欢迎亲爱的各位记者朋友们，大家下午好！欢迎大家来参加我们第182场银行业例性新闻发布会，本场发布会的发布单位是招商银行，主题是“践行普惠 科技赋能，招行打造小微服务新模式”，我们很荣幸地请到了招商银行副行长刘建军先生来作为主发布人，陪同一起发布的还有招商银行普惠金融服务中心主任汪涛先生，招商银行普惠金融服务中心副主任叶正茂先生。下面，首先有请刘行长先给我们做一下简单的情况介绍。
2018-9-13 16:01:00
主持人，各位新闻界的朋友，大家下午好！首先，欢迎各位来参加本次招商银行的新闻发布会。今天我们新闻发布会的主题是“践行普惠 科技赋能，招商银行打造小微服务新模式”。众所周知，小微企业是促进社会就业、推动经济发展的重要力量。大力发展小微业务是我们当前的重要任务，既是响应国家号召，落实国家政策的必然之举，也是实现招商银行内生性发展的必由之路。
2018-9-13 16:01:00
招行早在2012年就开始实施“两小”战略，并建立起完整的小微贷款业务体系，积累丰富的小微金融实践经验。今年以来，在国家相关政策的指引下，我行精准聚焦小微企业金融服务的发展方向，增强小微企业贷款投放激励，加大小微客户投放力度。截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超过百万，累计发放小微贷款2.5万亿，近三年小微贷款年均投放超过3500亿元。2017年，招行普惠小微贷款增长率达到定向降准第二档目标。
2018-9-13 16:02:00
招商银行近两年开始向金融科技银行转型，并将金融科技全面赋能到小微业务，把小微业务的技术开发列为优先级项目，给予绿色审批通道。依托金融科技的力量，经过多年时间，我们已建立起以“专业化流程、量化风险管理、平台化运营”为支撑，通过科技赋能解决小微客户“融资难、融资贵”的普惠金融服务新模式。
2018-9-13 16:03:00
小微客户之所以“融资难”，原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控，因此，在一定程度上存在“畏贷”心理。为破解小微风险识别的难题，招行引入大数据风险与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。
2018-9-13 16:03:00
我们认为，要解决小微企业“融资贵”的问题，在银行端关键是要降低运营成本，只有银行端成本降低了，才能降低小微贷款利率。传统的小微贷款运营模式下，客户经理分散在网点，同时中台审批、放款人员在分散在各分支行，人员多、流程长，导致运营成本和人力成本高企。为有效降低成本，招商银行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”：一方面对客户经理进行专业化、团队化管理，提升客户经理的专业化服务能力；另一方面启动零售“信贷工厂”的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到小微信贷工厂，历时五年，到2018年，我们完成了最后一批分行小微业务的集中审批上收，实现“一个中心批全国”。通过信贷工厂集中审批提升运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。在集中化运营模式的推动下，也为招行小微贷款定价提供持续下降的空间，进一步缓解小微客户“融资贵”问题。
2018-9-13 16:04:00
金融科技的发展支撑起了具有招行特色的普惠金融服务新模式，在产品创新方面，招行较早在业内推出“随借随还”、“周转易”、“自动转贷”等功能，客户通过使用“随借随还”贷款可按日计息，不使用不收息，大幅降低了客户的贷款使用成本；通过“周转易”功能客户可随时根据经营需要方便的使用贷款资金，减少了客户跑银行的时间成本和费用成本，对于用款记录浪费的客户可通过手机银行“自动转贷”，解决小微客户续贷难的问题。
2018-9-13 16:05:00
