发展重要的增长点。到今年三季度末，华夏银行个人存款的余额占比接近18%，比年初有所增长，个人理财产品余额占全行全部的理财产品的余额是将近70%，比年初有明显的增长。
2018-10-25 16:04:30
我们信用卡的发卡量也超过了2000万张，营业收入超过了100亿元人民币，信用卡的活跃度、卡均交易量等指标都处在行业内处于领先水平。在加快零售金融业务发展方面，我们主要做了以下这三个方面的工作：
2018-10-25 16:05:00
一是深化改革形成零售金融业务合力。随着金融科技高速发展，商业银行零售金融条线各业务高度融合，业务边界也变得逐渐模糊，在这样的形势下，华夏银行启动了零售业务板块改革，明确部门权责强化协同营销，形成业务合力，以此推动零售金融业务的整体发展。华夏银行零售业务板块包含个人业务和信用卡业务，并且我们在研究把小微金融服务业纳入零售体系。其中个人业务部作为零售板块业务营销管理的牵头部门，主要负责协调全行零售业务营销管理工作，推动零售业务各专业条线客户服务管理、营销队伍管理、产品开发与销售、营销策略协同，推进全行零售产品的交叉销售。信用卡中心定位于专营机构，对全行的信用卡业务实施专业的管理，在管理体制、经营机制、营销与风险控制等方面推行了专业化的改革，有效推动了信用卡业务营销转型和管理创新。同时，我们正在积极申请筹建消费金融公司，未来公司的成立也会为我行零售业务的转型发展提供新的动力。
2018-10-25 16:06:00
二是加强合作，谋求零售金融突破发展。随着金融科技和互联网金融的不断发展，各大互联网金融巨头已经成为行业增长的新热点。我行持续聚焦热点、瞄准行业巨头，通过深化合作，不断丰富零售金融产品，把金融科技和零售业务紧密结合，使零售金融服务更加贴近客户。
2018-10-25 16:07:00
这里边第一是积极推进个人线上贷款业务的对接。2018年上半年，华夏银行与腾讯公司合作在深圳分行上线了理财通平台线上个贷，与蚂蚁金服合作在杭州分行上线了蚂蚁借呗小额消费贷等网络贷项目。三季度，又投产了成都新网银行联合贷款，天津一账通车险贷、厦门E车贷、北京众安保险线上消费贷等项目，并且有序推进个人线上贷款业务体系建设。我行自身开发的智能投顾、移动支付、网点智能化转型、数据化精准营销等项目也取得阶段性进展。
2018-10-25 16:08:00
第二是积极与保险、基金、券商等金融机构建立合作关系，引入保险、基金、券商行业的优质产品，向客户提供多元化的资产配置选择和综合化的财富管理服务。前三季度，我行已与75家证券公司、46家保险公司和28家信托公司建立了良好的零售金融业务合作关系。
2018-10-25 16:09:00
第三是信用卡中心近两年先后与电商巨头京东金融联合发行华夏京东小白联名信用卡、与视频行业龙头爱奇艺合作发行华夏爱奇艺悦看联名信用卡、与生鲜垂直类领军企业本来生活联合发行华夏本来生活联名信用卡，即将与今日头条、喜马拉雅、优酷、虾米音乐、PP视频、搜狐视频等互联网企业发行新产品，推出更多信用卡新服务，持续加大在互联网领域的战略布局。
2018-10-25 16:10:00
三是抓住消费升级热点打造零售金融业务品牌。零售业务千头万绪，如何牵住发展的牛鼻子，找到发展的突破点已成为商业银行转型升级的关键。华夏银行审视市场的消费升级热点与自身发展特点，确立了做大消费信贷业务、做强财富管理业务、做优支付收单业务的发展策略。
2018-10-25 16:11:00
这里边第一是打造“安居、乐业、e生活”消费贷款品牌，实现1秒钟放贷。在“安居”服务方面，我行积极贯彻国家多层次住房供给制度改革，实施因城施策、一城多策的差异化住房信贷政策，努力成为各地新型住房信贷市场的积极参与者，满足居民个人住房的刚性需求。在“乐业”服务方面，积极发展个人经营性贷款业务，充分发挥其基于个人信用保障和依托收入偿还的风险平衡机制，拓宽个贷业务服务领域，在有效管控信用风险的基础上，提高全行零售贷款的整体竞争力。在“e生活”服务方面，加快发展网上信贷，推出华夏e贷产品，该产品以客户在华夏银行的存量业务数据为基础，丰富第三方合作平台数据，结合零售内评系统模型，对客户进行线上放款。借款人可通过电子渠道申请，真正实现线上申请，实时审批，1秒钟放贷。近两年，华夏银行持续加大个人贷款业务发展，截至9月末，全行个贷余额已达近2000亿元。