在服务时效方面，我行打造线上小微新模式，小微闪电贷从申请到放款最快仅需60秒。效率提升的实现得益于轻型化的线上平台及丰富的数据源。目前，招商银行App已可实现在线申请、在线评估、在线查询、在线转贷等贷款相关功能。对于线下贷款，则通过客户经理PAD作业平台实现1分钟预审批，20分钟现场报单，极大提升客户贷款申请时效。在数据支持方面，我行已对接了32个地区的公积金、税务和社保数据，深入推进银企合作发展，这些数据不仅丰富了我行小微客户的风险评分模型，同时为小微客户提供了更多的贷款准入依据。
2018-9-13 16:05:00
组织架构方面，在总分行均以成立了普惠金融服务中心，下辖355个普惠金融服务团队，覆盖全国主要城市区域，只要有招行的地方就有小微服务。规模支持方面，我们优先保证小微业务的信贷规模，同时，为了进一步拓展资金来源，计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多的资金支持。
2018-9-13 16:06:00
除提供贷款融资外，我们也正在探索对小微客户提供全方位、全生命周期的投融资一体化服务，拓宽我们对小微客户金融服务的深度和广度。一方面利用我行零售金融的优势，为小微客户提供专属的保值增值理财产品等非贷款金融增值服务；另一方面，我行多年来坚持针对小微客群开展“生意会”活动，通过多方面立体化资源共享模式，搭建良好的小微生态经营圈。截至目前，我行已开展1300多场“生意会”活动，除了政策解读、税务法律讲座、投融资规划外，还为小微客户提供了与同行及上下游企业主洽谈商机的良好平台。
2018-9-13 16:07：00
下一步，招行还将深入研究小微客户的经营场景，结合小微客户结算、进存销、税务登方面的需求。在金融服务基础上，拓展非金融类的综合服务，尝试从贷款产品经营向客群综合服务模式转型，满足小微客户多样化的金融需求，帮助小微企业实现持续成长。今年以来，按照监管部门的要求，我们在原有小微业务服务模式和产品流程体系的基础上，建立专门的评审、核算、风控、资源配置、考核评价“五个专门化”的普惠金融经营机制。为提升各分支机构发展小微的动力，在内部转移定价、考核等方面也都给予专门的倾斜。
2018-9-13 16:08:00
未来，招商银行将继续贯彻落实国家推进普惠，坚持“普及大众，惠及民生”的理念，坚持小微业务“保本微利”的原则，加大对小微业务的投放力度，发挥金融科技的优势，优化小微产品体系和服务流程，进一步加速小微业务发展。我的介绍就先到这里，谢谢大家！
2018-9-13 16:08:00
感谢刘行长的介绍，下面我们进入互动环节，请大家围绕我们的主题开始提问。
2018-9-13 16:09:00
您好，我是农村金融时报记者。一直以来，小微业务都是世界性难题，但招行一直都在坚持发展小微业务，请问招行为什么会主动来选择发展小微业务？
2018-9-13 16:10:00
首先，发展小微业务是党中央、国务院大力提倡和推进的，这也是支持民营经济发展的重要举措，作为一个有社会责任感的商业银行，我们有义务去履行这个社会责任，帮助小微企业发展，支持实体经济的发展。
2018-9-13 16:11:00
第二，从招商银行的资源禀赋来看，招商银行是一个以零售金融为主要目标群体的商业银行，招商银行的零售客群里包括了大量的小微客户，小微业务在零售客户当中的占比比例比较高，我们必须有专门的服务体系来服务他们，做好小微客户的服务，是招行服务好零售客群的应有之义。也就是说，从我们的经营结构、目标客群来看，需要做好小微业务。
2018-9-13 16:12:00
从资产组合布局来看，一个商业银行的资产组合愈加多元化，它的风险和收益就愈加均衡，抵抗经济周期的能力就会愈强。我们招商银行不想把资产摆放在某一类当中，所以，我们招商银行的资产是一种多样化的布局，整个招商银行的资产收益率，以及不良控制和信贷运营成本都处在比较合理，比较均衡的状态。也就是说，发展小微既是落实党中央、国务院要求的措施，也是我们从经营战略上的一种思考。
2018-9-13 16:13:00
我再补充一下，招商银行也有充分的信心做好小微企业的金融服务工作，主要有这么几个方面：首先，我们有优势，招商银行高度重视零售业务，有亿级零售客户，我们在零售方面的客群基础和客户服务能力、精细化管理水平都具有一定的优势。
2018-9-13 16:14:00
第二，我们有积累，我们的小微贷款业务从2012年开始起步，在这6年多时间里，一方面模式上我们积累了丰富的经验；另一方面，在业务上我们也积累了客户和数据，为小微贷款业务体系优化升级也奠定了坚实的基础。
2018-9-13 16:14:00
第三，我们有技术，业界公认的小微企业经营状况先天具有信息不对称的特点，小微贷款的难点也在于如何在风险管理上实现风险与成本的平衡。因此，小微贷款在全球范围内都鲜有可以成功简单复制的模式。这几年，随着互联网、大数据技术、金融科技广泛应用，为解决小微企业信息不对称问题也创造了跟多的机会。我们已将金融科技全面赋能到小微企业金融服务工作中，我们有先进的技术，用于打造普惠金融的新模式。
2018-9-13 16:14:00
第四，从发展需要来讲，小微发展有国家的支持，更是招商银行内生性发展的需要。作为一家致力于打造零售为核心竞争力的商业银行，如果不做好小微贷款业务，将会造成未来零售业务发展的短板。
2018-9-13 16:15:00
第五，从能力建设方面，我们也具备风险管理能力、客户经营能力和综合管理能力。其中风险管理能力也是发展小微业务的基础和根本。我行也在不断扩充内外部数据，有很多的外部数据引入，优化我们的模型和应对策略，实际提升数据化的风险管理能力。我们也具备丰富的客户经营能力，小微客户的需求是多样化的，招行基于小微客户的全生命周期也提供了全方位的综合性金融服务，在满足小微客户金融需求中也不断提升自身的经营能力。
2018-9-13 16:16:00
您好，我是中央人民广播电台记者。小微业务作为招行的经营战略之一，招行在布局方面如何布局小微业务的？关于小微业务银保监会也下达了“两增两控”的考核要求，招行对此采取了哪些措施呢？还有是否完成了监管要求呢？
2018-9-13 16:17:00
首先，招行银行是建立了一套完整的小微金融服务体系，为了推动小微业务持续健康稳健的发展，招行在战略制定、资源配置、组织架构、产品服务、风险控制、内控合规等方面逐渐建立了一套完善的小微金融服务体系。
2018-9-13 16:17:00
1、战略层面高度重视。我行明确将对公小企业和零售小微企业业务作为我行资产业务拓展的“三大主攻方向”之一，为此，总行专门成立了“两小”业务领导小组，为全行的小微业务发展提供高层的支持，并为小微业务做了顶层设计，优化流程。目前我们现在进行的小微2.0业务，也就是2016年领导小组确立了方向，当时我们做了顶层设计，经过两年的运行，小微业务有了很大的发展。
2018-9-13 16:18:00
2、资源配置方面优先满足。为了调度各个网点、支行服务小微客户的积极性，我行在正常的信贷投放计划之外单列了小微企业的信贷规模，优先支持小微业务投放。
2018-9-13 16:19:00
3、组织架构层面，单列队伍。我们总行和44家一级分行都设立了普惠金融服务中心，而且在普惠金融服务中心里面下设若干个团队，这些团队专门负责我们小微业务，单独考核、专业化经营。
2018-9-13 16:20:00
4、产品服务经营方面，提升效率。我行持续创新和优化小微贷款产品和业务流程，以数字化和信息技术为基础，用先进的技术拓宽小微企业的渠道，缩短客户的办理时效，简化客户的申请资料，大幅提高小微客户贷款的便捷性和可获得性。
2018-9-13 16:21:00
5、风险控制层面，强化能力。我行通过持续优化产品政策，加强前端队伍的管理，加强量化模型应用的措施，提升风险的识别能力，同时通过加强贷后体系建设，增强风险预警和化解处置能力，进一步提升我行的风险控制能力。
2018-9-13 16:22:00
6、我行对经营机构的负责人建立不良容忍的管理机制，对经办人员落实尽职免责的机制，对于合规操作、勤勉尽责的小微业务人员在出现信贷风险的时候免于追责，充分调动保护小微业务人员的积极性。
2018-9-13 16:23:00