2018-10-25 16:12:00
第二是打造“华夏世家”财富管理品牌，推出夜市理财明星产品。华夏银行积极完善财富管理体系，积极履行监管新规，加快银行理财产品销售转型，培育和提升净值型理财产品销售能力，推出龙盈系列净值型理财产品，在市场上获得了投资者的广泛好评。同时，面向朝九晚五的上班族推出了夜市理财系列产品，定期在夜间20:00-22:00通过手机银行渠道发售，客户在下班后足不出户便可以购买华夏银行最为紧俏的理财产品。自去年6月产品推出以来，我行已实现夜市理财产品销售1484亿元。截至9月末，全行个人理财产品销售总额14561亿元；净值型理财产品余额从年初不足10亿元快速增长到262亿元，推动理财业务转型取得初步成效。
2018-10-25 16:13:00
第三是打造“聚合支付”品牌，建设有车一族生态圈。近年来，华夏银行持续推进支付收单业务创新，利用互联网思维提升服务效率。我行持续优化支付服务流程，推出了华夏收银台产品，集成智能POS、MPOS、移动POS、MIS-POS和扫码终端功能为一体，为商户提供了多快好省的收单利器，赢得了客户的广泛好评。我行按照人民银行要求，积极推进便民支付示范工程，借力中国银联推广银行业统一APP，实现我行客户I、II、III类账户线上线下支付，加强II、III类户在行内外消费信贷、理财、代销、代收代付等细分领域的应用，提升账户服务能力。我行打造了“有车一族生态圈”，持续优化华夏速通卡业务流程，完善一站式全流程服务，推动业务全线上办理。截至2018年9月末，华夏速通卡发卡量达255万张，客户数达到163.06万户，北京地区发卡量达132.91万张，客户数达63.39万户，在同业中名列前茅。同时，打造特色服务，深化“车盈”系列理财产品，丰富服务场景，建立速通卡客户商户联盟，以“华夏e社区”APP为平台，为速通卡客户提供多场景服务入口。
2018-10-25 16:14:00
十九大报告指出“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾”，服务社会大众、惠及人民群众是我行零售金融服务的初心与使命。我行零售金融业务的改革发展仍处于起步阶段，需要做的工作很多，需要向同业学习借鉴的也有很多，但我行有信心，通过不断努力，不断创新，能够为消费者打造更加科技化、智能化、便捷化、安全化的消费金融服务，共建美好生活！
2018-10-25 16:15:00
谢谢。下面欢迎记者朋友围绕今天的主题进行提问。
2018-10-25 16:16:00
您好，我是上海证券报记者。当前各商业银行都在努力实现自身的竞争优势和发展特色，请问华夏银行如何在激烈的竞争环境中站稳脚跟，华夏银行的发展优势和特色又在哪里？谢谢。
2018-10-25 16:16:30
谢谢您的提问，银行向零售业务转型要做的工作很多，比如说包括流程的再造，组织架构的重构，产品的创新，渠道建设，还有服务优化等等，很多方面，但是我认为我们目前还是要在强基础方面多做工作，强基础主要是两个方面，一个是努力扩大我们的客群基础，第二个，进一步完善我们零售业务发展的体制机制，这个会给我们的转型发展提供很好的保障。具体情况我想请我们个人业务部的总经理王耀增先生做一些介绍。
2018-10-25 16:17:00
谢谢任行长。我来回答一下刚才这位记者朋友的问题。华夏银行如何在激烈的市场竞争当中找到我们自己的零售业务的发展优势，任行长提了两方面的问题。首先介绍一下华夏银行在零售业务的客户定位，我们零售业务面对着服务的对象是千家万户的个人，个人客户应该说具有数量众多，需求广泛、需求层次多元化的一些特点，华夏银行新一轮发展规划期，把零售业务做大做强作为我们发展的重点，首先是有要以客户为本这样一个零售业务基本逻辑。做大个人客群，通过客群扩大，带动结构改善，业务提升。我们在新的规划期主要是聚焦了四类重点客户：