第二，多管齐下，努力完成“两增两控”的考核要求。今年发展情况来看，招商银行在小微企业的客户数和贷款量上都取得较好的发展水平，今年前8个月我们小微贷款的增量已经接近去年全年的小微增量水平。与此同时，在小微贷款利率下降和资产质量控制方面也达到了监管要求，我们也有信心在监管部门的指导下，力争完成“两增两控”的考核要求，为此我们采取了很多有效措施。
2018-9-13 16:24:00
1、统一认识，全行齐心协力发展小微业务。招行在普惠金融发展上，全行上下统一了目标，统一了认识，共同努力，确保完成目标。2、强化监测，加强内部激励和督导力度。我行对完成“两增两控”的分支机构在多方面采取激励和督导措施，例如年度考评中设置了普惠金融综合服务优秀分行，同时对进度落后的分行予以督导。3、拓宽了客户入口，增加了客户对贷款的可获得性。我行通过手机银行、微信公众号、二维码等线上渠道增加了客户的入口，客户通过线上渠道，既可快速的申请我行的贷款，同时我行还自主研发了Pad移动作业平台，能够支撑贷款业务的快速办理。
2018-9-13 16:24:00
4、运用金融科技手段提升客户获得贷款的效率。我行充分运用金融科技技术，迭代优化系统。刚才讲了一分钟既可获得预审批的结果，替代传统贷款业务的人工操作模式，实现小微业务的轻作业、轻运营和轻成本，同时总行一个审批中心可以审批全行44个分行的全部贷款，打通了小微贷款申请的高速公路。
2018-9-13 16:25:00
5、搭建信息平台，为更多的小微业务增信。我行积极介入整合，包含征信、工商、税务等在内的近百项行内外数据，利用互联网、大数据、人脸识别、人工智能等技术，共同搭建了大资信平台，为小微企业增信。
2018-9-13 16:26:00
6、下调价格，减免收费，降低小微企业的融资成本。我行现在大幅度下调了小微企业贷款利率，为小微客户提供让利措施。目前小微企业贷款整体新发放定价已出现明显的下降趋势，有效降低了小微企业客户的融资成本。同时我行始终严禁向小微客户贷款收取承诺费、资金管理费等等。
2018-9-13 16:27:00
7、创新产品和流程，降低贷款的周转成本。我行针对小微企业的不同经营特征、周期特点及融资需求，建立了丰富的小微贷款产品体系，运用循环授信、随借随还、分期偿还本金的方式，减轻企业的负担。采取多种形式，努力降低小微企业的融资成本。谢谢！
2018-9-13 16:28:00
您好，我是中国银行业杂志记者。我的提问是有关小微风险这块。一直以来，业界都普遍认为小微风险这块难以控制，而且不良率相对偏高一些，招商银行的小微风险控制这块目前的情况是怎么样的？我们在小微风险控制这一块有什么样的举措？
2018-9-13 16:29:00
我们认为小微企业风险比较高的现状确实客观存在的，小微企业的风险高也主要表现在以下几个方面。第一，小微企业的经营风险高于大中型企业。因为小微企业容易受市场环境、经济周期的波动影响，抵御市场风险的能力比较差。第二，小微企业可获得的信息比较少，与商业银行之间存在信息不对称。由于小企业公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息不透明，商业银行较难准确及时获得小微企业经营、资信的数据。第三，普遍面临融资难、融资担保的问题，小微企业经营场所和设备等固定资产主要通过租赁方式获得，固定资产所占总资产的比重是非常低的。第四，贷款用途难以监控。经营良好的企业往往由于企业主的个人行为导致整体经营风险，企业主真实经营行为难以核查掌握，难以确保贷款的用途合理合规。第五，部分企业经营观念比较差，贷款以后不愿意归还，有的通过虚假的出资，转移资产的手段骗取银行贷款。
2018-9-13 16:30:00
这五个方面确实是小微的企业不良情况很严重。从上面五大点来看，小微企业的整体风险比较高，但是通过我们的努力还是可识别、可控制的，招商银行这几年来小微企业的业务发展实际表现也进一步验证了这一结论。近年来，在小微规模持续增长的同时，招商银行也实现了小微贷款的不良率和不良的双降，相对来说风险成本属于合理可控的范围。
2018-9-13 16:31:00
具体来看招商银行风险控制方面依托金融科技，通过量化风险管理和平台化集中运营等多方面的手段，提升风险管理的能力。首先，加强量化风险管理工具，在小微贷款全流程当中有效运用。一方面持续优化完善评估模型，并推进评估模型在预审、审批、预警等的运用；另外一方面引入内外部各类数据信息，通过决策引擎等国际先进的风险管理量化工具，建立以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。
2018-9-13 16:31:00
其次，通过平台化的集中运营，实现统一化的风险管理体系，为解决网点审批人员分散、风险控制标准不统一的问题，招商银行自2012年开始逐步建立零售信贷工厂，实现一个信贷中心批全国。零售信贷工厂通过复杂的工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化，风控手段多元化等方式，使各岗位的管理职责明确清晰，风险控制环节由一点扩散至全流程所有岗位，在提高处理效率同时提高了风险管控效果。
2018-9-13 16:31:00
同时，我们看到小微企业整体经营环境也在改善，目前在国家政策的支持下，小微企业经营环境正在不断得到改善。一方面小微企业融资渠道逐渐扩大，融资成本逐渐降低，商业银行贷款利率现在也在下降。另外小微企业税收优惠措施也在不断推出。另外一方面小微企业法律法规的体系也在逐步完善，为小微企业发展创造良好的环境。谢谢！
2018-9-13 16:32:00
您好，我是证券日报记者。年初以来，国家在服务实体经济方面出台了系列支持小微业务发展的政策措施，如央行针对普惠所实行的定向降准，税收减免等优惠政策，请问此类新政对招行小微业务发展产生什么样的影响？招行如何利用政策利好加快小微业务布局？
2018-9-13 16:32:00
今年以来，有关部门确实出台了很多的政策，支持银行机构发展小微业务，包括货币政策方面陆续出台了一系列政策措施，包括动用定向降准政策，将小微贷款纳入中期借贷便利的合格抵押品范围，增加支农支小，再贷款再贴现的政策工具，对货币政策进行微调，更好地支持小微企业的融资需求。财政政策方面，也推动设立了融资担保基金，出台小微贷款利息收入免征增值税等优惠政策，为小微企业让利也提供了保证。
2018-9-13 16:34:00
在监管政策方面，在考核两征的时候也支持信贷资产证券化还原计算，有利于我们行进一步加快推进小微贷款资产证券化的工作。我们认为，国家政策层面的支持进一步明确了政策导向，也坚定了招商银行发展小微业务的信心和决心，对监管政策我们也积极响应，始终坚持贯彻落实到位。我们也一直在积极用好这些监管政策。
2018-9-13 16:34:00
1、扩大了我行对小小微客户的让利幅度，监管出台的各项优惠政策能够进一步提升我行对小微客户的让利幅度。因此，我们也快速制定了有关小微降价措施，大幅度调低了小微贷款利率，有效降低了小微客户的融资成本。到8月份，整体小微贷款利率比一季度已经降了24BP，离监管对我们的要求接近，相信3季末能完成监管对我们要求的降价目标。2、提高了我行对小微客户的信贷额度，定向降准MLF等政策工具为我行提供了更多的资金流动性，我行在正常的信贷投放计划之外也单列了小微企业的信贷规模，同时适当调整了小微贷款额度，优先保障小微贷款业务。
2018-9-13 16:35:00
3、我们正在推进的小微贷款证券化工作，为小微业务持续发展也提供更多的资金来源。4、招行自己也配套了多项政策措施支持小微业务，包括小微贷款定价下降政策，在监管部门指导下，我们也制定了小微贷款利率下降的措施，新客户贷款利率按照较低的定价水平在执行。5、内部激励和督导政策方面，我们对小微业务发展较好的机构予以激励，对于落后的或实施不力的分行予以督导，同时考核补贴等方面也采取了相关措施，对小微贷款经办人员也实施尽职免责政策，也是根据国家的政策来进行的。
2018-9-13 16:35:00
您好，我是财新周刊记者。我有个问题想请问一下，线上小微新模式，其他银行业在做这个业务，比如建行有小微快贷，我们这个小微新模式是从哪一年开始的，目前融资余额大概是多少？这种小微线上新模式的占比，就是整体小微业务占比是多少？
2018-9-13 16:35:00