2018-10-25 16:18:00
第一类，消费信贷的群体。应该说衣食住行这是人民群众追求美好生活的目标，在居民的消费需求当中，住房的刚性需求，改善性需求也是重大的民生工程，也是民生政策的重要着力点。华夏银行按照这样的一个市场要求，按照多层次住房金融体系建设的要求，提供多方面多层次的住房金融产品，也是零售消费信贷的主要内容。另外，中国社会正在进入消费经济的时代，居民的消费需求日趋多样化。所以，满足居民在消费领域按照全生命周期的消费需求提供我们的消费信贷产品，这是一个我们重要的工作着力点。同时，我们大力提倡普惠金融服务，我们金融服务更多惠及长尾客户，也是我们市场发展的一个重大的潜力市场，也是银行新的增长点。所以我们大力发展我们的线上金融服务，这也是作为消费信贷领域很重要的内容。
2018-10-25 16:19:00
第二类客群就是财富客群，应该说改革开放40年，最大的受益者是居民收入增长。满足居民的财富管理需求也是商业银行重要的管理内容，这个方面我们一方面要加强客户分层体系的建设，同时打造差异化的财富管理的服务内容。华夏银行龙盈理财在市场上具有比较好的口碑，在这一轮规划期我们将继续巩固和发展华夏银行龙盈理财的产品优势，为我们的广大客户提供更好的理财收益。同时我们做大高净值客户，提升高净值客户对我们全行业务发展中的贡献，这个应该也是作为我们零售业务发展当中很重要的一块内容。还有，我们通过金融科技的应用，把金融科技的技术应用到我们的财富管理当中，为我们广大的普惠大众客户提供财富管理的工具。
2018-10-25 16:20:00
商户收单业务作为我们第三类重点客户。银行的支付业务和账户管理服务是银行的基本管理功能，在我们金融科技大潮中，应该说商业银行的支付结算业务迎来了一个巨大的市场商机。我们在发展我们的支付业务过程当中，一方面巩固我们在商户收单传统业务领域的优势，进一步扩大收单商户对全行的价值贡献，在规划期内，我们将进一步整合内外的资源，加强与中国银联、网联以及合格第三方机构的合作，大力拓展互联网线上收单业务，积极参与银联APP市场推广工作，以及支付受理端市场建设。加大支付领域的特色服务和公共服务功能的开发，加大我们的电子账户业务的市场营销。通过线上线下商户收单和支付体系建设，提升我行的支付服务能力。
2018-10-25 16:21:00
第四，零售普惠客户，这里面特别是我们的社区型客户，老年客户、长尾客户，我们将依托我们现有的服务网点，特别是我们的社区支行、小型支行这样一些零售的服务网点作为我们的线下资源，加上我们华夏银行的华夏龙网，小龙人、手机银行、华夏e社区这样的线上金融服务，通过我们的网点智能化建设作为一个助力，更好的服务我们的社区居民，我们的老年客户，我们的长尾客户。这是我们在新规划期在客户建设方面的一些考虑。
2018-10-25 16:22:00
关于华夏银行零售业务发展的体制机制建设，核心的工作目标是建设我们的大零售业务体系，我们理解，大零售业务体系应该是四个方面：
2018-10-25 16:23:00
首先一个是做大。做大零售业务在全行资产负债的占比，提升对全行价值贡献的能力。
2018-10-25 16:24:00
第二是做宽，刚才谈到，零售业务不仅包括我们的个人业务，也包括我们的信用卡，小微金融，也包括零售网络服务。包括我们的范围扩大，做宽不仅仅包括传统意义上的存贷业务，也包括消费者的财富管理，包括我们代理的证券、投资、保险、基金，和居民的跨境金融服务，整体把我们的零售业务的范围做宽。
2018-10-25 16:24:30
第三我理解应该是做全。扩大我们的服务渠道，巩固我们传统的渠道，同时拓展我们更多的线上渠道代理渠道。
2018-10-25 16:25:00
第四，做强。零售业务需要更多的提升获客能力，我们将依托华夏银行的公司业务，金融市场业务，投行业务等等，通过做大交叉销售，提升我们零售业务的发展基础。
2018-10-25 16:25:30
在零售业务的体系化建设方面，我觉得是我们要建设一个体系，就是以个人业务为核心的大零售业务的营销体系。做大我们的三类业务，就是刚才我们谈到的消费信贷业务，财富管理业务，支付收单业务。提高五项能力，这里面包括我们的数字化线上化服务的能力、网点的销售服务能力、产品的创新开发能力，零售业务服务公共服务领域和国家区域发展战略的能力，以及零售业务的风险管控能力。实现上述这样一个目标，还是需要零售业务有一些机制建设，保障我们零售业务的健康、平稳的运转。
2018-10-25 16:27:00
在接下来，我们会进一步完善我们的工作机制，包括我们零售业务的考核评价机制，我们的资源投入的机制，业务的协同工作的机制，产品交叉销售机制，也包括我们的产品创新开发的机制，网点转型这方面的工作机制，更重要的还有我们零售业务，通过金融科技引领发展的这样一个工作机制。
2018-10-25 16:28:00
您好，我是农村金融时报记者。近年来金融科技的崛起在为广大客户带来全新服务体验的同时，也对商业银行，特别是银行的零售业务构成挑战，华夏银行有没有感受到这种挑战，有没有规划在金融科技的浪潮下实现零售业务的发展？ 谢谢。
2018-10-25 16:29:00
谢谢您的提问。首先我想说的是银行和科技应该说是结合的最紧密、最好的一个行业。其实可能大家也都能够体会到，银行业应该是比较成熟的科技成果的积极运用者，从整个银行来讲，我觉得虽然监管部门和客户对他们资产、资金的安全性有很高的要求，但是各家银行还是在积极探索使用最新的科技成果。
2018-10-25 16:29:30
我感觉银行和银行经营管理过程当中，对科技运用的比较早。举一个例子，我是1982年大学毕业，我在当时人民银行的分理处实习。那时候计算机社会上还都不了解，但是在当时的一部分银行网点里，已经开始尝试使用计算机来处理账务。在那个年代，社会上还有一些争论或者议论，到底是算盘好还是计算机好。尤其是银行，处理一般的业务用的加减法稍微多一点，有人认为计算机不行，算盘比较好，操作起来麻烦，比如10000，如果是小计算器得按1和4个0，一共5下，当时没有带两个0的键。算盘就在合适的档位推一个就完了。在那样的情况下，银行就已经开始使用了计算机，在营业大厅里面单独隔出一个小房间，开了一个小窗口，所有的账务通过人工处理以后，把票据递进去，由里面穿着工作服，戴着防尘帽，穿着鞋套的人用计算机处理一遍。我觉得可能就是单机版的计算机。这些年银行对于科技成果的运用也非常广泛，比较时髦的一些业务，成熟一点的业务，银行都在尝试使用，人工智能、大数据、人脸识别、指纹识别、声音识别，应该说银行机构是属于使用计算机比较早，比较多的机构，这是一个方面。
2018-10-25 16:30:00
第二，科技成果运用的范围比较广泛。从银行内部来说，前中后台都对计算机技术有广泛的应用，前台的营销，大家去网点里边能够看到的银行的工作人员现在多数都用终端等进行业务的处理。中台的风控，财务管理等。还有后台的会计账务的处理，这些都是运用了比较新的科技成果。这样来提升我们的服务效率，能够给客户带来更好的体验。具体的情况我想能不能也请我们的王耀增总经理做一点简要的介绍。
2018-10-25 16:30:30
我接着任行长刚才的介绍，介绍一下零售业务应对金融科技挑战当中我们近期的一些考虑。不知道大家有没有感受到，我们零售业务切身的感到到了一种市场的挑战，特别是技术应用的压力。我们感觉这是一个重大的机遇。在华夏银行新一轮的发展战略当中作为六大战略重点，排在第一位的金融科技引领战略摆到一个突出的位置，紧随其后就是我们的零售业务做强、做大的战略。
2018-10-25 16:31:00