我来回答一下这个问题。小微线上模式应该是大势所趋，各个银行机构也纷纷推出了各自的线上产品，在线上小微服务方面，招商银行应该说起步也比较早，现在整个产品和功能模式也相对在业内是领先的。我们最早是从2006年、2007年推出了线上随借随还，2009年推出特色的，专门服务小微客户的周转易功能，这个功能到现在已经成为我们在整个小微贷款投放方面的主渠道。周转易在整个投放当中占了业务量差不多50%左右的比例，这是在新模式上。我们也在线上继续拓展我们小微服务平台，队伍基本是在依托小微智能经营平台为小微客户提供，无论是融资还是结算方面，还是增值服务方面的服务。我们也打造了线上生态圈，为小微客户提供了非贷款方面的融资支持，服务内容和增值内容也不断扩容当中。整个线上模式，在我行发展小微业务，提升小微服务质量方面是起了非常重要的作用。
2018-9-13 16:37:00
您好，我是每日经济新闻记者。刚才刘行长提到“零售信贷工厂”，请稍微展开一下，具体是怎么操作的？
2018-9-13 16:38:00
我们是从2012年开始做小微（业务）,开始启动了“零售信贷工厂”工作模式，逐渐把各个分行的集中审批集中到总行来，主要考虑到两点：一是风险控制，二是提高效率。因为原来我们是分散在各个分行自己审批，标准、执行力度、管理上都会有很大的问题，本身小微客户的风险是比较大的，通过分散在各个分行会有更大的风险程度。所以，我们从2012年开始逐渐集中到总行这里。
2018-9-13 16:39:00
第二，提高效率，我们在分行审批，各个分行管理水平参差不齐，人员素质也参差不齐，这样的审批过程中，会出现时间、客户流失等很多的问题。经过六年的运作，今年全部完成了44家分行的上收。我看到数据，今年8月份小微审批量是去年同期增长50%，但人员是没有增加的，我们通过信贷工厂的实施，第一大幅度提高了效率，减少了运营成本，据了解各个银行的运营成本是2%左右，实际招商银行通过信贷工厂集中我们的运营成本不到平均水平的1/3；第二风险控制，我们整个小微资产质量控制在较低的水平，这和信贷工厂集中有很大的关系。第三，通过信贷工厂集中，从全行来看，我们中台人员大幅减少，这个人力成本的节约也是很大的。
2018-9-13 16:40:00
您好，我是中国经济网记者。招行在这两年开始向金融科技银行转型，请问招行在小微业务中具体有哪些金融科技应用？
2018-9-13 16:40:00
应该说金融科技在招商银行小微业务应用是非常广泛的，去年招行提出了金融科技银行的定位，行内外对这个非常关注，招商银行围绕打造最佳客户体验银行的目标，清晰的定义了以科技敏捷带动业务敏捷，结合客户的需求深度融合业务与科技，快速迭代持续交付产品和服务，创造效率成本和风险的最佳平衡。在小微业务里，笔数多、金额小、效率低，以及信息不对称、风险高，是金融机构普遍面对的两大难题，从而造成了小微企业客户融资难、融资贵的问题。因此，招商银行在金融科技，在小微的贷前、贷中、贷后各个重要环节均发挥着重要的作用，不断提升了客户申贷的便利性，也提升了客户的满意度，同时缩短了审贷时间，强化的风控能力，提升了综合服务水平。
2018-9-13 16:40:00
首先，在贷前提升贷款的可获得性和客户的体验度。在提升贷款的可获得性方面核心在于要突破时间、地域的限制，为客户提供多元化的申请通道和简单化的申请流程，让客户知道在哪儿贷款、如何贷款。一方面我们积极发展线上通道，包括招商银行App、微信公众号、网上银行等，客户线上登录我行相关平台即可快速申请贷款。另一方面，我行积极对接外部数据和场景，包括税务、公积金等，让小微企业主无需到网点，无需准备纸质材料就可快速、便捷的获得小微贷款。在提升客户体验度方面，客户在线下办理小微贷款时，我行客户经理通过PAD移动作业平台，只要录入简单的客户信息，后台通过大数据模型分析，一分钟够可以给出客户的预审批结果，在资料齐全情况下，20分钟就可以完成现场的申请手续，简化了申请流程，缩短了审批时间，大幅度提升客户申请贷款的体验。
2018-9-13 16:42:00