应该说从华夏银行管理层，从党委董事会的角度，也确实谋划了我们金融科技在引领新一轮规划发展中的路线图和发展方向。具体到我们的零售业务在金融科技方面的发展，刚才我们也跟记者朋友介绍了，我们在未来的新规划期，我们零售业务的三个重点发展方向。概括起来也就是在金融科技引领方面，我们的数字化的信贷服务能力，数字化的财富管理和新一代支付收单体系的建设。关于数字化的消费信贷体系，我们要打造一个多入口的数字化消费信贷体系，刚才任行长介绍情况的时候谈到华夏银行自己开发的基于我们的存量客户全线上的秒批的华夏e贷产品，就是基于我们自己的技术，自己的客户数据，带来我们的客户流量。我们要进一步发展，所以在我们推进工作当中需要加快建设我们的数字化的作业流程，加大大数据、生物识别和机器学习的技术应用。通过这些应用和我们更多场景的接入，做大流量客户当中的消费场景，我们在提升对客户的服务能力过程当中，会利用这种金融科技的技术，形成对客户的360度的画像和数字化的决策，实现了数字化的消费信贷体系。这个过程当中也会更好地改善华夏银行的线上消费信贷产品在客户当中的体验，提升我们的市场竞争能力。
2018-10-25 16:32:00
在数字化的财富管理体系当中，金融科技在财富管理当中的应用应该说也是未来潜力非常大的市场，我们要按照不同分层客户的要求，推进金融科技在财富管理的前中后台的应用开发。比如在财富管理的前端客户上，我们已经开发上线的资产转让系统，可以方便的给客户提供多种服务渠道7×24小时的理财投资品的转让，一方面满足客户的财富管理的要求，其实也是给客户提供一个很好的资产流动性和现金管理工具。规划期内还将进一步整合线上销售的渠道，把更多的财富类的产品投放到我们的手机银行，在我们的直销银行体系当中进行销售。不断丰富夜市理财这样的服务内容。
2018-10-25 16:33:00
在中后台我们正在开发智能投顾平台，我们开发具有知识产权的投资组合估值的算法，也是利用对客户的画像技术，对财富客户的风险承受能力，资产配置的偏好，投资行为取向评估，通过智能策略生成相适应的组合推荐，为客户提供一种算法支持，加上自主决策的财富管理工具，我们正在做的还有开发我们财富和私行客户的管理系统，包括智能投顾系统可以更好的服务我们高净值客户的需求。
2018-10-25 16:34:00
在发展重点当中，新一代的支付体系建设，这个应该是我们在数字化建设过程当中的一个重点。除了我们进一步完善我们华夏收银台，聚合支付功能之外，更重要的是加大生物识别技术，在我们的聚合支付产品当中的应用。为客户提供安全、便捷、多样化的支付体验，还包括我们正在做的统一跨平台的支付系统。这个也将会为我们的商户收单业务提供一个非常扎实的服务体系，我们也将加快推进电子账户的市场推广和创新应用，建立立足于不同场景当中的II、III类账户体系，为客户提供线上线下一站式的服务。我们在规划期将规划银联APP的市场推广，在这个过程当中扩大我们行在受理端市场建设方面的工作力度。通过这样的电子账户和便捷支付的应用，扩大我行在公共服务领域的支付服务。
2018-10-25 16:34:30
第四个方面很重要的是通过我们金融科技，特别是我们的大数据的应用，提高我们的渠道的数字化和大数据在客户精准营销方面的应用。在这个规划期我们将加快推进我们的网点智能化和智能网点建设，加大我们的智能设备大数据分析和生物识别技术在厅堂服务当中的应用。完善和提升手机银行、华夏e社区、智能生态圈的综合应用，加快推进我们的直销银行体系建设。规划期我们还将建立专门的数据分析团队，把数据分析的结果应用于客户的产品开发销售、精准营销和风险管理的全过程，提升零售业务的数字化的生产能力。这个问题我就回答到这儿。谢谢。
2018-10-25 16:35:00
您好，我是中国金融杂志记者。我们都知道移动互联时代消费者更看重的是用户体验和企业的服务，想问一下华夏银行信用卡通过怎样的方式聚合不同类型的客群？更好满足客户需求呢？谢谢。
2018-10-25 16:35:30
谢谢这位记者朋友的问题。中国经济社会发生了几个显著的变化，一是对经济发展方式，第三产业和消费型的经济已经成为经济结构中最活跃的经济成份。二是社会经济生活的全面互联网化。互联网作为基础设施已经无处不在、无时不在。这几年科技金融的进步也很大，AI、大数据也广泛的使用起来。互联网和金融科技的不断发展为银行服务实体经济，服务广大客户提供了更为便利、更为优质的服务方式。根据中国经济的发展趋势，也更好地服务于实体经济的发展需要。近年来，华夏银行加快了信用卡业务的互联网步伐，依托技术支撑，推动信用卡业务向着移动化、场景化、智能化的方向发展。有几个情况可以和记者朋友通报一下。
2018-10-25 16:36:00
第一个方面是融合场景，建设开放性金融服务平台，让金融服务随手可得。近年来，我们逐步将标准化的金融产品服务向不同应用场景及客群延伸，致力于打造应用支付及消费的综合开放型移动服务平台。例如结合京东商城客户的消费行为提供包括额度、积分在内的全面信用卡服务；向支付宝还款用户提供6-36期的分期还款业务；在微信等场景中增加网络申卡服务。后续还推出汽车和旅游分期，线上健身和医疗联名产品服务。这些可以为客户提供更为贴心的线上金融服务体验。
2018-10-25 16:37:00
第二个方面是不断丰富和创新互联网产品，让信用卡的服务贴近用户的需求。近年来，消费人群的属性愈发多元化及多维化，年轻客群、女性客群也成为消费中的生力军，他们的消费和金融行为与传统的银行客户呈现出显著的差异，这部分客群的生活方式高度互联化网，基于这一特点，我们围绕客户的消费行为和需要，以细分消费场景和客群为抓手，设计并研发了多款独具互联网特色的产品，以联名产品为这类客户提供专属的金融服务。如已经推出的爱奇艺卡，京东小白卡等等，这些产品都受到了广泛欢迎。年内我们还将陆续推出与腾讯新闻、今日头条、搜狐视频等互联网视听平台的联名信用卡产品。大家知道的，在支付产品方面，中国银行卡产业已经全面领跑全球的移动支付，华夏信用卡在这方面也全面支持各类的移动支付业务。
2018-10-25 16:38:00
第三个方面是打造智能化客服，让“优质服务”更上层楼。为了提升全流程的服务体验，我行不断完善多媒体服务窗口，加大对微信在线客服系统、智能语音导航及语音识别等服务体系建设，以提高服务效能，增加客户与银行的接触密度，满足客户多元化、个性化的服务需求，并且实现了服务交互过程的文本化和数据化，为后续的深度分析客户的用户习惯，了解客户的潜在需求提供了有力的数据支撑。同时我们还不断迭代和优化微信银行、华彩生活APP，还开通了支付宝财富号、微信小程序等渠道，为客户提供便捷、优质的自助服务。很多自助的分期业务就是通过客户自助方式办理的。
2018-10-25 16:39:00
第四个方面是新型获客和传统获客的双向驱动，拓展场景化的获客模式。我们在不断巩固传统销售模式的基础上，聚焦互联网流量及场景的入口，以深化平台合作为突破口，积极拓展互联网获客渠道。近年来，我们和BAT等68家大型互联网流量平台联合发行信用卡以及开展网申的合作，希望通过联合共赢，充分调动合作方资源，快速提升互联网用户的获客产能。同时，我们推进了传统销售的互联网化转型，提升服务效能。目前全渠道互联网进件占比达到80%以上。
2018-10-25 16:39:30
第五个方面是聚焦热点，借力互联网新媒体，增强品牌的服务能力。随着移动互联时代的发展，以网络为核心的新媒体正在逐渐超越甚至取代传统的传播方式。为此，华夏银行顺势而为，借力互联网新媒体资源，拓展线上、线下新的营销传播方式，扩大品牌声量，提升服务能力，推动业务发展。近年来，华夏信用卡不断优化官方微信公众号的服务功能及宣传手段，希望以此为突破口，打造一个高互动性、功能便捷、有温度的综合性宣传服务平台。目前，微信公众号关注粉丝达到千万以上，推文阅读量居于同行前列。此外，我们开通并经营了微博、今日头条、抖音等符合年轻人喜好的开放型的平台，我们希望通过更加贴近用户情感以及体验的宣传方式，为用户提供更加优质的金融服务。以上就是华夏银行互联网化方面的情况，跟诸位记者朋友介绍一下。