第二，贷中缩短客户贷款的审批时间。我们首先做到的是人力集中化，在金融科技的助力下，我们在总行搭建了“一个中心批全国”的信贷工厂，能够更加快捷高效的审批。据我们了解，目前国内银行业只有招商银行是把所有个人贷款的审批集中在总行的。二是审批智能化，对于小金额信用类贷款，依托大数据技术通过决策引擎实现批量化的自动审批，而且在为客户实施放款，对大额抵押贷款以人机结合的方式，在资料齐全的情况下“T+2”可以审结。同时，我们不断地优化我们的审批模型，优化流程，进一步提升效率。三是管理系统化，通过系统化模型对信贷工厂的日常运营情况实时监控，为运营管理决策提供有效的数据支持。同时，我们还不断持续优化中台作业流转，为小微客户打造全程的高速公路。
2018-9-13 16:43:00
第三，贷后管理方面提升风险的化解效率，提升贷后服务水平。首先，在提升风险化解效率上，招商银行搭建了预警催收一体化的体系，进一步提升风险防控和化解能力。包括建立贷后预警系统，定期监测数据，及时对异常情况进行判断，打造集中的电催平台。其次，提升贷后服务水平，我们通过建立线上服务平台，集中线下服务中心，不断提升客户贷款后的服务体验。一方面将能够线上服务的项目尽量往线上平台引流，我们依托手机银行搭建了服务模块，包括在线申请、进度查询、提前还款、自动转贷等便捷功能，以便小微企业客户自助的快捷办理；同时，我们还上线了微信预约办理的功能，减少客户线上等候时间，改善客户体验。另一方面，总行还不断地推进各分行线下贷后服务中心的建立，强化贷款服务中心队伍的建设，加强对线下小微客户的服务能力和服务效率。再次，提升综合服务水平，通过开发的小微智能经营平台，实现对小微客户可视化、智能化的服务，基于小微客户的需求，为小微客户提供全生命周期的综合服务。下一步，我们计划进一步加大金融科技资源投入力度，同时将通过切入小微客户真实的经营场景，针对小微客户工商注册、税务管理、商品管理、销售管理等需求，计划提供生意管家等一站式的综合服务。这是金融科技在招商银行小微业务方面的应用。谢谢！
2018-9-13 16:45:00
您好，我是财经杂志记者。据我了解，小微融资有个比较现实的问题，中国小微企业平均年限不到三年，这也成为制约银行对小微企业放贷的时效和成本各方面的问题。小微企业贷款的平均寿命不到三年，这个成本怎样来控制，在目前尽量改善小微融资困境的情况下，小微企业的寿命或成长空间是怎样的？领导们怎么看？
2018-9-13 16:49:00
你说的这个问题是很典型的问题，小微企业的生命周期是3-5年，如何控制这个风险，我们招商银行采取的是对自然人的一种信用评估。换句话说，我们支持小微企业主，一方面看他所做的生意或商业模式、业务，另一方面我们要看自然人整体的信用情况，根据这两方面来决定是否能够贷款。当然，这个评估的过程主要是依托数据和各种信息流进行匹配的。小微业主还款能力不仅基于生意的经营周期，还取决于他的个人信用，即使生意不做了，仍有能力还掉贷款。所以，必须选出这样一些优秀的小微业主，这是我们基本的逻辑思考。
2018-9-13 16:52:00
我们只要选好了这些客户，即使小微他不做这个可能还会转战别的商业模式，做别的事情，我们仍然可以继续支持他。大家所说的小微企业，说三年经营周期，可能是指做这一种业务做了三年，结束以后有可能转做另外一种生意。我们可以看到很多小微业主很多年一直在做生意，但生意已经换了好几种类型了，这背后的逻辑是他本人的运营能力和本人的信用能力，来决定最后他的信用表现。这是简单说一下我们的思考。
2018-9-13 16:54:00
关于第二个问题，中国有庞大的消费市场和人口需求市场，在这个市场上，即使经济进入中速的增长，我认为，我们很多小微企业都有自己的成长空间。特别是这两年，小微企业经过这么多年的发展，已经越来越找到自己擅长的，沿着垂直细分领域去发展。随着国家对小微企业的支持力度不断加大，我们相信小微企业的经营环境会随之改变，所以它的生命周期会不断扩展，对这个事情我很有信心。
2018-9-13 16:55:00
时间关系，我们本场发布会到此结束，如果后续大家有问题可以和我们的媒体部门进行联系。感谢三位发言人的精彩介绍，也感谢中国网的文字直播。下周四发布单位是国家开发银行。谢谢大家！
2018-9-13 16:56:00