2018-10-25 16:40:00
您好，我是新华网记者。我有一个问题是我们知道华夏银行是以对公业务见长的商业银行，刚才您提到的包括和互联网公司的深度合作还有筹备消费金融公司，这些我们都可以看到是有很大决心转型零售业务的华夏银行。这里面主要的契机是什么？谢谢。
2018-10-25 16:41:00
谢谢你的提问。我觉得我行重视零售业务的转型，应该就是适应银行业整体转型发展的一个大趋势。大家都知道，实际上华夏银行和许多股份制银行一样，成立之初实际上主要的任务还是为经济和工商企业发展而服务的。
2018-10-25 16:42:00
特别是华夏银行，是1992年由首钢总公司一家独资发起设立的一个银行，是改革开放总设计师邓小平同志亲自关心之下成立的。本身既是中国国企改革，也是金融改革的一个产物，它成立的主要任务是为当时国企发展、企业改革服务。大多数银行实际上都是这样，长期以来，其实对整个中国银行业来说，零售业务基础都比较薄弱。即使是今年是改革开放的第40年，实际上在银行体系内，个人业务还是占比较少。零售业务一般既包括负债类业务，就是各种存款，储蓄存款、定期存款，也包括资产类业务，车贷、房贷，还包括中间业务，就是支付结算、汇款，包括咨询、理财这些。在20多年前，应该说除了储蓄存款和少量的汇兑，汇款这些在邮局可以办理的业务之外。银行的个人业务很少。随着改革开放的不断深入，经济的发展，特别是随着居民收入水平、生活水平的提高，同时，随着国家政策的一些调整和变化，才慢慢有了个人资产类业务：就是贷款类业务，有了更多的像理财、投资这样的中间业务。
2018-10-25 16:43:00
即使到了现在，零售业务在整个银行业资产负债业务当中占比大部分可能都是在30%以下，个别的能够到40%，甚至50%，之前在各大银行业资产负债业务中占比都较小。这些年来，随着居民收入水平的提高，生活的改善，逐渐有了消费类贷款，特别是车贷和房贷。银行现在个人贷款中住房类贷款的占比较大，也就是说随着住房制度的改革，汽车政策的实施才形成了银行这类零售业务的发展基础，促使银行零售业务的快速发展。
2018-10-25 16:44:00
从华夏银行来说，随着整个经济环境、经济结构的变化，我们行的个人业务、零售业务在全行业务当中的占比也是逐年有所提高，而且是稳步提高，使得我们对他的重视程度也越来越高。
2018-10-25 16:45:00
一是中国经济改革使得银行业务经营步入了零售转型的一个新的阶段。随着国家利民、惠民政策不断实施，未来居民家庭财富规模仍然有可能保持比较高的这样一个增长速度。商业银行只有适应这样一个需要，才能够获得更加广阔的发展空间。二是居民消费升级，给商业银行的零售金融业务提供了新的发展机遇。我们居民的消费需求从原来衣食住行为主的生存型的，逐步转向包括医疗、卫生、教育、文化、旅游休闲等等这样一些改善型的消费需求在逐渐增强了。所以，我们要把握住这样一个机遇，拓展我们的业务，给居民提供更加丰富的服务。三是零售金融的风险的缓释性使它受到了银行的青睐，大家愿意向零售金融方向去转型。
2018-10-25 16:47:00
零售金融的客户分布非常广泛，投资资产的分布也非常多元化，所以这个业务特别稳定，资本占用比较少，业务风险比较低，资产质量也明显比对公业务要高。所以在当前经济增长进入一个新的比较平稳的发展阶段的情况下，在资本约束对银行来讲约束力越来越大的这样一个背景下，零售金融的发展就受到了银行的高度重视，也受到了我们华夏银行的重视。包括前一段发布会，可能很多银行也介绍了他们自己本身在零售金融转型方面的一些做法，大家都是既重视又在实际当中加大了投入，我们也要向这些先进的同业来学习，顺势而为，把握好大的趋势，争取把我们的零售业务做得更好。谢谢。
2018-10-25 16:48:00
由于时间关系，今天的发布会到此结束。非常感谢三位发布人，感谢中国网的文字直播，今天的发布内容请以直播内容为准。感谢各位媒体的出席，谢谢。
2018-10-25 16:50:00